В нашей стране работает множество банков, которые принадлежат зарубежным собственникам. Это и Райффайзен (Австрия), и ЮниКредит (Италия), и ОТП (Венгрия). Большинство из них так или иначе заявило о желании покинуть Россию.
По прогнозам гендиректора компании АКРА Михаила Сухова, в ближайшие 3 года российский рынок могут покинуть 50 банков. АКРА — это рейтинговое агентство, которое оценивает финансовую устойчивость банков. Самая многочисленная группа претендентов на выход с рынка — это зарубежные банки. Их как раз в России работает около 50 штук. Кроме того, могут не выдержать конкуренции мелкие организации, принадлежащие российским собственникам. А также закрыться банки, которые входят в крупные торговые и производственные холдинги в качестве их структурных подразделений.
Что теперь будет с заемщиками?
Кажется, что у клиентов этих банков сложится забавная ситуация. Допустим, человек взял в организации кредит на 5 лет. А через год банк решил «покинуть рынок». Не скажет ли он теперь заветные слова: «Всем, кто мне должен, я прощаю!» Кому теперь платить, если банка больше нет? Может, вовсе забыть об этом кредите?
Это так не работает
На самом деле ситуация будет развиваться по другой схеме. Процедура ухода банка с рынка — дело длительное. Она может затянуться на год и даже больше. У любого банка есть ценные активы, которые он постарается продать. Это и офисные помещения, и оборудование, и цифровые продукты. К активам также относятся кредитные портфели. Это те деньги, которые банк роздал клиентам в долг. И теперь, согласно заключенным договоренностям, эти деньги должны вернуться с процентами.
Когда банки закрываются, они пытаются продать либо весь бизнес целиком, либо отдельные ценные активы (например, свой розничный кредитный портфель).
Что после этого изменится для заемщика?
После продажи банка другому собственнику для клиента не изменится практически ничего. Такие случаи ухода иностранных банков с российского рынка уже имеются. Так, до 2022 года Росбанк, несмотря на свое название, принадлежал французской финансовой группе Societe Generale. А теперь им владеет отечественная компания «Интеррос» во главе с Потаниным.
Что изменилось у заемщиков банка после ухода из России Societe Generale? Ничего. Они как взяли кредит в ПАО «Росбанк», так и продолжают выплачивать его этой организации. Просто у данной коммерческой организации сменились собственники. Раньше прибыль от работы банка получали французские бизнесмены, а теперь — российские.
Что особенно важно для заемщиков банка, у которого поменялся собственник? Согласно закона, новые владельцы не могут изменять условия уже заключенных кредитных договоров. Они не могут поднять ставку или потребовать досрочного возврата денег. В общем, для клиентов в самом прямом смысле ничего не изменится.
Либо иностранный банк может сократить свое присутствие на рынке и продать другой организации часть активов (кредитный портфель). Например, в 2022 году Ситибанк (организация с американскими корнями) продал свой розничный кредитный портфель российскому банку Уралсиб. Такую теоретическую возможность на всякий случай прописывают в большинстве заключенных кредитных договоров.
Что после этого изменилось для заемщиков? Тоже практически ничего. Ранее они выплачивали заем Ситибанку, а теперь выплачивают Уралсибу. Новый собственник кредитного портфеля также не вправе менять условия подписанных документов (поднимать ставки, досрочно расторгать договоры и т. д.).
Самое худшее, что может поменяться для таких заемщиков — это технические аспекты внесения платежей. Допустим, раньше ежемесячный платеж автоматически списывался с банковской карты, и это было удобно. Теперь же его надо вносить в банкомате. А новый банк имеет всего 3 устройства самообслуживания на весь город.
Кредит никуда не денется!
К любым займам надо относиться серьезно. Взятый кредит не растворится в воздухе, даже если банк покинет нашу страну или вообще обанкротится. Активы этой организации выкупят другие финансисты. Заемщику в любом случае придется выполнять свои обязательства, только теперь перед другим собственником кредитного портфеля. Но условия договора при этом не должны поменяться.
А вы когда-нибудь брали кредит? Можете рассказать устраивают ли вас условия банка, в котором вы его оформляли?
Подпишитесь на обновления канала Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.
Хорошего дня дорогие читатели и любимые подписчики!