Как избежать лишних кредитов и не взять заём для мошенников
С марта в России вступили в силу нормативные акты, которые, должны «охладить» растущую закредитованность населения, а также повысить защищённость граждан от кредитных мошенников. Разъяснить суть законодательных новшеств читателям «Четвергу» помог омский юрист Григорий Логунов.
Мелкое предостережение
Ряд недавних изменений в законодательстве касается правил о рекламе кредитов и займов. В частности, теперь рекламодателей обязали предоставлять полную информацию об условиях и суммах кредитов и займов. Реклама кредитов на телевидении с начала марта текущего года должна сопровождаться предупреждениями типа «Ознакомьтесь с полными условиями на сайте» или «Изучите все условия кредита». Эти предупреждения должны занимать пять процентов от общей площади изображения. Реклама займов в интернете должна содержать ссылку на страницу с дополнительными условиями, влияющими на итоговую стоимость кредита. А на радио соответствующее предупреждение в ролике должно звучать не менее трёх секунд. Эти изменения в законодательстве о рекламе были приняты Госдумой в конце 2024 года с целью противодействия импульсивному получению кредитов.
Интересно, что при подготовке данного материала корреспонденту «Четверга» за несколько дней не удалось обнаружить на телевидении ни одной рекламы потребительского кредита. Возможно, не повезло, а возможно, финансовые компании подстраиваются под новые правила. Тем не менее реклама одной кредитной карты нам всё же попалась. Действительно, внизу экрана телевизора мелким шрифтом было что-то написано. Весьма вероятно, что это были те самые условия, озвученные выше. Но настолько это было мелко, что прочитать было довольно сложно. Но даже если вы счастливый обладатель острого зрения, нужно ещё и обладать искусством скорочтения, быстрота которого должна быть сравнима со скоростью ветра.
Плюс, что реклама с обещанием счастливой жизни, приобретённой с помощью кредитов, будет меньше побуждать население к импульсивным расходам, очевиден. Однако насколько эффективными будут новые меры?
– Наверное, в известной мере они повлияют на поведение людей, - говорит Григорий Логунов. – Однако помните: раньше общедоступна была реклама алкоголя и табака, но ведь после её жёстких ограничений далеко не все из нас перестали пить или курить. Так и здесь. Останутся люди, которые всё равно будут брать кредиты, в том числе на кабальных условиях. Ведь некоторые сотрудники финансовых организаций не доносят до граждан реальных условий договора даже на этапе его заключения.
Не дать себе увязнуть
Как практикующему юристу, Григорию Логунову хорошо известна схема засасывания людей в кредитную трясину. Но для начала правозащитник отметил, что существует вполне выгодная для людей практика предоставления рассрочек – сумма покупки разбивается на равные платежи на какой-либо срок, например на год. В этом случае, как правило, магазин сам оплачивает процент банку, который уже заложен в стоимость товара. И если та самая стоимость приемлема или даже чуть ниже, то почему не приобрести что-либо в рассрочку? Однако и в этом случае нужно быть предельно внимательными к условиям сделки. К тому же бывает так, что человек, воспользовавшись таким предложением, уже начинают подумывать и каких-то иных займах. Совершенно не учитывая, что кредит не рассрочка и что он вряд ли может быть выгодным заёмщику.
Потом потенциальные заёмщики приходят в банк, где им умеют красиво рассказать о преимуществах того или иного займа. В результате люди берут один кредит, потом второй, а третий оформляют уже для того, чтобы погасить два предыдущих, и так по нарастающей.
И этой вместо того, чтобы реально решать проблему.
– В 353-м Федеральном законе уже давно прописали, что сотрудники банка обязаны уведомлять заёмщика: если его финансовая нагрузка более 50 процентов от дохода, такой кредит является кабальным, – говорит правозащитник. – Тем не менее некоторые финансовые организации сумели «вывернуть» судебную практику таким образом, что раз заёмщик об этом уведомлён, то пусть и несёт ответственность. То есть, по логике, банк должен проверять доходы и не выдавать человеку кабальный кредит. Но финансовые организации себя страхуют, заставляя заёмщика поставить подпись в графе, где это прописано. Мол, человек же принял обязательства, какие с нас спросы. Поэтому, к сожалению, пока получается оспорить такие договоры в очень редких случаях.
Кроме того, юрист особо отметил, что при оформлении, казалось бы, выгодных кредитов надо быть предельно внимательным, чтобы вас ненароком не застраховали от укуса африканской мухи цеце на территории Антарктиды. А точнее, от того, что вам в жизни не пригодится. Так, в практике правозащитника был случай, когда мужчина приобретал в автосалоне автомобиль в кредит на первый взгляд по выгодным условиям. Но при этом ему смогли навязать абсолютно ненужную расширенную гарантию в 300 тысяч рублей.
– Когда я стал разбираться, то оказалось, что в расширенной гарантии сказано, что в случае каких-то немыслимых повреждений автомобиля, а надо ещё очень постараться, чтобы такие произошли, они даже не погасят сумму в 300 тысяч рублей, которую вы внесли за эту гарантию. И действует эта страховая гарантия всего год, – разводит руками Григорий Геннадьевич. – То есть шансы, что гарантийный случай произойдёт за год, были примерно на уровне один процент из ста. Но эти деньги мало того что включили в «тело» кредита, так и ещё на эти 300 тысяч рублей установили 27 процентов годовых. Но, к сожалению, клиент обратился к юристу слишком поздно, когда период охлаждения прошёл, и теперь расторгнуть этот договор можно, только если гасить всю сумму кредита досрочно. И таких примеров немало. И пока не введут ответственность сотрудников банка за введение клиентов в заблуждение, в этом смысле вряд ли что-то изменится.
Бдительность прежде всего
Ещё одно важное нововведение – самозапрет на выдачу кредитов, который можно подключить через госуслуги. Этот механизм должен предотвращать мошеннические действия, когда займы оформляются путём обмана граждан.
– Какое-то число людей таким образом действительно получится защитить от мошенников, – говорит Григорий Логунов. – Однако преступники они наверняка будут искать способ, как вынудить человека снять этот самозапрет. Чтобы выманить деньги, злоумышленники, бывает, ведут людей не один и не два дня, а гораздо дольше. Поэтому более эффективным методом мне видится введение обязательного страхования от перевода кредитных денег мошенникам. Вообще в судебных разбирательствах по поводу таких историй пострадавшей стороной должен выступать банк. Если банк выдал кредит человеку, который об этом не знал, значит, это в первую очередь ошибка банка. И вот поверьте мне, если потерпевшим будет банк, количество подобных мошенничеств сразу сократится.
Пока же, по словам юриста, обмануть могут буквально любого. Так, Григорий Логунов привёл в пример своих родителей, которые, казалось бы, подкованные в этих вопросах люди. Ведь правозащитник ведёт с ними беседы на эту тему практически ежедневно, приводит примеры, да и в целом они люди разумные и грамотные.
– У родителей есть пай земли в другой области. И вот однажды к ним явился незнакомец и попросил подписать согласие на продажу этой небольшой доли. Аргумент был таков – ваши соседи уже подписали, и назвал их имена, – изумляется Григорий Геннадьевич. – И этого было достаточно! Родители подписали неизвестный документ, толком его не изучив! Даже не обратились ко мне! Настолько были уверены, что им говорят правду.
В результате правозащитник нашёл бумагу, которую подписали родители, и это, как уже не странно, на самом деле оказался отказ от пая, а не согласие на продажу. В итоге мошеннических действий удалось избежать. Но это яркий пример того, что в ловушки аферистов могут попасться даже самые грамотные и осведомлённые люди. Поэтому наш собеседник ещё раз подчёркивает: в финансовых и имущественных вопросах на слово никому верить нельзя. Следует самым внимательным образом читать всё, что вам предлагается подписать.
Этот призыв к бдительности становится особенно актуальным и в свете последних новостей. Так, по данным Минцифры РФ, на 10 марта возможностью ввести самозапреты на кредит через госуслуги воспользовались более пяти миллионов россиян. Однако не дремлют и мошенники. То же ведомство сообщило о новой схеме жульничества уже на этой теме. Так, некоторым гражданам поступили звонки от якобы сотрудников госуслуг с сообщением о неверной установке самозапрета. Далее мошенники отправляли адресату фишинговую ссылку и через неё пытались получить доступ к его личной информации.
Ольга БОРОВАЯ.
Фото: ru.freepik.com.
