Расторжение договора банковского счета может быть как по инициативе клиента, так и по инициативе банка.
Вариант 1. Расторжение договора банковского счета регулируется статьей 859 Гражданского Кодекса РФ. Согласно пункту 1 этой статьи договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Соответственно, если финансовое учреждение получает такое заявление, договор банковского счета считается расторгнутым. После того как договор счета расторгается по инициативе клиента, банк обязан вернуть остаток денежных средств на счете, который выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления.
В соответствии с пунктом 8.2 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" после прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций по выдаче или перечислению остатка денежных средств. То есть сначала в любом случае расторгается договор банковского счета, затем выдается остаток и уже в финале закрывается счет. Счет не может быть закрыт с имеющимся остатком и без расторжения договора банковского счета.
Случается, что при блокировке счета по 115-ФЗ банк требует перевести остаток только на свой счет в другой банк. Однако это требование незаконно! Действующее законодательство не содержит каких-либо ограничений или запретов в выдаче остатка денежных средств на счете после расторжения договора банковского счета либо переводе в адрес третьего лица. Департамент финансового мониторинга и валютного контроля в пункте 6 Письма ЦБ РФ от 31 мая 2016 года № 12-1-11/1229 также заявляет, что организация вправе перечислить остаток денежных средств с закрываемого счета на счет третьего лица, указанный клиентом.
Следовательно, банк не вправе отказывать в выдаче или переводе остатка денежных средств, ссылаясь на 115-ФЗ в соответствии с положениями пункта 3 статьи 859 Гражданского Кодекса РФ. Если у вас случился конфликт с банком по причине отказа в переводе или выдаче остатка в связи с закрытием счета, во-первых, необходимо написать ему требование о переводе или выдаче остатка, а во-вторых, направить жалобу на сайте ЦБ в разделе "Кредитные организации» -> "Расчетный счет" -> "Отказ в закрытии счета". Чтобы избежать такой ситуации, лучше сначала вывести денежные средства из банка, а затем закрывать счет уже с нулевым остатком.
Вариант 2. Закрытие счета, под которым мы понимаем все то же расторжение договора банковского счета, но по инициативе банка. Такая неприятная ситуация может случиться, если клиенту, например, в течение года отказали в проведении двух операций и более. Она опасна еще и тем, что предприниматель автоматически попадает в черный список отказников с особой отметкой. После подобного разрыва отношений с банком возможность для вашей фирмы открыть счет в другом банке сводится к нулю.
С того дня, как банк направляет клиенту уведомление о том, что расторгает с ним договор, до дня, когда договор считается расторгнутым, он не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента. Исключение составляют операции по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета и по перечислению обязательных платежей. После уведомления о расторжении договора банковского счета по инициативе банка договор считается расторгнутым через 60 дней. Необходимо действовать быстро и устранять основания отказов в проведении операций (а соответственно, и основания расторжения договора банковского счета). Как показывает практика, 60 дней вполне достаточно для того, чтобы и урегулировать вопрос на уровне банка, и успеть обжаловать решение учреждения на уровне МК ЦБ.
Чтобы избежать такой ситуации, можно поступить так: как только вы получите уведомление о расторжении договора по инициативе банка, напишите сами заявление на закрытие счета, а затем уже устраните основания предыдущих отказов. Если вы будете бездействовать, финансовое учреждение отправит ваши денежные средства на специальный счет в ЦБ РФ. Но! Необходимо понимать, что просто так банк сделать это не может. Основное условие отправки — расторжение договора банковского счета по инициативе банка в случае двух отказов и более в проведении операции в течение календарного года.
Не менее важным моментом здесь выступает уведомление клиента о расторжении договора банковского счета. Финансовое учреждение переводит денежные средства с расчетного счета клиента на специальный счет, если последний не пришел получить остаток денежных средств на счете в течение 60 дней с того дня, как оно направило ему уведомление о расторжении договора банковского счета. То есть должны быть соблюдены два условия: ТОЛЬКО через 60 дней в случае НЕЯВКИ клиента за остатком денежных средств. Таким образом, если вы уже обратились в банк после получения уведомления о расторжении договора банковского счета по инициативе последнего и подали заявление на закрытие счета (по своей инициативе) — учреждение никак не может применить перевод на спецсчет в ЦБ!
Банк вводит вас в заблуждение, не говоря всей правды о том, что вы можете забрать остаток денежных средств даже после уведомления. Если он злоупотребляет правом — не закрывает счет по вашей инициативе и не возвращает остаток, вы должны подать жалобу на него, воспользовавшись сайтом Центрального банка. Но случаются ситуации, когда денежные средства все-таки отправлены на специальный счет в ЦБ РФ. Здесь необходимо понимать, куда вам следует обращаться. Конечно же, клиент идет в банк, который его обслуживает. Но! Сотрудники банков не всегда знают, как вернуть денежные средства, и отправляют человека, например в ЦБ РФ, а порой даже рекомендуют забыть про эти деньги или направить жалобу в ЦБ РФ. Свое решение они мотивируют тем, что клиент уже не клиент банка и расчетный счет закрыт.
Совершенно точно, что идти нужно в тот банк, который отправил ваши деньги на специальный счет в ЦБ РФ. Как только вы в первый раз обратились за остатком денежных средств, финансовое учреждение обязано вернуть их со своего спецсчета в ЦБ РФ на свой корреспондентский счет и перечислить вам. Если оно об этом не знает, необходимо напомнить ему, про статью 859 Гражданского Кодекса РФ по требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.
Денежные средства на лицевой счет кредитной организации возвращает подразделение ЦБ РФ на основании соответствующего заявления. На корреспондентском счету они должны оказаться не позднее рабочего дня, следующего за днем, когда подразделение Банка России приняло заявление о возврате денежных средств со специального счета. После того как денежные средства поступили на корреспондентский счет, они направляются по реквизитам, которые клиент указал в заявлении.
Если статья оказалась полезной, ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить продолжение!
