Схожих кредитных предложений от разных банков десятки. Финорганизации конкурируют в борьбе за клиентов и всеми силами стараются вызвать интерес к своим продуктам. А это на руку потребителям.
Где самые дешёвые кредиты?
Обзор составлен в мае’23, со временем условия в банках могут измениться (уверен, что в худшую сторону, не продержится ключевая ставка ЦБ долго на столь низком уровне).
Рассмотрим самый распространенный вид поткредитования – на сумму в пределах от 100 до 350 тысяч рублей, для оформления которого не нужен залог, достаточно иметь постоянное место работы и паспорт гражданина РФ с регистрацией в любом крупном городе нашей страны.
На нашем сайте представлен каталог кредитов с актуальными бонусами и акционными спецпредложениями, ознакомиться с ним можно тут — https://moneyzz.ru/credits. А здесь расскажем о 3 интересных предложениях конца мая 2023 года.
*Не реклама, обзор составлен на основании личного опыта и данных из открытых источников.
🟥 Хоум Банк запустил на первый взгляд привлекательную акцию — «Снижаем до 0», в рамках которой можно вернуть все выплаченные проценты. Деньги зачислят на бесплатную дебетовую карточку Польза (её можно оформить одновременно).
Как работает эта акция? Требуется оформить кредитный договор на срок от 15 мес., купить полис страхования (и не расторгать его), исправно выплачивать основной долг и начисленные проценты весь срок, а также ежемесячно тратить с карты Польза от 10 тыс. руб. на товары и услуги (не менее 5 покупок в месяц). Если клиент выполнит все условия акции, то в течение 30 дней после закрытия договора банк вернёт все уплаченные проценты в виде баллов (эти баллы можно конвертировать в рубли). Заметим, что банк возвращает проценты из расчёта ставки не выше 9,9% годовых (это указано в официальных документах).
Ставка по такому акционному кредиту составляет от 2,9% годовых и действует при подключении к программе «Гарантия оптимальной ставки» (без от неё — от 14,9% в год). Стоимость этой программы-гарантии составляет от 1,9% до 74,7% от суммы заёма (цена программы напрямую зависит от размера изначально одобренной процентной ставки и количества планируемых ежемесячных платежей). Цена подключения программы — минус.
🟦 В банке ФК Открытие запустили акцию «Кэшбэк на кредит». Там предлагают оформить «Универсальный» кредит на любые цели по ставке от 4,0% годовых. Деньги зачислят на бесплатную дебетовую Opencard, снятие с неё заемных средств возможно без комиссии в банкоматах и через кассу банка. При оформлении кредита на сумму от 200 тысяч рублей и безналичной оплате товаров и услуг, начисляют бонусный кешбэк в размере до 3000 ежемесячно, этими средствами можно компенсировать проценты, потратить кешбэк на покупки нельзя.
Для тех клиентов, которым заёмные деньги нужны для оплаты картой повседневных расходов — предложение может оказаться достаточно выгодным. Стоит сказать, что для расчёта ставки по нижнему пределу, в ФК Открытие необходимо оформить страховку (как и в большинстве банков).
🟨 В Тинькофф предлагают кредит по ставке от 3,9% год без всяких акций. Стоит сказать, что такую ставку финучреждение готово одобрить только «благонадёжным клиентам». Под этой формулировкой обычно понимаются люди, получающие ЗП на счета в данном банке, имеющие положительную кредитную историю, не гасящие кредиты досрочно (это невыгодно кредитору). Минус в том, что такую ставку в 3,9% годовых, по данным из открытых источников, практически никому не одобряют, а в среднем предлагают от 5% до 17% в год.
Из плюсов предложения: на внесение первого платежа Тинькофф дает срок до 90 дней, покупка страхового полиса здесь не входит в обязательные требования для снижения ставки, заёмные средства зачисляют на бесплатный дебетовый пластик, с которого можно снимать наличные без комиссии (от 3 тыс. рублей) или тратить безналом, получая хороший кешбэк (до 10%) за покупки в выбранных категориях.
Для сравнения приведем график средних процентных ставок по кредитам в России с середины 1990-х:
На графике видно, что за исключениям кризисных периодов, ставки по кредитам падали. Правда, в данном примере учтены и ставки по ипотеке, и по потребительским займам. Но в целом статистика даёт такой результат по всем видам кредитования. Как показывает практика, разные банки одновременно предлагают приблизительно одинаковые условия, следуя за ключевой ставкой ЦБ.
В каких случаях банк может повысить ставку по кредиту
В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» сказано, что «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения… устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами». Когда соглашение оформлено договором и скреплено подписями, банк уже не имеет права в одностороннем порядке изменять условия договора, в том числе повышать ставку.
Однако, обычно в кредитном договоре присутствуют пункты, по которым банк имеет право изменить ставку по кредиту, а также эти случаи должны опираться на действующее законодательство.
Банк имеет право изменить ставку, если заемщик:
1) Пока ещё не подписал выданный ему договор.
Закон регламентирует даже срок, в который банк не имеет право менять условия действия ознакомительного документа. Это правило прописано в ст. 7 п. 8 закона «О потребительском кредите (займе)»: «Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заёмщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение 5 рабочих дней со дня их получения заёмщиком». После истечения этого срока банк может скорректировать условия, в том числе в худшую сторону. Например, если в этот период ЦБ РФ повысил ключевую ставку, то вслед за повышением ключевой ставки обычно ухудшаются условия по кредитам. И, если договор ещё не вступил в законную силу, банк может успеть изменить условия.
2) Расторг полис добровольного страхования.
Что будет, если клиент банка оформит кредит со страховкой по сниженной ставке, а через неделю откажется от этой страховки? Ставка по его кредитному договору будет поднята, т.к. это предусмотрено тарифами банка. Такие действия кредитора правомерны. Однако возможность поднятия ставки в случае отказа от страхования должна быть прямо указана в кредитном договоре.
3) Использовал полученные деньги не по назначению.
Некоторые виды потребительских кредитов выдаются на определенные цели. Например — на рефинансирование других займов. Если клиент использует полученные деньги для решения других задач, то ставка для него может быть повышена.
4) Сменил место работы. Это правило касается только ИТ-специалистов из аккредитованных компаний, оформивших ипотечный кредит на льготных условиях.
5) Не предоставил залог.
Залоговые кредиты выдаются, например, на покупку автомобиля. Чаще всего сначала человек сначала получает деньги по сниженной ставке (на покупку авто), а затем банк дает ему 1-3 месяца, чтобы подобрать и приобрести транспортное средство, а также оформить его в залог. Если в течение данного срока человек не выполнил условие и не предоставил залог, то ставка существенно повысится.
6) Ставка может быть увеличена, если в договоре изначально была прописана переменная ставка.
В законе сказано, что ставка по кредитному продукту может быть как фиксированной, так и переменной. Фиксированная действует на протяжении всего срока договора. Переменная же корректируется в зависимости от изменения некой переменной величины (чаще всего она привязывается к ключевой ставке ЦБ и меняется вслед за ней). Но большинство российских банков применяет фиксированные процентные ставки, условия кредитования с плавающей ставкой более распространены в ЕС и США.
Ранее мы писали о том, куда жаловаться, если ставка в реальности не соответствует рекламе.
Подпишитесь на обновления канала, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.
Хорошего дня! Любимые подписчики 💖 и дорогие читатели!
