220 подписчиков

КРИПТОРУБЛЬ - УДОБСТВО ИЛИ ГУЛАГ.

5 августа 20235 авг 2023

15 мин

В России был подписан закон о цифровом рубле. Криптоиндустрия продолжает свою экспансию и вот подбирается уже до кошельков простых россиян. Это новшество пока в виде эксперимента, но довольно быстро охватит все сферы жизни, ведь сулит очень много удобств нашему государству и правительству. Очень, знаете ли, полезно иметь возможность абсолютного контроля каждого эмитированного рубля. Интересно, что оно может привнести в нашу жизнь, с какими удобствами и вызовами мы столкнемся в будущем, к чему нам готовиться?

Статья разделена на главы, чтобы Вам было удобнее, а в конце статьи приведем тарифы для работы с цифровым рублем, которые на сегодняшний день утвердил ЦБ:

Что такое крипторубль?
Разница крипторубля и обычного безнала.
Разница крипторубля и классических криптовалют.
Плюсы и минусы новой российской валюты.
Возможности новых денег России.
Про слежку.
Как будет внедряться? Внедрят ли насильно?

Что же такое крипторубль?

Цифровой рубль призван стать третьей формой денег, также он имеет все шансы сначала вытеснить а со временем и полностью заменить деньги в привычном нам понимании.

Существуют следующие формы рублей: наличные и безналичные, а теперь добавляется цифровой рубль. Банк России будет единственным эмитентом крипторублей, они будут эмитироваться в виде цифровых кодов. Также планируется создание специальной платформы для хранения «электрорублей». Управлять такой платформой сможет исключительно Банк России.

Основным отличием от привычного безнала будет то, что все крипторубли будут храниться в Банке России, а не в разных коммерческих банках.

Новый рубль точно не является криптовалютой, классические криптовалюты эмитируются огромным количеством независимых лиц, они не централизованы. Крипторубль же абсолютно централизованная валюта.

Введение в нашу жизнь крипторубля нам объясняют тем, что это позволит снизить траты на осуществление расчетов и переводов, обещают разрешить переводить криптоденьги между кошельками и физическим лицам. Также он должен положительно повлиять на международные расчеты в условиях санкций. Теоретически данная технология может позволить обойти SWIFT.

В общем, как всегда, огромное количество преимуществ. Опять ради нас стараются, чтобы нам было комфортнее и дешевле жить, но ведь мы привыкли искать подвохи. И в этом случае есть существенные нюансы, о которых скромно умалчивают, а ведь как всегда - «дьявол кроется в деталях»…

Разница крипторубля и обычного безнала.

Основная разница между обычными безналичными рублями и крипторублями заключается в их хранении и технологии, на которой они основаны. Обычные безналичные рубли хранятся на банковских счетах в разных банках, а крипторубли хранятся в цифровом формате и записываются в блокчейн-реестре. Этот реестр будет исключительно под контролем Банка России.

Крипторубль, будучи цифровой валютой, дает дополнительные функции и возможности благодаря использованию технологии блокчейн. Он позволяет проводить быстрые и безопасные транзакции, а также автоматически выполнять смарт-контракты.

Безналичные рубли, хранящиеся на банковских счетах, позволяют клиентам получать дополнительный доход в виде процентов на остаток или кешбэка за платежи, электрорубль такую функцию пока не предполагает.

Цифровой рубль сочетает черты наличной и безналичной валюты. Он будет хранится напрямую в Центральном банке, что обеспечивает безопасность от банкротств коммерческих банков. Однако, за цифровые рубли не начисляются проценты, и они не могут быть использованы для получения кредитов.

Крипторубль довольно легко сможет использовать любой владелец смартфона. Планируется технология, уже привычная нам, когда достаточно приложить телефон на кассе. В этом он напоминает обычный рубль на счету в банке.

Разница крипторубля и классических криптовалют.

Основное и главное отличие классических криптовалют и электронного рубля в их эмиссии. Условный «биткойн» или «эфир» эмитируют разные лица по всему миру. Никто даже не знает количество эмитентов классических криптовалют. В случае же с электронным рублем будет один единственный эмитент - Банк России.

В основе криптовалют лежит технология блокчейн, но не смотря на это крипторубль будет всегда под стопроцентным контролем ЦБ.

Ещё одна особенность криптовалют - определенная анонимность. Здесь также будет кардинальное различие. Крипторубль станет кристально прозрачным. Будут известны не только данные владельца и конкретной транзакции, а вообще вся история использования каждого конкретного рубля. Абсолютно все сделки будут проходить под контролем Банка России. Информация о каждой транзакции на протяжении всей истории и всех участников будут полностью деанонимизированы.

Крипторубль будет строго привязан к курсу национальной валюты. Он всегда будет стоить одинаково с обычным рублем. В отличие от крипторубля другие криптовалюты подвержены значительным колебаниям и тем самым являются более рискованными.

Плюсы и минусы новой российской валюты.

Что ж, как и у любого проекта здесь тоже есть свои положительные и отрицательные стороны.

Начнем с плюсов:

Крипторубль выгоднее использовать за счет более дешевых транзакции. Сегодня в планах позволить физическим лицам переводить между кошельками до трехсот тысяч в месяц без комиссий.
Тарифы для юридических лиц также обещают сделать дешевле. Стандартный эквайринг сейчас примерно в три раза дороже планируемой стоимости платежей в крипторублях.
С учетом того, что оператором платформы для обслуживания крипторубля выступит Банк России, то новой цифровой валюте совершенно не страшны банкротства и отзывы лицензий у обычных банков.
Внедрение крипторубля позволит внедрить смарт-контракты, что тоже потенциально может обезопасить расчеты. Смарт-контракты - это более технологичная замена аккредитивам.
В дальнейшем обещают внедрить возможность оплаты офлайн - без подключения к интернету.
При добросовестном использовании крипторубль невероятно полезен при государственных закупках. Технологии позволяют отследить всю цепочку операций в электронных рублях. Что в теории может полностью исключить коррупционную составляющую и растрату бюджетных средств.
Повсеместное использование крипторубля упростит сбор налогов. Налоговые уклонисты уже вряд будут столь эффективны. Ведь все операции видит и контролирует сам Банк России.
В теории электронный рубль может помочь в выстраивании трансграничных платежей. В условиях санкций это очень полезная вещь. Такие платежи сложнее отследить, не имея прямого доступа к создаваемой платформе. А оператор данной платформы только один - Банк России. Возможно использовать создаваемую платформу крипторубля для международной торговли, если у стран-партнеров есть аналогичные системы. В теории, страны могут адаптировать свои системы, а конвертировать национальные криптовалюты по заранее утвержденным правилам. А чтобы объединить несколько стран, можно создать международный хаб, к которому подключать соответствующие платформы разных стран. И уже этот хаб будет работать по единым правилам и заниматься конвертацией криптовалют разных стран. Правда это только теория, пока другие страны не планируют развивать торговлю в национальных криптовалютах.

Как видно, плюсов достаточно много. При честном и добросовестном использовании технологии это может и правда очень положительно отразиться на финансовой системе всей страны.

Но как и у любой медали, здесь тоже есть две стороны, перейдем к минусам:

Многие клиенты будут стремиться минимизировать контакты с обычными коммерческими банками. Если можно работать напрямую с ЦБ, так дешевле и надежнее. В этом случае многие коммерческие банки становятся просто не нужны. Активными клиентами банков останутся только заинтересованные в кредитах и депозитах. А если потом внедрят криптокредитование, то и подавно большинство перебежит напрямую в клиенты ЦБ. Банки тогда потеряют значительную долю прибыли, а также большую часть средств своих клиентов. Они постараются компенсировать свои убытки за счет оставшихся клиентов, поднимая тарифы, комиссии и проценты. Многие из них разорятся. Это может спровоцировать серьезный финансовый кризис в стране. В результате такого потенциального кризиса мы придем к тотальной централизации всей финансовой системы. А любая монополия приводит к негативным эффектам для потребителя. В данном случае конечные потребители - это мы с Вами - простые граждане нашей страны.
Надежность настолько сильно централизованной системы всегда меньше, чем у сетевой структуры. Огромная часть финансовой системы государства окажется в абсолютном влиянии одного лица - нашего ЦБ. Все будет завязано на технологические возможности. Вот пример: если сейчас под удар хакеров попадает один банк, в целом финансовая система остается в рабочем состоянии. А если остается один центр, и на него обрушится серьезная хакерская атака, это может парализовать всю финансовую систему. В современном мире - это потенциальная катастрофа. Мы же помним поговорку: «не держите все яйца в одной корзине».
Достаточность технологий для бесперебойной работы тоже под вопросом. Внедрение цифрового рубля в масштабах всей страны означает необходимость просто невероятной инфраструктуры. Как ни крути, санкции не дают свободно закупать ни программное обеспечение, ни само компьютерное «железо». Также больше половины отечественных разработчиков программного обеспечения постоянно сталкиваются с дефицитом высококвалифицированных сотрудников. Ну не хватает толковых айтишников - если простыми словами.

Возможности новых денег России.

Очевидные плюсы и минусы мы разобрали, далее разберем открывающиеся возможности. Такие особенности крипторублей, которые могут как облегчить жизнь гражданам, так и существенно её осложнить. Все будет зависеть от истинных целей и задач внедрения цифровой валюты. А возможности эти огромны:

Возможности контроля со стороны государственных служащих становятся просто безграничны. Сейчас тоже есть контроль, но это связано с дополнительными затратами. Цифровой же рубль позволит в автоматическом режиме отследить любую транзакцию у любого контрагента. И более того, технология позволяет вечно хранить историю всех операций. У любого выпущенного цифрового рубля формируется метка и далее по этой метке можно очень просто проследить весь путь от момента эмиссии до момента нужного дня, часа, минуты и даже секунды. Это и есть полнейший контроль за жизнью каждого.
При выпуске крипторубля технологически возможно «прописать срок годности». Многие из нас сталкивались с рекламными акциями в виде начисления бонусных баллов, если вы их не используете в срок, то баллы сгорают. К примеру государство заинтересовано стимулировать население потратить больше, поддержать какого-то конкретного производителя. Тогда можно прописать в части выпускаемых крипторублей условие «срока годности» и поставить метку на конкретный товар. Или население стремиться к накоплению и откладывает траты, а государству нужен экономический рост, тогда тоже теоретически возможно прописать «срок годности».
К примеру семья получает пособие, это воспринимается определенным даром со стороны государства. Вполне можно при выплате пособия поставить метки о том, что такой крипторубль может быть потрачен только на подгузники либо лекарства. Точная метка вполне может зависеть от назначения пособия. Любую социальную помощь можно так контролировать просто автоматически.
Можно ограничить продажу алкоголя и сигарет. Получает к примеру человек пенсию, изначально при выплате можно вшить метку - на 90% суммы пенсии невозможно купить алкоголь и сигареты. Ограничивать так можно что угодно и кого угодно. Это касается не только пенсионеров. Я просто привожу примеры. Вот другой пример: случилась пандемия - можно ограничить продажу бензина или билетов между населенными пунктами. И все эти ограничения делаются просто по щелчку мыши.
А на сколько легче можно сделать процесс взыскания. Приставам совсем не нужно будет делать много запросов в разные банки, достаточно в автоматическом режиме обратиться в Центробанк и списать все, что есть на Вашем кошельке. По предлагаемым правилам у каждого может быть только один кошелек. И чужим Кошельком пользоваться не получится. К сожалению, даже сейчас есть много случаев необоснованных списаний. Разбираться конечно будете, на это уйдет время, а денег нет сразу.
Возможности влияния на бизнес открываются просто фантастические. Там ограничения только в уровнях фантазий авторов ограничений и манипуляций.

В рамках одной статьи сложно прописать все возможности технологии блокчейн, возможности эти просто невероятны. А уж как их будут использовать сейчас предугадать сложно. Если смотреть на динамику законотворчества, скорее будет больше контроля и ограничений, теперь жестче станет в финансовой сфере.

Как вы думаете, что ещё могут ограничить и заблокировать с помощью финансовых ограничений? Напишите в комментариях.

Про слежку?

При разработке цифрового рубля было очень много разговоров, они и сейчас продолжаются. Большая часть общества совсем не хочет сидеть «под колпаком». Ну и естественно, люди боятся такого внедрения. Основные страхи связаны с недоверием чиновникам. А уж при запуске такого мощного механизма, который способен залезть в кошелек каждому, так и подавно все будут настороже. Что если чиновники решат полностью контролировать кошелек, указывать сколько и на что тратить? Смогут ли обличенные такой властью устоять и не использовать сильнейшие рычаги против простых людей? Используя технологию блокчейна, Центральному Банку будет доступна вся история всех транзакций по каждому рублю, все пользователи пройдут идентификацию, будет крайняя степень открытости.

А ведь ЦБ и не скрывает, что будет проводится проверка всех подозрительных операций. А вот какие именно операции признают подозрительными, мы не знаем.

Сейчас действует 115-ФЗ, по этому закону банки проводят выборочные проверки. За последние годы уже много пострадавших законопослушных граждан и компаний от таких проверок - по факту просто блокируют деньги на счетах, а люди потом доказывают, что они не преступники - а сделать это очень тяжело. А после широкого внедрения цифрового рубля откроются просто невероятные возможности для усложнения жизни простым людям под соусом законности и борьбы с обналичиванием денег.

Если посмотреть на несколько лет назад, мы ведь реально уходим от наличных. Сначала появились карточки, постепенно их стали применять везде, количество наличных денег на руках населения уменьшилось. Теперь вот цифровой рубль. Мы точно идем в сторону от наличных, останутся у нас только записи на платформе ЦБ, и будем мы отчитываться за каждый потраченный рубль.

ЦБ будет жестко контролировать эмиссию и весь оборот крипторублей. Это безусловно упростит надзор за доходами и расходами всех. Сейчас тоже вполне просто можно проследить большинство безналичных операций, но теперь это становиться принципиально проще.

Желание властей вполне объяснимо. Только вот излишний контроль тоже плох. Как правило, это убивает инициативу, тормозит развитие - люди будут просто боятся принимать решения, они будут лишены маневра действий в своих делах и малых бизнесах. Может просто не остаться мотивации для новых свершений и запуска эффективных предприятий. Ведь мотивация к развитию никогда не возможна под тотальным контролем - это просто психология человека. Может случится так, что люди ничего не захотят делать.

Вот пример вполне себе из возможностей блокчейна: вы даете ребенку деньги на обед в школе, и Ваш ребенок не сможет сэкономить или купить вместо обеда шоколадку, в самих деньгах будет «зашит» только обед, как бы не было велико его желание. А теперь вместо ребенка Вы, а вместо родителя государство.

Как будет внедряться? Внедрят ли насильно?

Конечно внедрение новых денег будет происходить постепенно, ведь никому не нужны массы недовольных. Как говорится, лягушку нужно варить медленно.

Первым делом будут стимулировать, показывать положительные стороны, могут даже изначально просто раздавать деньги. Так в Китае при запуске в одной провинции раздали населению цифровых юаней на полтора миллиона долларов. В общем пряники будут раздавать активно, лишь бы побольше народу втянуть.

Параллельно с привлечением желающих вспомнят про наш добрый и давно известный способ: добровольно-принудительный. Работаешь в государственном предприятии - получай крипторубли в зарплату, получаешь пенсию, пособия, любую социалку - тоже получай только крипторублями. Ну думаю, вы прекрасно помните, как внедрялась карта МИР.

На частные конторы тоже найдут способ надавить. К примеру: хотите участвовать в рынке госзаказа, получайте и тратье только крипторубли. Хотите меньше выездных проверок - добро пожаловать в мир электроденег. Да там много способов ещё - уж наши выдумщики справятся.

Несмотря на то, что конкретных сроков по широкому распространению не объявлено, нет никаких оснований полагать, что чиновники хотели бы притормозить запуск. В одном из интервью первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова отметила горизонт в 2025-2027 год. Но это только интервью, не документ. Судя по тому, что законы приняты, они очень торопятся с запуском и внедрением крипловалютной финансовой системы.

Пока ЦБ обещает насильно не внедрять крипторубль. На сайте ЦБ указано, что граждане сами будут выбирать форму рубля из трех доступных. Также обещают выплаты бюджетникам не переводить в крипту в обязательном порядке.

«Это дополнительная возможность для людей: хотят - пользуются, хотят - не пользуются. Но мы действительно рассчитываем на то, что это будет удобнее, дешевле и для людей, и для бизнеса и они начнут пользоваться». - глава ЦБ Набиуллина.

«Я думаю, что это не ближайшая перспектива. Хотя если посмотреть на китайский опыт, то там начали с госслужащих. Там, как эксперимент, заработную плату выплачивают в цифровых юанях на государственной службе. Надо посмотреть, как пойдет, в чем плюсы и минусы». - глава Минфина Антон Силуанов.

Это слова, верить или нет обещаниям дело каждого. Нужно точно помнить, у власти такая возможность безусловно есть. Они вполне могут перевести выплаты бюджетникам на крипторубль, также как все пособия и социалку. Именно так внедрялась карта МИР. И когда внедрялась карта МИР не было всех этих жестких санкций.

А вот и утвержденные тарифы для использования крипторубля: