Для начинающих инвесторов не менее 50% портфеля рекомендуется наполнять именно облигациями. И каково же бывает удивление когда инвесторы открывают торговый терминал и видят, что облигации федерального займа которые выпускает Министерство Финансов Российской Федерации, дают доходность в диапазоне 8-11% годовых и это несущественно выше чем старые добрые банковские депозиты, там сейчас доходность колеблется в диапазоне 7-10%. Так зачем же тогда открывать брокерский счёт, заморачиваться с покупкой облигаций, платить комиссию брокеру, если можно просто открыть банковский депозит и забыть про эти деньги, при этом имея гарантии. Давайте разбираться в чём разница этих инструментов и почему всё-таки стоит расширять свои финансовые инструменты, которыми вы владеете и присматривается к облигациям.
Банковские депозиты простой и удобный способ вложить деньги на несколько лет, но относиться к депозитам стоит, скорее как к инструменту сбережения, а не как к инструменту инвестирования.
Какие плюсы есть у вклада в банке? Во-первых достаточно просто и быстро можно открыть особенно, если у вас уже есть счёт в этом банке, то онлайн это делается буквально в несколько кликов. Сегодня идти в отделение банка совершенно не обязательно хотя, если хочется прогуляться, то можно. Для того, чтобы открыть банковский депозит не нужно обладать специальными знаниями, обучаться, читать книги и так далее, это абсолютно каждому человеку доступный инструмент, менеджеры сделают всё за вас.
Второй плюс - это страхование средств на банковских депозитах до 1,4 млн. руб. агентством страхования вкладов (АСВ).
Третий плюс - прогнозируемая доходность по банковским вкладам. То есть вы заранее видите линейку предложений банка, выбираете какой-то конкретный вклад и точно знаете, что через определенное количество дней, месяцев, лет получите эту доходность.
Какие минусы? Во-первых, не минус, а риск заключается в том, что у агентства страхования вкладов дела идут не самым идеальным образом. У этой организации достаточно большие долги и продолжают расти учитывая ту массированную чистку банковского сектора которую ЦБ реализовал за последние несколько лет. Поэтому, если произойдёт какая-то экстренная ситуация, когда вкладчики будут массово забирать деньги из обанкротившихся банков, АСВ может не справиться. Это нужно иметь в виду.
Второй момент - вы открываете банковский вклад на определённый срок и если вы хотите закрыть его раньше, то вы потеряете проценты которые успели заработать.
Ещё один минус - если вы счастливчик у которого есть более чем 1,4 миллиона рублей, придётся бегать по разным банкам и диверсифицировать свои депозиты, чтобы подстраховаться на случай банкротства.
Доходность по банковским вкладам сейчас немного превышает инфляцию. Формально перекрывает инфляцию, но понимаем, что официальная инфляция в России несколько отличается реальной инфляции. Так или иначе покупательская способность ваших денег увеличивается очень медленно. Банковский депозит, это всё-таки инструмент для сбережения, а не инвестирования. Поэтому если вы хотите создать инвестиционный капитал и вырастить его, то всё-таки следует озадачиться другими инструментами.
Облигации, самые близкие альтернативы банковскому вкладу и здесь речь идёт именно об облигациях федерального займа (ОФЗ), которые на российском рынке считаются наиболее надёжными. Надёжные, потому что их эмитирует Министерство Финансов. Покупая ОФЗ, вы даете в долг министерству финансов и в награду получаете купонный доход. По аналогии как при открытии банковского депозита, вы даёте в долг банку и в качестве награды получаете проценты.
Принцип работы здесь несколько перекликается, отличие в том, что облигации выпускаются и затем торгуются на вторичном рынке, появляется такой показатель как цена облигации. Когда мы хотим закрыть банковский депозит мы просто теряем накопленные проценты, а когда мы хотим продать ОФЗ, мы процент не потеряем, потому что есть такое понятие как накопленный купонный доход, но цена облигации в момент продажи может оказаться ниже. Поэтому, когда покупаем облигации, покупать стоит с расчетом на то, что вы будете держать их до срока погашения.
Во все детали работы ОФЗ сейчас не буду углубляться, на канале была статья по этой теме.
Зачем же покупать облигации, если доходность по ним не выше чем у депозитов? За тем, что здесь есть абсолютно уникальная схема повышения доходности о которой сейчас и расскажу.
Волшебный инструмент называется - индивидуальный инвестиционный счёт или ИИС. Это система которая позволяет нам оптимизировать налогообложения и получить налоговый вычет. Я рекомендую выбирать вычет на взнос, вычет типа А и таким образом от государства вы можете получить до 52 тыс. рублей.
Подробней про ИИС так же была статья.
Как же можно повысить доходность от инвестиций и сделать интересней чем банковские депозиты? Для того, чтобы эту схему реализовать у вас должна быть официальная белая зарплата не менее 400 тыс. рублей в год. Представим, что у вас есть некие накопления в сумме 1,2 млн. руб. Возможно вы хранили эти деньги на банковском депозите. Депозит истёк и вы думаете, что делать дальше. Здесь можно предложить такую схему, причем абсолютно легальную. Оптимизация налогообложения это не значит уход от налогов и нарушение законов, это значит, что мы пользуемся своими законными правами. Так вот, закончился депозит, направляемся в брокерскую компанию, там открываем индивидуальный инвестиционный счёт. Забрасываем на него 400 тыс. руб., это максимальная сумма в год с которой можно получить налоговый вычет 13%. Остальные 800.000 руб. оставляем на банковском депозите. На 400.000 руб. покупаем ОФЗ, держим, получаем купонный доход который реинвестируем, то есть покупаем еще ОФЗ. После нового года забираем с банковского депозита ещё 400.000 руб. и перекидываем на ИИС, снова покупаем облигации и прокручиваем эту схему три года подряд. При этом каждый раз после нового года, за прошедший календарный год можно получить налоговый вычет. Его удобно забросить на банковский депозит, чтобы и на него капали проценты.
Такая схема является, с одной стороны надёжной, а с другой стороны максимально доходной. При этом не приходится даже выбирать из двух инструментов ОФЗ или депозит. Можно просто комбинировать эти инструменты.
Есть такая мысль которая является заблуждением. Часто люди говорят: я буду хранить деньги на депозите, они хотябы застрахованы АСВ в случае чего вернут, а вот облигации, сколько нас уже обдирало государство... и так далее. Нужно понимать, что всё-таки Минфин в качестве гаранта стоит на более высокой ступени и если начнутся проблемы в стране, то не поздоровится как вкладчикам банков, так и покупателям облигаций.
После того как вы освоите инвестиционные инструменты, можно добавлять и другие, более рискованные истории в свой портфель. Например корпоративные облигации, акции которые потенциально приносят, на длинном отрезке времени, более заметную прибыль.
Как говорит мудрый Уоррен Баффетт: главное правило инвестиций - не потерять деньги. Лучше меньше но стабильней, тем более когда мы реинвестируем доходность, мы получаем рычаг в виде сложного процента. Статья про сложный процент так же была на канале ознакомьтесь, чтобы узнать как это работает и почему сложный процент считается чуть ли не восьмым чудом света.
Если коротко резюмировать банковский вклад - это сам по себе хороший инструмент, но он больше подходит для хранения финансовой подушки безопасности. То есть запас денег который покрыл бы расходы вашей семьи на 3-6 месяцев в случае какого-то форс мажора. Банковских вклад подходит именно для короткого горизонта и именно для того, чтобы свои средства запарковать, это не инвестиции в чистом виде. ОФЗ это всё-таки очень консервативный, но инвестиционный инструмент. В связке с ИИС ваша доходность будет существенно выше. При этом в связке ИИС + ОФЗ можно так же использовать банковские депозиты, чтобы ещё немного приподнять доходность от своих инвестиций. Если хотите больше доходности, постепенно разбирайте более рискованные инструменты, но делайте всё пошагово, не нужно никуда спешить и гнаться за слишком большими деньгами. Если кто-то обещает быстрый и лёгкий заработок, то вас обманывают.
Ставьте лайк, подписывайтесь на канал, если статья была для вас полезной. До новых встреч.
