ЦБ РФ дал рекомендации российским банкам повысить первоначальный взнос на приобретение недвижимости в новостройках. Так, с 1 июня 2023 года он вырос до 20%, а с 1 января 2024 года увеличится до 30%. Однако варианты найти деньги на первоначалку всё равно есть. Если вы в смятении и не понимаете, что происходит, в этом материале объясним, почему ставку повысили и как теперь с этим жить.
Из этой статьи вы узнаете:
- Почему ЦБ пошел на эту меру
- Что будет со вторичной недвижимостью
- Что повлияет на сумму первоначалки
- Где взять деньги на первоначальный взнос
Почему ЦБ пошел на эту меру?
Ради банков. Таким образом регулятор старается смягчить риски для банков, у которых в залоге по большей части недвижимость с завышенной стоимостью. Объекты с «перегретой» ценой — это те самые квартиры под 0-1%, стоимость которых на 10-30% выше средней рыночной. Если покупатель продаст такую квартиру, он покроет только часть ипотеки и будет еще должен банку. Помимо этого, сегодня популярна тема банкротства. Около 10% ипотечных займов берут «серые» заемщики, которые в зоне риска банкротства.
Эта мера позволит снизить риски и размеры резервов, которые банки обязаны хранить на счетах ЦБ, чтобы обеспечить кредит своего заемщика. Для банков это шанс выровнять свою финансовую модель и избавиться от рисковых портфелей.
Для людей. Сегодня у большей части заемщиков уровень долговой нагрузки составляет более половины бюджета. Уровень финансовой грамотности оставляет желать лучшего — человек зачастую неспособен рассчитать свои возможности. Повышенной суммой первоначального взноса банк сможет дополнительно проверить заемщика — потянет ли он ипотеку. Ведь те, у кого нет финансовой подушки безопасности, чаще других входят в просрочку уже на ранних этапах кредитования.
А что со вторичкой?
Рынок вторичного жилья рекомендации ЦБ не коснулись. Это значит, что сумма первоначального взноса остается на уровне 15% для клиентов, в которых банк сомневается, и может опуститься до 0% для надежных заемщиков. Но не стоит забывать, что рынки первички и вторички взаимозависимы.
Обязательно или рекомендательно?
Рекомендации Центробанка необязательны к исполнению, однако банки начнут пристальнее присматриваться к заемщикам и будут решать — выдавать им кредит с низкой первоначалкой или нет.
Что повлияет на сумму первоначального взноса?
Чистота кредитной истории заемщика, платежеспособность и долговая нагрузка, стабильная работа и белая зарплата.
Так где взять деньги на первоначалку?
Идеальный вариант кредитования — с 20% первоначальным взносом. Такой платеж снизит кредитную ставку на 0,5%, что в долгосрочной перспективе поможет сэкономить сотни тысяч рублей. Итак, где можно взять денег.
➔ Взять в долг. Стоит спросить родственников, друзей и знакомых, не завалялся ли у них лишний миллион-два. Платить проценты не потребуется, срок возврата всегда можно будет скорректировать, кредитная история не будет испорчена, а повышенные моральные обязательства перед близкими подтолкнут вас рассчитаться как можно скорее.
➔ Попросить у банка. Вариаций займов сегодня много: нецелевой кредит, целевой кредит, кредит под залог автомобиля. Не стоит брать кредит ранее чем за 2 дня до сделки — кредитная история обновляется чаще, чем раз в месяц, и этот займ может на нее повлиять не в лучшую сторону.
➔ Заложить свою недвижимость. Сегодня можно оформить кредит без первоначального взноса при наличии необремененного объекта недвижимости. Подойдут и жилой дом, и участок, и квартира, и апартаменты. Важно, чтобы в объекте не были прописаны дети, здание не шло под снос, сумма кредита не превышала 70% от стоимости залога. Обременение накладывает ограничение на перепланировку и продажу без согласования с банком.
➔ Рассчитаться маткапиталом. Сертификат материнского капитала может стать первоначальным взносом. Сегодня его сумма составляет 587 000 рублей на первого ребенка и 775 000 рублей на второго. Деньги выделяются на детей, рожденных или усыновленных после 2007 года. Поддерживают и семьи, в которых первый ребенок родился после 2020 года. Каждый год сумма маткапитала индексируется. При использовании маткапитала для покупки квартиры необходимо выделить доли на каждого члена семьи. Это может усложнить продажу объекта в будущем.
➔ Воспользоваться льготной программой. Недвижимость с поддержкой от государства — шанс для тех, у кого нет денег на первоначальный взнос. Например, молодая семья может использовать свою субсидию в 35% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса.
Брокеры по недвижимости всегда советуют искать свободные средства среди родных и близких или продавать неиспользуемые активы, такие как гараж или машина. Потребительский заем дорог и может увеличить расходы на сделку по приобретению недвижимости. Есть ещё один вариант — комбинированная ипотека, но сделать все без ошибок и выгодно без помощи специалиста может быть трудно.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Ипотека. В каком банке брать?
Что спросить у риелтора перед покупкой недвижимости
Новостройка или вторичка: что лучше?
