Мы много говорим о сбережениях. Они образуются по формуле доходы минус расходы. Значит, чтобы у нас были сбережения, нужно чтобы расходы были меньше доходов. Но как это сделать?
С доходами всё понятно - их нужно увеличивать. И использовать для этого нужно все ресурсы.
▪️Что с расходами?
Для начала нужно признать необходимость контроля за расходами. Для этого их нужно записывать. А записи - анализировать.
Первым шагом анализа будет распределение расходов на постоянные и разовые. Внутри этих групп - на обязательные и не обязательные.
В деле сокращения расходов нужно первым делом, естественно, браться за необязательные. Естественно, что в числе необязательных расходов обычно находится то, что нас радует. Это можно оставить, если хватит сокращения других статей.
В целом, мы уже много раз говорили об управлении личным и семейным бюджетом. Не будем сегодня тратить время на то, что уже обсуждали. Есть кое-что новенькое.
▪️Что делать с крупными покупками?
Среди разовых расходов то и дело появляются суммы, которые могут значительно превысить доходы не только за месяц, но и за год. Я про приобретение автомобиля, квартиры и другие крупные покупки. Рассмотрим три варианта финансовых ситуаций и их развития:
Вариант 1
Предположим, что есть сумма сбережений, которой хватает на покупку. Но нужно понимать, что сбережения - это не просто деньги. Каждый рубль сбережений должен иметь свою цель. Они могут быть разные. Но совсем не правильно тратить деньги, отложенные на ремонт, чтобы купить новую машину. Это - тупиковая ситуация. Трогать деньги, предназначенные на другие цели нельзя! Поэтому, либо сбережения были сделаны специально для покупки машины, либо переходим к следующим вариантам.
Вариант 2
Денег нет. Ну или есть, но на другие цели. А желание купить машину появилось. Тогда заводим отдельный счёт и начинаем копить на машину. То есть создаём отдельное целевое сбережение. Когда накопим необходимую сумму, тогда и купим.
Вариант 3
Тут тоже денег нет. Но покупка машины - это скорее необходимость, чем желание. Или есть опасение существенного роста цены. В этом случае мы можем купить в кредит или в рассрочку. Конечно, бежать сломя голову в кредитный продукт не стоит. Нужно взвесить необходимость покупки, грядущие расходы и стоимость денег. Во многих случаях очень крупных покупок кредит оправдан. Ипотека, автокредит или рассрочка на более мелкие покупки - вполне допустимый вариант для управления расходами.
▪️Резюме
Итак, если у нас есть необходимость в крупной покупке, которая приведёт к тому, что расходы за месяц превысят доходы, то алгоритм действий должен быть следующим:
1. Оцениваем необходимость покупки;
2. Принимаем решение о покупке;
3. Оцениваем финансовые возможности;
4. Выбираем источник финансирования (уже созданные сбережения, будущие сбережения или привлечённые средства).
Напомню важную оговорку: сбережения должны быть целевыми. И цель сбережений не должна меняться.
***************
Подписывайтесь на меня! Ставьте лайки! Задавайте вопросы! Вся информация, размещаемая мною, носит публичный характер, не является инвестиционной рекомендацией и может не подходить инвесторам с определённым уровнем риска.
