С начала года накопления российских граждан и организаций в банках выросли более чем на 10 трлн рублей. Это значительное увеличение приводит к тому, что к 1 октября юридические лица держали на банковских счетах и депозитах 57,2 трлн рублей, а физические — 52 трлн рублей. В итоге аналитики «Газпромбанк Инвестиций» подсчитали, что одни только процентные платежи по этим средствам приближаются к 20 трлн рублей.
Как это повлияет на вкладчиков?
Рост накоплений в банках создает новые возможности для вкладчиков, но также и новые вызовы. С увеличением процентных ставок по вкладам, которые достигли рекордных уровней, важно понимать, как это отразится на вашем доходе.
- Процентные ставки: Средние максимальные ставки по вкладам в топ-10 банков в первой декаде октября составили 19,78% годовых. Это значительное повышение по сравнению с предыдущими месяцами и создает привлекательные условия для размещения средств.
- Налогообложение: Важно отметить, что с 2024 года вкладчики вновь столкнутся с необходимостью уплаты налога на доходы от процентов по вкладам. Ставка налога составляет 13% для доходов до 5 млн рублей и 15% для сумм свыше этой отметки. Это означает, что при планировании своих инвестиций стоит учитывать не только процентные ставки, но и налоговые обязательства.
Как выбрать лучший депозит?
При выборе депозита важно учитывать несколько факторов:
- Ставка: Сравните предложения различных банков. Например, ставки могут варьироваться от 18% до 25% в зависимости от условий.
- Срок вклада: Определите, насколько долго вы готовы замораживать свои средства. Депозиты могут быть как краткосрочными (от месяца), так и долгосрочными (более года).
- Условия снятия: Ознакомьтесь с условиями досрочного снятия средств. Некоторые банки могут накладывать штрафы за досрочное снятие. Если вы предполагаете, что средства вам могут понадобиться в любой момент, то, возможно, лучше выбрать накопительный счет - как правило с него банки позволяют снимать деньги в любой момент без штрафов. Однако и тут посмотрите условия вашего банка - где-то банки начисляют доход каждый день на текущий остаток, а некоторые банки начисляют доход на минимальный среднемесячный остаток на накопительном счете. И вы можете оказаться в ситуации, когда почти весь месяц держали на счете, например 1 000 000₽, в последний день месяца полностью сняли эту сумму и банк начислит вам проценты на 0 ₽ - ваш минимальный остаток на счете в этом месяце.
Мнение экспертов
Эксперты отмечают, что текущая ситуация на рынке депозитов может привести к увеличению числа вкладчиков, которые будут обязаны уплатить налог на проценты. По оценкам, под налог могут попасть лишь 3-5% вкладчиков, однако реальное число может оказаться выше из-за роста реальных доходов населения.
"Есть большая вероятность, что в этом году их число увеличится, поскольку выросли реальные доходы населения", — отмечает Наталья Мильчакова из Freedom Finance Global.
А в чем подвох?
Радужные цифры доходов вкладчиков имеют обратную сторону: эксперты подсчитал, что банкам надо будет выплатить за четвертый квартал текущего года процентов в размере 4–5 трлн руб., что составит 16–20 трлн руб. за год.
А период высоких ставок пока не думает завершаться и будет длиться, как минимум и в 2025 году. И все это время банки будут вынуждены начислять и выплачивать доход вкладчикам по депозитам с такими ставками.
И очень хочется, чтобы эти суммы были нашей банковской системе посильны. Не хочется развивать эту тему дальше, ибо страшилок по данному поводу в интернете уже полным полно, но хочется зародить в вас критическое зерно, когда вы будете рассматривать вложение денег в депозиты.
Заключение
Будущие выплаты процентов по депозитам действительно впечатляют и могут стать важным источником дохода для многих россиян. Однако не забывайте о налоговых обязательствах, выбирайте наиболее выгодные условия для своих вложений и помните, что главное - не вложить, а забрать свои деньги обратно.
Также советую почитать: