Недавно я встретился с одноклассником. Артур поделился, что его повысили и прибавили к зарплате 15 тысяч ₽. Уже три месяца он добавляет эти деньги к платежу по ипотеке.
Я сообщил ему, что нужно заранее уведомлять банк о том, что вносишь досрочный платеж. Иначе выгоды не будет — деньги пойдут на платежи по графику, и переплата по кредиту не уменьшится.
Как правильно делать досрочные платежи и сколько можно сэкономить? В какой день месяца досрочное погашение самое выгодное? Об этом расскажем в статье.
Какие кредиты можно погасить досрочно
Чем дольше вы платите по кредиту, тем больше зарабатывает банк. Досрочное погашение сокращает переплату, и это выгодно.
Физлица могут досрочно гасить любые кредиты: микрозаймы, займы по кредитным картам, ипотеку, автокредиты, кредиты под залог недвижимости. Разрешение банка не требуется (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Кредитор обязан принять деньги и пересчитать проценты, уменьшив переплату.
Досрочное погашение можно делать любыми суммами. Можно сразу перевести банку весь остаток долга или платить по частям — ежемесячно или когда появляются свободные деньги.
Как делают перерасчет кредита при досрочном погашении
Досрочное погашение всегда уменьшает общую переплату по кредиту. Дополнительно внесенные деньги уменьшают часть основного долга, то есть базу, на которую начисляется процент.
Каждый раз, когда вы вносите досрочный платеж, банк пересчитывает проценты по кредиту и составляет новый график платежей.
Перерасчет делается одним из двух способов:
- с уменьшением срока кредита;
- с уменьшением ежемесячного платежа.
Заемщик сам выбирает, какой вариант ему подходит. В первом случае вы погасите долг быстрее, во втором будет легче платить, так как уменьшается сумма ежемесячного платежа.
Подробно о том, что выгоднее — уменьшить платеж или срок кредита, читайте в этой статье. Там есть расчеты и примеры.
Как погасить кредит досрочно
Чтобы полностью погасить кредит досрочно, нужно:
- посчитать выгоду от досрочного погашения;
- запросить информацию о сумме долга;
- уведомить банк;
- внести платеж;
- взять справку об отсутствии задолженности.
На каждом этапе есть тонкости, которые важно знать, чтобы получить максимум выгоды от досрочного погашения. Расскажем о них.
Шаг 1. Посчитайте выгоду от досрочного погашения
Не торопитесь все свободные деньги отдавать банку в счет досрочного погашения. Посчитайте, что выгоднее — сразу внести платеж или сначала увеличить его сумму. Например, с помощью банковского вклада.
Важно: Иногда психологический комфорт от уменьшения ежемесячных платежей и срока кредита превыше материальной выгоды. Учитывайте свой психологический склад и мнение членов семьи.
Нюансы
Многие думают, что выгодно вкладывать деньги, если ставка по вкладу больше ставки по кредиту. Если ипотека под 12% годовых, то вклад со ставкой 15% будет выгодным, а 11% — нет. Так думать ошибочно, а сравнивать ставки по кредиту и вкладу — некорректно.
В случае с кредитом каждый месяц заемщик оплачивает часть займа, и процент начисляется на все меньшую сумму. А со вкладом (с капитализацией) наоборот: процент считается от все большей суммы, так как сумма процентов прибавляется к основной сумме.
Что выгоднее — сначала вложить деньги или сразу сделать досрочное погашение, будет зависеть не только от процентных ставок, но и от суммы, которой вы располагаете, а также от года, в который будете вносить платеж.
Пример
Макс взял льготную ипотеку с господдержкой на 15 лет на сумму 2 млн ₽ под 7,7% годовых. Через год у него будет 500 тыс. ₽ — единоразовый дополнительный доход.
Он хочет сократить переплату по ипотеке, но не знает, как это выгоднее сделать:
- Сразу внести досрочный платеж в 500 тыс. ₽.
- Вносить частями. Например, сделать 12 досрочных платежей в течение года.
- Открыть вклад на 500 тыс. ₽, увеличив сумму взноса, а потом внести досрочный платеж.
Без досрочных погашений общая переплата по кредиту составит 1 379 768,76 (68,99% от суммы кредита).
Посмотрим, насколько «подешевеет» ипотека для Макса в каждом случае. Рассчитаем выгоду с помощью калькулятора вкладов и кредитного калькулятора.
1. Расчет выгоды при единоразовом внесении досрочного платежа в 500 тыс. ₽.
Макс хочет быстрее закрыть кредит, поэтому выбираем способ перерасчета с уменьшением срока кредита.
Экономия составит 691 558,79 ₽.
2. Расчет выгоды при досрочных платежах частями в течение 12 месяцев.
Способ перерасчета оставляем прежним: сокращение срока ипотеки. Вносим платежи частями в течение 12 месяцев, по 41 667 ₽ в месяц.
Экономия составит 691 457,19 ₽.
Расчеты показали, что единоразовый платеж практически равен по выгоде платежам частями.
3. Вклад на три года и последующее досрочное погашение одним платежом.
Макс выбрал вклад под 9,3% годовых. Это больше, чем процент по ипотеке. Посмотрим, выгодно ли будет подержать деньги на вкладе, а потом внести досрочный платеж.
За три года 500 тыс. ₽ вырастут до 640 136 ₽.
Теперь погасим этими деньгами ипотеку. Учитываем при расчете, что деньги лежали в банке три года, а значит, досрочный платеж вносится в 2027 году.
Выгода от досрочного погашения составит 568 142,04 ₽.
Это на 123 416,75 ₽ меньше, чем выгода от единовременного досрочного погашения во второй год кредита. И это несмотря на то, что ставка по вкладу выше на 1,6%.
Каждый расчет индивидуален. В банке вам могут отказать в расчете того, как выгоднее досрочно погасить кредит, — это не входит в обязанности кредитной организации. В таком случае рассчитайте выгоду сами, используя кредитный калькулятор и калькулятор вкладов, или обратитесь к специалисту.
Какие шаги еще нужно предпринять для досрочного погашения кредита, когда выгоднее это делать, и можно ли вернуть страховку — рассказываем в продолжении статьи на нашем сайте.
