Всем привет!
Пенсионная тема, конечно, напрямую не относится к инвестициям, но определенно представляет интерес для многих и позволяет понять, а какой уровень жизни государство может предоставлять пенсионерам. Ну а Германия взята как пример для сравнения.
Спойлер - а у нас все не так уж и плохо. Точнее говоря, там сильно лучше, чем у нас, но не в разы, как можно было бы подумать
Нашел довольно объемный и интересный материал по пенсионной системе Германии, там в основном на русском, хотя большинство ссылок в итоге ведут на немецкие источники, кого эта тема заинтересовала, можете изучить первоисточник:
Итак, начнем с самого устройства системы
В целом все устроено примерно также, как и у нас - есть пенсионный фонд, куда работодатель совершает отчисления (в Германии они составляют 18,7%, в России 22%), также начисляются пенсионные баллы и формула расчета пенсии устроена примерно также. И даже сам пенсионный фонд у них хронически дефицитен, как и наш (и даже примерно на столько же), смотрите:
И там и там государство добавляет примерно четверть общего бюджета фонда, чтобы концы сходились с концами и выплаты соответствовали заявленным. И дефицит и там и там постоянно увеличивается и тенденция эта необратима, что заставляет искать пути сокращения расходов на пенсионеров (повышение пенсионного возраста, сокращение выплат, повышение взносов).
Также, как и у нас, там недавно прошла пенсионная реформа и также был повышен возраст выхода на пенсию, сейчас он у них составляет 66 лет и плавно, на 1 месяц в год повышается до 67 - и это и для мужчин, и для женщин. В этом плане у нас условия куда более лояльные (возраст выхода на пенсию 65 лет для мужчин, а для женщин 60). Но и средняя продолжительность жизни у них больше лет на 7-8.
Возможен досрочный выход на пенсию в случае наличия стажа в 45 лет (в России - 40 лет). Минимально необходимый стаж для назначения пенсии всего 5 лет (в России в данный момент 11 лет и плавно увеличивается до 15).
Также, как и у нас, там имеются программы софинансирования пенсии со стороны самого работника, так и его работодателя, но большой погоды это не делает.
Самое главное - размер пенсий
Я просто вставлю скрин:
Данные немного старые, если предположить, что их индексируют на 2% в год (что соответствует их планам), то средняя пенсия на сегодня у них получается 975 Евро = по сегодняшнему курсу 81 тыс. руб. (а в России 20,5 тыс. руб.).
Колоссальная разница? Как сказать..
Исторически так сложилось, что большинство немцев не живут в собственном жилье, а арендуют его (жадность арендодателей разными методами огранивается, поэтому аренда зачастую выгодней, чем купить свою квартиру), в итоге уровень абсолютно обязательных расходов довольно велик. Если реально смотреть на вещи, аренда даже однокомнатной квартиры с коммуналкой это минимум 600 €, а скорее всего больше + многие вещи (особенно услуги) стоят там много дороже, чем у нас. Сам помню, когда там учился по обмену, я весь семестр не стригся и ходил лохматый, так как постричься стоило каких-то конских денег и меня душила жаба, а идти к арабам было противно.
Если обобщить- доля обязательных платежей от размера пенсии у немецких пенсионеров еще выше, чем у наших. И все эти фразы, что на европейскую пенсию можно легко путешествовать, ну, скажем так, не совсем соответствуют действительности. Другое дело, что немецкий пенсионер может в принципе переехать в другую страну, подешевле, и там на такую пенсию жить нормально.
Если же посмотреть на соотношение средней зарплаты к средней пенсии, то у них это в разрезе по годам выглядит вот так:
В России, впрочем, этот показатель еще хуже, на 2023 год он составляет примерно 37%, т.е. в среднем, при выходе на пенсию у наших людей жизненный уровень сокращается еще сильней.
Важные отличия
1. В Германии в некоторых случаях можно вернуть назад уплаченные пенсионные взносы. Понятно, что с потерями (какое же государство согласится выпустить из своих рук уже полученные деньги), но в России это вообще практически невозможно (есть некоторые исключения для накопительной части пенсии, но у большинства людей ее нет).
2. Как бы это не звучало странно для нас, но в Германии пенсионные взносы делятся при разводе (а у нас это неотчуждаемые права каждого человека по отдельности), причем самый распространенный вариант это "пополам/пополам", когда каждый из бывших супругов получает по половине пенсионных взносов другого. Тут все сложно и есть множество исключений, но в целом это справедливо - если, допустим, муж всю жизнь работал, а жена сидела дома с детьми, у нас она получит минимальную пенсию, а в Германии примерно такую же, как и бывший муж.
3. У нас работающие пенсионеры лишаются индексации своей пенсии, а там нет. Это, безусловно, вопиющая несправедливость и многие наши пожилые люди вынуждены совершать обходные маневры, чтобы все-таки получить индексацию (у нас на работе стабильно почти все пенсионеры в июне увольняются, пересчитывают пенсию, в сентябре устраиваются заново).
Краткие выводы
1. Там лучше, во всех отношениях, сказать по другому означает покривить душой. Но разница не столь велика, как это принято считать.
2. Демографические тенденции таковы, что и там и там дальше будет хуже. Пенсия будет или сильно меньше, или лет в 70-75 или не для всех.
3 Лучше позаботиться о ней самостоятельно и как можно раньше. И у нас и у них есть множество программ по софинансированию, но эффективность их весьма сомнительна (у них с этим дела обстоят ничуть не лучше, чем у нас), так что лучше взять на себя всю ответственность за свое будущее и самому сформировать свой пенсионный капитал.
А вам интересна эта тема, продолжать по ней статьи?
