Форма договоров с банками уже изменилась
Люди часто жалуются на микрофинансовые организации: занял немного, а отдавать приходится прилично больше. И чем дольше тянешь с возвратом, тем тяжелее его осуществить. В Курганской области с работой МФО связано около 20 процентов обращений в Центробанк (всего за год поступило 1419 жалоб).
Управляющий Отделением Курган Банка России Евгений Немчинов рассказал, что делает мегарегулятор, чтобы защитить права клиентов МФО и других финансовых организаций. А также о том, на что стоит обращать внимание, подписывая договор с банком, и что делать, если допустил ошибку и оказался обманутым.
Быстрые деньги
«Микрофинансовые организации могут выручить, когда срочно нужна небольшая сумма. Но, конечно, если есть возможность, лучше занять у друзей или родственников. Если нет – нужно подумать, когда будете возвращать долг в МФО. Зарплата завтра? Смело можно брать. А если нет постоянного заработка или есть кредиты, то лучше отказаться от идеи взять микрозайм даже при острой нужде», — пояснил Евгений Немчинов.
Со своей стороны Банк России делает все для защиты заемщиков. С 1 июля 2023 для спецзаймов размером до 10 000 рублей на срок до 15 дней можно будет начислять не более 1 процента в день (сейчас 2 процента). Предельная сумма процентов и комиссий не будет выше 15 процентов суммы займа (сейчас — 30 процентов).
Ставка по кредиту
Более 550 жалоб в 2022 году было связано с работой кредитных организаций. Одна из частых проблем: клиент не разобрался, какой будет ставка по кредиту и при каких условиях. Рассчитывал на одно, получил вдвое дороже.
«Иногда это следствие невнимательности клиента. Например, он отказался страховать риск невозврата кредита, и кредитор покрывает этот риск повышением ставки. Если купить страховой полис, банк может значительно снизить процент. Например, без полиса ставка 15 процентов, а со страховкой – 7 процентов. Конечно, ее тоже придется оплачивать. Но чаще всего это выгоднее».
Евгений Немчинов рассказал, что такая страховка, оформленная как дополнительный продукт, отдельно прописанный в договоре, вполне логична и законна. Банк России борется с незаконной практикой навязывания дополнительных услуг, не нужных клиенту и никак не умаляющих риски кредита. Это может быть подписка на онлайн-кинотеатр, сервис юридических консультаций или телемедицины. Набегает огромная переплата ни за что. Внимательно проверяйте договор – не пытается ли банк заработать на вашей доверчивости.
Выход для доверчивых
Что делать, если вы не сразу увидели «подводные камни», а поняли, что будете переплачивать, только придя домой? Евгений Немчинов рекомендует воспользоваться «периодом охлаждения». В течение 14 дней вы можете отказаться от любой дополнительной услуги, а банк обязан вернуть ее стоимость.
«Не забывайте также, что у вас есть пять законных дней на изучение условий договора. Причем ни банк, ни МФО в это время не могут изменять свое предложение. За это время нужно еще раз все хорошо взвесить, посоветоваться с близкими или специалистами Банка России. Проконсультироваться можно в приложении «ЦБ онлайн» или по телефону горячей линии 8 800 300-30-00 бесплатно».
Не бойтесь быть занудой
«Если вы хотите не взять, а положить деньги, внимательно читайте договор, — советует Евгений Немчинов. – И если что-то непонятно, не стесняйтесь, спрашивайте и переспрашивайте, особенно о минусах продукта. Банк может рекламировать очень высокий процент, но со сложным условием, о котором менеджер «забудет» сказать. Например, что надо положить на вклад больше 1 млн рублей. Или купить в придачу полис страхования жизни, иначе ставка будет гораздо меньше».
Также вместо депозита сотрудники банка могут уговорить клиента на паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Далекого от банковской кухни человека легко убедить, что ПИФ — то же самое, что и вклад, только процент выше. Да, это хороший финансовый продукт, но не всегда адекватная замена депозиту. Клиент понимает это, когда решает снять деньги раньше срока. А сделать этого нельзя, потому что у него не депозит, а ПИФ «Светлое будущее» или накопительное страхование жизни. Чтобы избежать подобного, перед тем, как поставить подпись, убедитесь, что вы все поняли про свой продукт.
«С октября прошлого года все главные условия договора между банком и клиентом должны быть сведены в короткую таблицу в начале договора. Она абсолютно прозрачна и понятна неспециалистам. Там можно посмотреть, меняется ли ставка и почему, как выплачиваются проценты, что будет, если досрочно снимать деньги, и так далее. Эту небольшую таблицу необходимо хорошо изучить, прежде, чем принимать решение. И если остались вопросы, задать их менеджеру банка».
Стоит ли жаловаться?
Если вы считаете, что финансовая организация нарушает ваши права, не обязательно сразу писать жалобу. Часто претензия оказывается просто поиском ответа на вопрос. Лучше задать его в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн».
«Операторы чата круглосуточно отвечают на вопросы о финансовых продуктах и услугах. Могут порекомендовать порядок действий в сложной ситуации или проверить информацию о финансовой организации, с которой вы столкнулись. В приложении отвечают не боты, а финансовые эксперты, причем объясняют все на понятном языке. Многие вопросы отпадут на этом этапе. Но если ситуация не разрешается, нужно подавать жалобу», — порекомендовал управляющий.
В 2022 году жители Курганской области направили мегарегулятору 1419 обращений. Число жалоб выросло в сравнении с 2021 годом — зауральцы стали активнее отстаивать свои права. С учетом обращений Банк России старается регулировать отношения на финансовом рынке и защищать потребителей.
