Банковская система РФ. Функции и виды банков
Банкир – центральная фигура, он держит на своих плечах весь мир.
Предприниматель – имеет проект прибыльного использования средств. Нуждается в денежном капитале. Готов поделиться доходом за право использовать деньги для реализации своего проекта.
Владелец сбережений - имеет сбережения. Нуждается в доходе на сбережения. Готов воздержаться от потребления своих сбережений и использовать их за плату.
Банк – финансовая организация, осуществляет деятельность по: приему депозитов, предоставлению кредитов, организация безналичных расчетов, купле и продажи ценных бумаг, консультирование клиентов.
Виды и функции банков
Центральный банк –главный банк страны, который действует как банкир государства и всей кредитной системы.
Современная банковская система РФ состоит из 2х уровней: Верхний уровень – Центральный банк, Нижний уровень – коммерческие банки, небанковские кредитные организации, представительства иностранных банков.
Практически во всех странах банковская система организованна по одному и тому же принципу 2х уровней банков – центральный бак и коммерческие банки.
Центральный (эмиссионный) банк - не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками.
Функции Центрального банка:
1. Эмиссия (выпуск) национальной валюты.
2. Регулирование количества денег в стране, поддержание стабильности национальной валюты.
3. Контроль за деятельностью кредитно – финансовых учреждений.
4. Предоставление кредитов коммерческим банкам.
5. Выпуск и погашение ценных бумаг.
Коммерческие банки обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными или государство может быть их совладельцем.
Например, Сбербанк России – частный акционерный банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций.
Функции коммерческих банков:
1. Прием вкладов (депозитов).
2. Выдача кредитов.
3. Осуществление безналичных расчетов по сделкам меду фирмами.
4. Купля-продажи валюты.
5. Консультирование клиентов.
Основные операции банков:
1. Пассивные операции (привлечение депозитов).
2. Активные операции (выдача кредитов).
Депозит – вклады. Кредит – предоставление в долг денежных средств. Кредитование - предоставление кредита. Кредитор – человек дающий деньги в долг. Заемщик – тот, кто берет деньги в долг (кредит).
Банковская прибыль – разница между суммой в %, полученный от заемщиков, и суммой процентов, которые выплачиваются вкладчикам. Также она включает прибыль от биржевых операций, от инвестиций, (комиссионные вознаграждения и т.д.).
Кредитные ресурсы коммерческого банка:
1. Средства уставного фонда.
2. Вклады до востребования населения и предприятий.
3. Прибыль банка.
4. Срочные депозиты населения и предупреждения.
Уставной фонд – та сумма средств, которую вносят учредители собственники фирмы для обеспечения её функционирования.
Устанавливаемая процентная ставка банка по кредиту: спрос на деньги, предложение денег, плата за услугу, плата за обслуживание кредита, плата за риск банка, сумма кредита (кредита), условия погашения кредита, надежность заёмщиков.
Принцип кредитования:
1. Срочность– любой кредит предоставляется на определенный срок.
2. Платность – банки предоставляют кредиты во временное пользование только за плату, называемую «% за кредит». Устанавливается эта плата в % к сумме кредита и в расчете на 1 год использование заёмочных средств.
3. Возвратность – кредит предоставляется в пользование на срок и по истечении этого срока должен быть возвращен. Банк для этого проводит анализ кредитоспособности заёмщика – сбор экономической информации о его материальном положении (готовность и возможность заёмщика вернуть кредит и выплатить по него %)
4. Гарантированность – банки отдают в кредит преимущественно деньги вкладчиков. Чтобы защитить эти деньги от потерь , банки требуют с заёмщика доказательства наличия у него собственности, которая может быть продана в случае не возврата кредита (собственность в качестве залога, гарантии)
5. Целевой характер.
Критерии выбора банка:
1. Надежность.
2. Величина уставного фонда (собственного капитала).
3. Соотношение собственных и заёмных средств.
4. Прибыль.
5. Размер резервных доходов.
Активы > пассивы = платежноспособный банк
Активы <пассивы = банкротство
Ануитетный платеж – ежемесячная выплата по кредиту равными суммами.
Ставка рефинансирования - % в годовом исчеслении, который берут ЦБ или другие государственные органы, отвечающие за кредитно-денежную политику.
Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общественно денежно-кредитного механизма.
Лизинг – долгосрочная аренда зданий , машин, сооружений, производственного назначения.
Факторинг – система финансирования, согласно которой поставщик товаров переступает краткосрочные требования по товарным сделкам факторинговой компании.
