Кредитный скоринг - это способ оценки, который используют банки и другие финансовые организации, чтобы решить, давать ли кому-то кредит. Они смотрят на разные данные о заемщике, чтобы понять, насколько надежным и платежеспособным он является. Скоринговая система делает все это автоматически и быстро.
Вот как это работает: программа анализирует информацию о заемщике, такую как его возраст, пол, семейное положение и должность. Также она запрашивает данные из бюро кредитных историй и других источников, чтобы узнать больше о финансовой ситуации заемщика. В результате каждый заемщик получает скоринговую оценку, которая показывает, насколько вероятно, что он будет выплачивать кредит вовремя.
Для банков и финансовых организаций это важно, потому что они хотят минимизировать риски. Они предпочитают давать кредиты тем, кто показывает высокую скоринговую оценку, потому что это означает, что вероятность невыплаты кредита ниже. Наоборот, если у заемщика низкая оценка или проблемы с кредитной историей, то его шансы на получение кредита могут быть ниже.
Для заемщиков важно понимать, что скоринговая система основана на данных и статистике. Она не учитывает индивидуальные обстоятельства или личную ситуацию каждого человека. Однако если у вас хорошая кредитная история и вы платежеспособны, то ваша скоринговая оценка будет высокой, что повышает ваши шансы на получение кредита.
Важно помнить, что скоринговая система не является единственным фактором при решении о выдаче кредита. Банки также рассматривают другие факторы, такие как доход заемщика и его занятость. Окончательное решение всегда принимается сотрудником банка.
Виды скоринговых программ
Банки и МФО разрабатывают свои системы оценки клиентов. Кредитный скоринг можно разделить на четыре типа. Некоторые финансовые организации используют несколько типов оценки одновременно, а другие выбирают один. Обычно более тщательный анализ параметров заёмщика проводится при крупных кредитах.
1. Заявочный
Этот тип оценки чаще всего применяется банками. Он помогает определить кредитоспособность клиента и предсказать его финансовое положение в будущем. Информация из анкеты, бюро кредитных историй и ФССП анализируется для принятия решения о выдаче кредита. Если результат положительный, сотрудники банка определяют сумму и срок предоставления кредита.
2. Поведенческий
Это классический тип оценки, основанный на анализе финансового поведения клиента. Рассматриваются его прошлые действия по взятому кредиту или использованию кредитных карт. Если клиент демонстрирует ответственное управление финансами и своевременные платежи, банк может предложить повышение лимита или другие продукты.
3. Мошеннический скоринг
Этот тип программы применяется совместно с другими проверками. Она анализирует множество факторов, сравнивает данные с базами кредитных историй и предсказывает возможные мошеннические схемы. Если обнаружены расхождения между указанными клиентом данными и фактической информацией, заявка может быть отклонена. Практика показывает, что такая программа эффективна на 90%.
4. Коллекторский скоринг
Этот тип программы используется при работе с непогашенными долгами. Система помогает банку определить, как взаимодействовать с клиентом, который не возвращает кредит. В одних случаях достаточно напомнить о платеже, а в других может потребоваться передача дела в суд. Считается, что коллекторский скоринг помогает добровольному возврату долга в 40% случаев.
Плюсы и минусы систем
Когда вы обращаетесь в банк или микрофинансовую организацию для получения кредита, они используют специальные программы, чтобы оценить вас. Эти программы называются кредитными системами оценки. У них есть свои преимущества и недостатки.
Плюсы:
1. Быстрое рассмотрение заявок. Раньше процесс проверки клиентов занимал много времени, а теперь, благодаря этим программам, он стал гораздо быстрее. Вместо трёх дней ожидания заявку могут проверить за несколько минут. Это удобно и помогает получить решение быстрее.
2. Объективность. Результаты оценки в этих программах получаются автоматически, без влияния мнения сотрудников банка. Это значит, что оценка будет справедливой и не зависит от чьих-то предубеждений.
3. Лучшее управление кредитным портфелем. Когда вы подаете заявку на кредит, информация о вас сохраняется в базе данных банка. Это помогает банку быстрее принять решение, даже если заявка была отклонена. Таким образом, в будущем, если вы снова обратитесь за кредитом, банк сможет быстрее принять решение на основе уже имеющихся данных.
Минусы:
1. Обновление базы данных. Кредитные системы оценки требуют постоянного обновления информации о клиентах. Это может потребовать дополнительных ресурсов и усилий со стороны банка.
2. Защита данных. Кредитные программы должны быть хорошо защищены от взлома и хакерских атак, чтобы защитить личные данные.
3. Ограниченность прогнозирования. Кредитные системы оценки основаны на данных о вас и вашем ответе на некоторые вопросы. Они не могут предсказать ваше будущее поведение, особенно если у вас нет кредитной истории.
Какие данные учитывает скоринг
Когда банк оценивает вас для предоставления кредита, программа скоринга анализирует разные данные.
Основные параметры:
1. Возраст. Банки обычно смотрят на возраст заемщика. Молодым клиентам могут отказать, а пожилым людям тоже могут поставить низкую оценку. Заемщики в возрасте от 30 до 45 лет считаются наиболее надежными и платежеспособными.
2. Семейное положение. Банки больше доверяют людям, состоящим в браке. Поэтому семейным гражданам начисляются больше баллов.
3. Иждивенцы. Система также учитывает наличие и возраст иждивенцев. Клиенты без маленьких детей получат более высокую оценку.
4. Трудовой стаж. Заемщики, работающие официально более года, получат высокую оценку. Также учитывается непрерывность работы на текущем месте. Чем дольше, тем лучше.
5. Уровень дохода. Большую оценку получат заемщики с хорошей заработной платой. Система также учтет наличие других кредитных обязательств. Если после уплаты всех платежей у вас останется менее 50% от дохода, шансы на получение кредита будут низкие. В таких случаях залог может увеличить шансы.
6. Кредитная история. Кредитная история очень важна для банка. Несмотря на то что идеальная история кредита редка, банки обычно учитывают, как давно вы берете кредиты и были ли у вас просрочки.
7. Образование. Наличие среднего специального или высшего образования может повысить вашу оценку.
8. Дополнительный доход. Если у вас есть дополнительный источник дохода помимо основной заработной платы, это может увеличить ваши результаты. Главное, чтобы вы могли предоставить банку документы, подтверждающие этот дополнительный доход.
Как узнать, одобрят ли кредит
Чтобы узнать, одобрят ли вам кредит, воспользуйтесь услугой подбора кредитов на платформе Кредистория. Умная система позволяет выбрать кредит, подобрать ипотеку или оформить рефинансирование на основании вашей кредитной истории.
Доступ к опции открывается только после регистрации. Вам не нужно указывать личные данные. Просто войдите в систему через аккаунт на платформе, такой как Сбербанк, Госуслуги или Тинькофф. Учетная запись будет создана автоматически.
Так вы будете заранее знать, можно ли рассчитывать на одобрение кредита. Однако нужно помнить, что каждый банк имеет собственные критерии, поэтому окончательное решение принимается самим банком.
