В последнее время на финансовом рынке России наблюдается интересная тенденция — крупные банки начали предлагать вклады с невероятно высокими ставками, доходящими до 30% годовых. Такой процент — это явное отклонение от традиционных условий для крупных банков, где ставки обычно заметно ниже.
Не редкость, когда подобные заманчивые предложения появляются у небольших банков, испытывающих проблемы с ликвидностью, и за такими условиями стоит определённый риск. Важно понимать, что ставки, которые обещают большие прибыли, часто скрывают определённые подводные камни. Чтобы разобраться, что именно скрывается за этими предложениями, стоит рассмотреть их более подробно.
Что стоит за такими ставками? Комбинированные вклады с программой долгосрочных сбережений (ПДС)
Одной из ключевых особенностей предложений с высокими ставками является то, что речь не идёт о простых вкладах, как это может показаться на первый взгляд. Эти вклады являются комбинированными продуктами, которые включают в себя не только сам вклад, но и обязательство заключить договор по программе долгосрочных сбережений (ПДС). Суть такой программы заключается в том, что вы не просто кладёте деньги на депозит, но и обязуетесь делать регулярные взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
На первый взгляд, такие предложения могут показаться очень привлекательными, особенно если ставка по вкладу достигает 30% годовых. Однако важно понимать, что этот продукт в своей основе — инструмент накопления средств для пенсионного возраста, а не краткосрочного сбережения. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) ориентирована на то, чтобы обеспечить вам дополнительные выплаты в будущем, например, в возрасте 55-60 лет.
Что такое программа долгосрочных сбережений?
Программа долгосрочных сбережений — это инструмент, который ориентирован на накопления для пенсионного обеспечения. Клиенты заключают договор с НПФ и делают регулярные взносы на протяжении долгого времени. В свою очередь, государство предоставляет софинансирование, а также налоговые льготы, что добавляет привлекательности этому инструменту.
Основной момент, на который стоит обратить внимание, — это то, что с момента заключения договора, средства остаются в НПФ до наступления определённого возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), когда можно начать получать регулярные выплаты. Конечно, деньги можно забрать и раньше, но такая возможность ограничена и может быть связана с потерей части вложенных средств.
Как работает комбинированный вклад с ПДС?
Главная особенность таких вкладов заключается в том, что для получения высокой ставки по вкладу нужно вложить в два раза больше средств. То есть, если вы хотите получить обещанную ставку, скажем, 30%, то необходимо не только вложить деньги в сам вклад, но и направить аналогичную сумму в программу долгосрочных сбережений.
Такой подход работает следующим образом: часть средств идёт на вклад в банк, а другая — в НПФ. Если вы решите внести больше на вклад, чем на ПДС, то повышенная ставка будет начисляться только на ту сумму, которая размещена в рамках программы долгосрочных сбережений. На остаток средств будет распространяться базовая ставка, которая часто оказывается намного ниже даже ставок по стандартным вкладам того же банка.
Пример: в Сбербанке ставка по базовому депозиту с ПДС составляет всего 12,5% годовых, что в два раза меньше ставки по комбинированному продукту.
Зачем банкам такие предложения?
Для банка такие предложения выгодны, поскольку при комбинированном вкладе из общей суммы, которую клиент вносит, только половина идёт на вклад, а вторая половина используется для участия в программе долгосрочных сбережений с НПФ. Это позволяет банку получать комиссионные от НПФ за привлечение новых клиентов. Агентское вознаграждение за каждого привлечённого клиента является важным источником дохода для банка, особенно когда ему приходится выплачивать высокие проценты по вкладам.
Для самого клиента ставка, конечно, выглядит привлекательной, но важно понимать, что не вся сумма будет работать на вас с такой высокой доходностью. Множество условий, связанных с ПДС, не так очевидны на первый взгляд, и важно их учитывать при принятии решения.
Есть ли подводные камни?
Как и в любом другом финансовом инструменте, важно разобраться в деталях. Вклад с ПДС — это не самый универсальный инструмент для всех целей. Он идеально подходит для долгосрочного накопления, особенно если вы планируете откладывать средства на пенсию. Однако для краткосрочных накоплений этот продукт может быть не самым лучшим выбором.
Одной из самых важных особенностей является то, что в рамках ПДС нет гарантированного дохода. Это зависит от того, как успешно НПФ управляет вашими средствами. Обычно доходность по таким программам ниже, чем по традиционным депозитам в банках, что стоит учитывать, если вы рассчитываете на стабильные и высокие доходы.
При этом важно помнить, что сама «половина» вклада, которая размещена в банке, будет приносить доход по обещанной ставке, что безусловно является плюсом. Однако, если вы решите расторгнуть договор досрочно, то банк может снизить проценты по вкладной части и выплатить вам только минимальную ставку.
Особенности досрочного расторжения договора
Одной из главных проблем является возможность досрочного расторжения договора. При этом банк может не только снизить ставку по вкладу, но и начислить проценты по более низкой ставке, например, по ставке «до востребования», что существенно уменьшит ваши доходы. Аналогично происходит и в случае с досрочным расторжением договора ПДС — клиент может получить только выкупную сумму, которая часто составляет меньше вложенной суммы, особенно в первые годы.
Так, например, в НПФ ВТБ при досрочном расторжении в первый год вы получите только 80% от суммы, а полную сумму с процентами можно получить только через пять лет. Подобные условия могут существенно повлиять на ваши финансовые планы, особенно если вам понадобятся средства до истечения срока договора.
Как избежать ошибок при выборе вклада с ПДС?
Главное, о чём нужно помнить, — это необходимость внимательно изучать условия продукта, прежде чем принимать решение. Если вы не уделите должного внимания деталям, можно оказаться в ситуации, когда вы получите меньший доход, чем ожидали, или столкнётесь с проблемами при досрочном выводе средств.
Подводя итог, можно сказать, что комбинированные вклады с ПДС могут быть интересным инструментом для тех, кто готов на долгий срок заморозить свои средства и не рассчитывает на использование денег в ближайшем будущем. Однако для краткосрочных целей или если вам необходима гибкость, этот продукт, скорее всего, не будет лучшим выбором.
