Альтернативные схемы приобретения недвижимости постепенно вытесняют традиционные ипотечные займы. Высокие ставки и требования банков заставляют покупателей искать другие пути, а застройщиков — подстраиваться под новые условия. В ответ на это страховые компании начали предлагать полисы, покрывающие жизнь и здоровье клиентов, приобретающих квартиры в рассрочку. Новая услуга стремительно набирает популярность, но уже вызывает вопросы у регулятора.
Зачем страховать жизнь при рассрочке
Классическая ипотека всегда предполагала страхование заемщика — без этого большинство банков просто не выдали бы кредит. Но при рассрочке механизм совершенно иной: недвижимость переходит в собственность покупателя, а платежи за нее растягиваются на несколько лет. В случае форс-мажора застройщик остается без денег, а квартира возвращается в его активы, что создает дополнительные риски.
Поэтому страховщики разработали продукт, позволяющий защитить как покупателя, так и продавца. Полис покрывает риски, связанные с утратой трудоспособности или гибелью клиента. В ряде случаев страхование также распространяется на сам объект недвижимости, а некоторые программы предлагают защиту от последствий аварий или повреждений, которые могут затронуть соседние квартиры.
Подобные страховки постепенно становятся обязательной частью сделок. Девелоперы уже включают их в стандартный пакет документов при оформлении рассрочки. В крупных городах этот механизм используется в 90% случаев.
Почему страховщики заинтересованы в новых клиентах
Рынок ипотечного страхования переживает сложный период. Рост ставок привел к сокращению объемов кредитования, а значит, страховые компании потеряли значительную часть доходов. В новых условиях они вынуждены искать альтернативные источники прибыли, и рассрочка стала подходящим инструментом.
Если раньше ипотечное страхование приносило стабильный поток платежей, то теперь страховщики формируют новую клиентскую базу из тех, кто покупает жилье напрямую у застройщика, без участия банков. Для них это способ компенсировать недополученные средства и укрепить позиции в сегменте недвижимости.
Кроме того, отсутствие посредников в виде банков позволяет компаниям более гибко формировать условия страхования. Это означает индивидуальный подход к каждому клиенту и отсутствие строгих регуляторных требований, которые обычно сопровождают ипотечные сделки. Но такая свобода может оказаться временной.
Контроль со стороны регулятора
Центробанк уже обратил внимание на резкий рост сделок с рассрочкой и обеспокоен непрозрачностью этого механизма. Если в случае с ипотекой кредитные риски полностью просчитаны, то в рассрочке нет четких гарантий возврата денег застройщику. Это может привести к накоплению проблемных активов и финансовым дисбалансам.
Дополнительная проблема — отсутствие единых требований к таким сделкам, из-за чего условия рассрочки и страхования сильно различаются между регионами и девелоперскими компаниями. Кроме того, часть застройщиков использует этот механизм для обхода банковского регулирования, что снижает общий уровень прозрачности рынка.
Регулятор рассматривает возможные ограничения, которые могут повлиять на развитие рассрочки. Например, повышение требований к застройщикам, увеличение резервов или введение обязательных правил страхования по единому стандарту.
Для участников рынка это означает, что существующая схема может измениться уже в ближайшие годы. Но в 2025 году интерес к рассрочке остается высоким, а страховщики продолжают активно развивать новый сегмент, создавая все более сложные и продуманные продукты.
