После повышения ключевой ставки до 12% депозиты стали еще более привлекательным инструментом для сбережения: банки предлагают самые высокие доходности на сроках от трех до шести месяцев. Похожая ситуация уже была в прошлом году. Рассказываем, как воспользоваться экономическими условиями и какие вклады выбрать, чтобы получить максимальную доходность в 2023 году.
Какие события влияют на сберегательную стратегию
Доходность вкладов всегда привязана к ключевой ставке, поэтому в ближайшие несколько месяцев возможны три сценария.
Такое было в марте 2022 года. Высокая ключевая ставка способствовала снижению инфляции: люди переходили к сберегательной модели поведения, меньше потребляли, спрос падал, рост цен замедлился. Регулятор планирует в 2024 году удержать инфляцию на уровне 4%. Высокая ставка может этому помочь. С другой стороны, такая ситуация негативно повлияет на стоимость кредитов и сильно затормозит развитие экономики. Поэтому в прошлом году после резкого повышения до 20% в течение четырех месяцев ставка довольно стремительно снизилась до 9,5%. В итоге выиграли те, кто успел разместить сбережения на коротком сроке три — шесть месяцев. Так может случиться и в этот раз.
Что делать: при таком сценарии лучше зафиксировать высокую доходность на краткосрочном вкладе сейчас.
В целом ситуация на финансовом рынке более контролируемая, чем год назад. Если посмотреть динамику максимальных ставок, то видно, что рост начался еще в середине июня. Предложения по коротким вкладам под высокий процент появились сразу после повышения ставки. Длинные ставки тоже выгодно зафиксировать сейчас, несмотря на то, что последнее изменение ключевой ставки и не отразилось на них так сильно.
Что делать: ищите варианты с максимально высокой ставкой на средний и долгий срок.
Одна из задач повышения ключевой ставки — укрепление национальной валюты. Сейчас доллар стоит около 95–96 рублей. Не исключено, что после преодоления психологической отметки 100 рублей ЦБ снова увеличит ставку.
Что делать: при таком сценарии выгодно иметь свободные деньги, чтобы разместить сбережения на новых условиях.
Для тех, кто не любит выбирать только один вариант, самая лучшая стратегия — диверсификация сбережений по срокам. Собираем комбо из трех инструментов: вклад на срок от трех месяцев, вклад на год и накопительный счет. Целевые сбережения лучше размещать, исходя из логики: чем дальше срок покупки, тем длиннее будет вклад. Распределим свободный капитал в размере 300 тыс. рублей на три равные части и посчитаем, сколько сможем заработать.
Краткосрочный вклад
Банк «Открытие» предлагает по краткосрочным вкладам до 11% годовых. Клиент получает максимальный процент по вкладу «Первый», если откроет депозит на «новые деньги», то есть на сумму, которая превышает его остаток на счетах и вкладах за предыдущие 90 дней, но не более чем на 3 млн рублей.
Например, у клиента два месяца назад на счете было 100 тыс. рублей. Он снял какую-то сумму денег. Теперь, чтобы открыть вклад «Первый» с повышенной ставкой, ему нужно сначала пополнить счет до 100 тыс., и на оставшуюся сумму уже можно открыть вклад под 11% годовых.
По вкладу «Надежный», который подходит, если клиент размещает не «новые деньги», можно получить надбавки к базовой ставке. Например, зарплатные клиенты, пенсионеры или премиальные клиенты банка «Открытие» автоматически получают + 0,2%, а клиенты, которые разместили в банке инвестиции, — до 1%.
Вклад на год
Сейчас годовые вклады предлагают доходность до 9%. Все суммы до 1,4 млн рублей застрахованы.
Накопительный счет
Накопительный счет «Копилка» дает новым клиентам максимальную выгоду — 11% годовых с первого дня. При этом банк начисляет проценты не на минимальный, а на ежедневный остаток на счете. Так клиенты не теряют доход и зарабатывают больше.
Главное о диверсификации по срокам вкладов
В итоге при распределении суммы 300 тыс. рублей за год можно заработать больше 14 тыс. рублей. При этом в течение года доступны 200 тыс., которые хранятся на накопительном счете и на краткосрочном депозите. Стратегия, которая сочетает разные по сроку сберегательные инструменты, дает максимальную выгоду и мобильность средств.
- Короткий вклад дает максимальный доход, позволяет сохранить деньги для целевой покупки.
- Вклад на год зафиксирует выгодную ставку на среднесрочную перспективу, подходит для хранения финансовой подушки.
- Накопительный счет с ежедневным начислением процентов нужен для ежедневных трат.