Персональный финансовый план или коротко ПФП — это программа управления личными финансами, стратегия для достижения финансовых целей.
Выглядит ПФП как документ, в котором расписаны все этапы достижения ваших финансовых целей.
В нем учитывается все: финансовое состояние, возможности для инвестирования, инфляция и доходность вложений. С его помощью можно просчитать разные варианты поведения: покупать ли квартиру в ипотеку, стоит ли гасить кредит досрочно, сколько денег выделить на отпуск или замену машины и как это повлияет на возможность помочь ребенку получить образование.
Кто составляет ПФП
Составить эффективный финансовый план сложнее, чем скачать приложение по ведению бюджета на телефон. Здесь потребуется помощь профессионала.
Разработкой ПФП занимается финансовый советник. Специалист оценивает финансовое состояние клиента, помогает ему формулировать цели и прописывает шаги для их достижения. Он знает, что реально, а что нет с учетом инфляции и роста валют, экономической ситуации и ставок по кредитам, финансовых продуктов и времени, которое необходимо для достижения разных жизненных целей.
Мы спросили финансового советника Михаила Штейнбока, что важно учитывать в любом ПФП.
За 26 лет работы на финансовом рынке Михаил составил программу накопления капитала для достижения важных жизненных целей для сотен семей. Стресс-тесты, по мнению советника, являются важной частью финансового планирования.
- Зачем нужны стресс-тесты?
- Цель проведения стресс-тестов в ПФП – оценить, как те или иные негативные события, которые человек не в силах предотвратить, повлияют на достижение целей финансового плана. Именно достижение целей является вопросом, который ставится перед стресс-тестом, а не сумма капитала, как иногда думают.
Что будет, если к моменту поступления ребёнка в университет на рынке будет существенная просадка? Ему придётся ждать или выбрать университет подешевле? Или эта цель плана не изменится, но зато уменьшится пенсионный капитал, а значит продолжительность обеспеченной деньгами жизни на пенсии либо уровень этой жизни?
Что будет в случае преждевременного ухода единственного кормильца в семье? В этом случае семья, возможно, потеряет финансовый источник как текущей жизни, так и дальнейших накоплений, и это повлияет на все цели плана?
- Как стресс-тест влияет на планирование целей?
В теории, стресс-тесты могут показать, что все цели плана достижимы при любых мыслимых событиях. Такое возможно, когда в семье есть значительный капитал, существенно больший, чем нужен для достижения поставленных целей. Такое, к сожалению, встречается редко.
Чаще всего, в зависимости от результатов стресс-тестов в исходный план потребуется внести изменения. Потребуется продумать и запланировать какие-то защитные механизмы – там, где это возможно. К таким механизмам относятся подушка безопасности, диверсификация инвестиционного портфеля и выделение в нём консервативной части и страхование.
Одним из важных результатов стресс-тестов является вывод о необходимости страхования жизни для членов семьи. Стресс-тест позволяет рассчитать разумно необходимую сумму страхования. Ведь далеко не секрет, что очень часто эта сумма выбирается «с потолка» или из соображений «поменьше платить страховых взносов». Такое страхование не выполнит свою главную задачу – достичь оставшимся членам семьи своих финансовых целей.
- Можете привести реальный пример из своего опыта работы с клиентами?
- У меня был клиент, который уверенно заявил, что вопрос о страховании жизни у него решён. В дальнейшем выяснилось, что у него есть полис накопительного страхования жизни с суммой выплаты по дожитию в 1 000 000 руб. Срок полиса совпадал с 18-летием старшего сына. Но в семье моего клиента было трое детей, супруга не работала, особых накоплений тоже не было. Уровень расходов семьи составлял больше 100 000 руб. в месяц. Очевидно, что страховка на 1 000 000 руб. никак не влияла на достижение хоть каких-то целей семьи, к примеру, на образование детей.
Стресс-тесты позволяют продумать, насколько могут быть скорректированы цели в случае наступления негативных событий, сделать соответствующие расчеты и принять разумные, сбалансированные финансовые решения.
Персональный финансовый план, составленный профессионалом с учетом рисков, — программа на годы и десятилетия.
Запишитесь на консультацию к финансовому советнику Михаилу Штейнбоку на сервисе "Советники Винвестора" и начните двигаться к своим финансовым целям уже сегодня.
