Если вас не устраивают условия по ипотечному кредиту, можно оформить рефинансирование.
Рефинансированием называется процедура погашения текущего кредита в банке за счет кредита в другом банке на то же самое жилье.
Зачем нужно рефинансирование
Оно позволит вам сделать более выгодными условия по выплате ипотеки: снизить ежемесячный платеж, процентную ставку или изменить другие параметры.
Когда выгодно оформление рефинансирования
- В первые годы выплаты ипотеки, так как в этот период основную часть платежей составляют проценты по кредиту и только затем растет доля тела кредита, то есть непосредственно заемных денег.
- Если у заемщика родился ребенок, и он получает право на оформление семейной ипотеки по льготной ставке.
- Центробанк снизил ключевую ставку, и ставки по ипотечным продуктам вслед за этим тоже снизились.
- Рефинансирование снизит текущую процентную ставку более чем на два пункта.
Как рефинансировать ипотеку
Чтобы оформить рефинансирование, понадобится предоставить в банк, который будет его проводить, заявку и пакет документов.
Помимо копии паспорта от вас потребуют текущий кредитный договор с графиком платежей, справки об отсутствии просрочек по кредиту и сведения о сумме долга на данный момент. Также понадобится копия трудовой книжки и справка о доходах.
На основании этих документов и вашей кредитной истории банк примет решение об одобрении или отказе в рефинансировании.
Рефинансирование и реструктуризация это одно и то же?
Нет, это разные понятия. Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что она меняет условия по текущему кредиту без оформления другой ссуды.
Реструктуризация необходима, когда финансовое положение заемщика ухудшается. Эта процедура позволяет снизить долговое бремя путем отсрочки платежей по кредиту, увеличения срока погашения долга или списания процентов и штрафов.
Реструктуризацию кредита проводят только в том банке, где этот кредит взят.
Подводные камни рефинансирования
Принимая решение оформить рефинансирование ипотеки, ошибочно делать вывод о выгоде только на основании сниженной ставки. Учитывайте также сумму дополнительных расходов по кредиту - например, страховку, плату за составление документов и обслуживание кредитного счета и др. Общая сумма дополнительных расходов может оказаться слишком большой и перекрыть всю выгоду от низкой процентной ставки.
Как часто можно рефинансироваться
Каких-либо ограничений нет, но обычно рефинансирование применяется 1-2 раза.
В каких случаях можно получить отказ
Как правило, банки стремятся привлечь новых качественных заемщиков, поэтому охотно идут на рефинансирование ипотеки, оформленной в других кредитных организациях.
Если же заемщик хочет провести рефинансирование кредита в том же самом банке, то велика вероятность отказа. Банкам невыгодно снижать ставку для своих же клиентов-заемщиков.
В том случае, если рефинансирование все же одобрили, самому заемщику оно принесет мало выгоды - ставку снизят максимум на 1%.
Другие причины отказа:
- плохая либо с ошибками кредитная история;
- низкие ежемесячные доходы;
- указанный в заявке кредит оформлен не на заемщика;
- в кредитной истории нет информации о кредите, который вы хотите рефинансировать.