Казалось бы, банку для клиента невозможно придумать более выгодный продукт, чем кредитная карта. Покупай сейчас, а плати потом и частями, да ещё и без процентов. Но ведь невозможно представить, чтобы банк давал пользоваться своими деньгами и не получал с этого выгоду.
Немного предыстории
История возникновения кредитных карт весьма интересна, и заслуживает отдельной статьи. Сначала были кредитные жетоны, расписки, чеки, кредитные книжки и т.д. Затем начали появляться первые карты из картона, а уже поле частями карты стали пластик, магнитная лента, чип.
В чём преимущества для покупателя?
Выгода. Есть случаи, когда использовать заёмные средства выгоднее, чем собственные. Например, дисциплинированный заёмщик может соблюдать условия льготного периода, используя кредитную карту, пока его собственные средства хранятся на депозите или накопительном счёте.
Удобство. По кредитной карте можно совершить покупку, на которую не хватает собственных средств, не тратя времени на оформление потребительского кредита.
Бонусы. Программа лояльности по кредитной карте может предусматривать дополнительный кэшбэк, баллы, мили, спецпредложения и т.д.
Защита. Одобренный кредитный лимит может быть суммой на чёрный день. К тому же на кредитную карту не накладываются аресты и взыскания от приставов и налоговой, даже если на кредитке, кроме средств банка, есть деньги клиента.
Ты на крючке
И всё же кредитная карта в кошельке может стать источником проблем, а иногда первым шагом в долговую яму.
Привычка жить в долг
Доступность средств расслабляет, расходы постепенно растут.
Появляется соблазн обновить телефон, ноутбук, купить новую одежду, слетать в отпуск, поменять деталь на машине, щедро отпраздновать и т.д. Со временем доходов может не хватить, чтобы закрыть весь долг в беспроцентный период, начнут начисляться проценты.
Комиссии
Карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.).
Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.
Проценты
Переплата процентов по кредитной карте больше, чем по другим кредитам. Если долг по кредитке слишком большой, есть смысл задуматься о рефинансировании долга за счёт обычного кредита.
Сюда же отнесём штрафы и пени за просрочку платежей.
Эквайринг
Банк получает свою прибыль в виде комиссий каждый раз, когда покупатель прикладывает карту к терминалу. Кстати, часть своей прибыли банк иногда возвращает назад в виде кэшбэка.
Продажа информации
Банки могут продавать информацию о своих клиентах, например, о покупках и потребительском поведении, маркетинговым компаниям и другим организациям.