Страхование, на мой взгляд, очень выгодный бизнес для его владельцев и удобный сервис для клиентов данного бизнеса. Согласитесь, что достаточно комфортно оставлять машину на улице, идя в ресторан или в торговый центр, не задумываясь особенно о том, является ли твоя машина целью угонщиков, так как ты знаешь, что если машина вдруг уедет без тебя, страховая компания возместит ущерб. Страховщик же в хорошей прибыли, так как на его стороне прекрасная наука математика, а точнее, одно из ее направлений - статистика. Страховая компания знает показатели угонов, к примеру, на 100 штук кроссоверов БМВ Х6. И далее ей просто нужно сделать тариф страховки от угона данного вида авто в таком размере, чтобы выручка от продажи 100 страховых полисов покрывала ущерб от того самого статистического процента угнанных автомобилей, а также покрывала операционные расходы (зарплата персонала, аренда офисов и т.д.) и оставляла прибыль в соответствии с нормативом рентабельности, который хочет получать от своего бизнеса собственник страховой компании. Образно говоря, некоторое количество людей (клиенты) за страховую премию покупают спокойствие, а страховая компания выступает в роли кассы взаимопомощи, которая возместит ущерб тому, кого постигнет неприятность, разницу оставив себе как прибыль.
Так все должно работать при цивилизованном подходе. К сожалению, зачастую страховой бизнес не соблюдает свои профильные законы и подзаконные акты, выпускаемые ЦБ РФ, как регулятором данного бизнеса. Особенно этим грешат страховые компании, аффилированные с банками. Я имею в виду ситуацию, когда банк, имея большой клиентский поток из физических лиц, не может устоять от соблазна создать свою страховую компанию (зачастую с названием практически копирующим название банка) и продавать клиентам банка страховые полисы вместе с банковскими продуктами, не только не объясняя права и обязанности клиента-страхователя, но зачастую идя на открытый обман клиентов.
Приведу один из самых распространенных примеров нечистоплотной работы некоторых сотрудников розничных банков. К сотруднику приходит клиент пожилого возраста за картой. Сотрудник при выдаче карты сначала пугает пенсионера, что деньги на карте не в безопасности, что мошенники в любой момент их могут украсть, что такое происходит чуть ли не со всеми пенсионерами, и когда клиент входит в шок и ступор, сотрудник, как доктор, выписывающий спасительную пилюлю, предлагает оплатить так называемую защиту денег на карте. При этом даже не называя ее страховкой и не рассказывая что является страховым случаем, а что нет, и за что страховая компания (дочерняя структура банка) не возместит ущерб. Клиент, как правило, соглашается. Сотрудник отправляет на телефон клиенту смс с кодом для подтверждения его согласия на оплату страхового полиса, пенсионер достает телефон, сотрудник, якобы пытаясь помочь пенсионеру, берет у него телефон и легким движением руки подключает ему еще и автоплатеж за страховой полис через год, о котором клиент-пенсионер узнает только через год, когда у него спишут очередную страховую премию.
От себя замечу, что большинство случаев потерь клиентами своих денег с карты, в том числе по причине телефонного мошенничества, не входит в перечень страховых случаев по данному виду страхования, но, как я уже написал выше, сотрудник об этом клиенту не говорит. Не говорит он также о том, что согласно указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с учетом изменений 2016 и 2017 гг.) клиент-страхователь имеет право в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования расторгнуть данный договор и вернуть всю сумму страховой премии.
И потому, что сотрудник банка всего этого не говорит, страховой бизнес в аффилированных с розничными банками компаниях зачастую носит, деликатно выражаясь, очень нецивилизованную форму.
Я понимаю, что банк получает от страховой компании до 50% от собранных страховых премий, а сотрудникам ставится план по страховкам, за выполнение которого они получают премию, но это никак не оправдывает такие неадекватные методы продаж страховок.
Остается надеяться, что ЦБ РФ, как регулятор страхового бизнеса, будет более строго контролировать и пресекать такую нецивилизованную торговлю страховками.
P.S. Лайф-хак для заемщиков: когда вам сотрудник банка предлагает кредит со страховкой, мотивируя тем, что в таком случае больше вероятность получения кредита, вы можете согласиться, а потом в течение 14 календарных дней зайти в банк и расторгнуть договор страхования, получив деньги за страховку обратно. Это ваше право, и страховая компания, которую в данном случае представляет банк, не может вам отказать в этом. Если же сотрудник банка слишком рьяно упирается, всегда можно напомнить ему про возможность написания жалобы в ЦБ РФ. Как правило, это быстро приводит в чувство неадекватного банковского менеджера.
Желаю всем моим читателям быть максимально юридически грамотными в области финансов. Это иногда монетизируется в виде сохранения своих денег.
