На данный момент ипотечное кредитование доступно обычным гражданам, владельцам бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Федеральный закон об ипотеке не накладывает в этом плане никаких ограничений, но при этом банки могут отказать в выдаче ипотечного кредитования без объяснения причин.
В чем особенность получения ипотеки для ИП?
Рассматривая заявки на ипотеку, банки, в первую очередь, обращают внимание на место работы будущего заемщика и его постоянный доход. В случае с физическими лицами их стаж работы на текущем месте должен составлять не менее 6 месяцев. Что касается индивидуальных предпринимателей, то их стаж на текущем месте должен быть не менее одного года.
Данный факт связан с необходимостью подтверждения платежеспособности заемщика. Поскольку доход индивидуального предпринимателя редко бывает стабилен, ему необходимо доказать банку, что он сможет своевременно вносить платежи по ипотечному кредитованию. Так как индивидуальные предприниматели относятся к более рискованным клиентам, нежели обычные физические лица, ипотека для них может иметь следующие отличия:
- Повышенная процентная ставка;
- Высокий первоначальный платеж;
- Небольшой срок кредитования;
- Более длительный срок рассмотрения.
Как предпринимателю подтвердить уровень дохода?
В том случае, если индивидуальный предприниматель работает на УСН или ОСНО, то он может подтвердить свой доход с помощью налоговой декларации, но только в случае, если она не нулевая. Если прибыль, отраженная в декларации, сможет покрывать ежемесячный платеж, то этого может быть вполне достаточно для одобрения банком ипотеки.
Банк при рассмотрении заявки на ипотечное кредитование от индивидуального предпринимателя учитывает его ежемесячные доходы и анализирует обороты по расчетному счету. Исходя из этих данных, предпринимателю предлагается максимально возможный размер ипотечного кредита.
Какие документы необходимы?
При подаче заявки на ипотечное кредитование индивидуальному предпринимателю необходимо предъявить в кредитную организацию следующие документы:
- Паспорт.
- ИНН.
- Выписку из ЕГРИП.
- Налоговую декларацию.
Банк при рассмотрении заявки может потребовать предъявить и дополнительные документы, среди которых следует отметить выписку по расчетному счету, договоры с контрагентами и бухгалтерскую отчетность. Кроме того, кредитная организация может потребовать привлечь к сделке созаемщика, в таком случае потребуется предоставить его паспорт и справку о доходах.
В случае принятия банком предварительного положительного решения по заявке на ипотеку индивидуальному предпринимателю нужно будет предоставить документы на приобретаемую квартиру, согласие супруга или супруги на совершение сделки, шаблон договора купли-продажи с собственником жилья, а также отчет независимого эксперта об оценке жилья. После этого заемщику необходимо оформить договор страхования, затем уже можно будет перейти непосредственно к подписанию ипотечного договора с банком.
Какую сумму может взять ИП?
Одобренная банком сумма будет напрямую зависеть от уровня ежемесячных доходов индивидуального предпринимателя. При этом кредитные организации проводят анализ не только оборотов по расчетному счету, но и среднего объема поступающих на счет сумм.
Важным фактором при определении максимальной суммы является вид деятельности предпринимателя. Если он специализируется на предоставлении каких-либо услуг, то все поступления считаются располагаемым доходом. Если же бизнесмен занимается торговлей, то банку необходимо проанализировать отчет о прибыли и убытках.
В теории максимальный размер ипотечного кредита для индивидуального предпринимателя рассчитывается таким образом, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала размер половины ежемесячного дохода. Если предприниматель имеет нестабильный доход, то банк может принимать к расчету и наименьшее значение чистой ежемесячной прибыли.
Помимо этого, на размер ипотечного кредита могут повлиять следующие факторы:
- Срок кредитования – чем дольше он будет, тем больше банк сможет одобрить сумму.
- Другие финансовые обязательства – если ИП платит другие кредиты, алименты и прочее, то ему одобрят меньшую сумму.
- Состав семьи – банки учитывают прожиточный минимум на всех несовершеннолетних детей, а также неработающих взрослых членов семьи.
- Обеспечение – в случае, если предприниматель рассчитывает на получение большей суммы, то он может предоставить кредитной организации залог.
Доступна ли ИП господдержка
Если на то есть основания, то индивидуальный предприниматель может воспользоваться одной из доступных государственных программ. Это может быть ипотека с применением материнского капитала, а также семейная, дальневосточная или сельская ипотечная программа, предполагающая субсидирование заемщика. Но при этом банки имеют право выдавать предпринимателям кредиты по завышенным процентным ставкам, что объясняется страхованием их рисков.
Как ИП повысить шансы на одобрение?
Вероятность получить положительное решение и одобрение банка на ипотеку значительно выше у тех заемщиков, которые имеют прозрачные доходы и положительную кредитную историю. Шанс одобрения становится выше в случае, если индивидуальный предприниматель:
- Является гражданином РФ, зарегистрирован и проживает в этой стране.
- Занимается собственным бизнесом более 1 года.
- Имеет трудовой стаж до того, как зарегистрировался в качестве ИП.
- Имеет неиспорченную кредитную историю.
- Не имеет действующих кредитов или имеет, но по ним остался небольшой долг.
Предпринимателю нет необходимости обращаться с заявкой на ипотечное кредитование в тот же банк, где у него открыт расчетный счет для бизнеса. Однако текущие клиенты банка имеют возможность получить дополнительные скидки при расчете процентной ставки на кредит. Если индивидуальный предприниматель откроет в банке депозит, вклад или присоединится к зарплатному проекту, то он имеет возможность повысить свои шансы на получение одобрения по ипотеке.
Получить ипотеку предприниматель может, если:
- Он работает больше 1 года.
- Ведет бухгалтерский отчет и оплачивает налоги.
- Имеет возможность предоставить налоговую декларацию и бухгалтерские документы.
- Готов внести минимальный первоначальный взнос более 20%.
- Имеет положительную кредитную историю.
- Не имеет задолженностей по кредитам, налогам и штрафам.
В чем особенность ипотеки для ИП?
Рассматривая поступающие заявки на ипотечное кредитование, банки, прежде всего, оценивают кредитоспособность потенциального заемщика, учитывая его финансовые и социальные характеристики. Кроме того, в числе основных факторов значится наличие постоянного места работы и стабильного дохода.
Если для физического лица, которое работает по найму, для получения одобрения на ипотеку нужно от 3 до 6 месяцев работы на последнем месте, то для индивидуальных предпринимателей этот срок увеличен до 1 года. Это напрямую связано с платежеспособностью клиента, ведь предприниматели не получают регулярную заработную плату. Наш кредитный брокер имеет достаточно большой опыт работы и готов помочь каждому индивидуальному предпринимателю оформить ипотеку на самых выгодных условиях!
