Рефинансирование – это выдача нового кредита для полного или частичного погашения ранее взятого. Довольно хороший способ для улучшения условий кредитования. С помощью рефинансирования можно:
• уменьшить процентную ставку;
• изменить срок погашения займа и сэкономить на переплате.
Где можно рефинансировать кредиты?
Перекредитоваться можно в том же банке, где заемщик брал необходимую ему сумму. Только следует учесть, что, как правило, старым клиентам крайне неохотно идут навстречу. Поэтому будет выгоднее обратиться в новый банк. Преимущественно новые кредиторы более расположены к клиентам с хорошей кредитной историей. Но бывает, что позволяют перекредитоваться даже тем, у кого были просрочки по платежам.
Когда это выгодно
В рефинансировании есть смысл в ряде случаев:
• когда ставка упала. Для крупных кредитов разница между действующей и новой ставкой должна составлять от 0,5 %, а для небольших – от 2 %;
• при потребности в изменении состава созаемщиков в договоре;
• при необходимость продать квартиру.
Когда это невыгодно
Тоже в ряде случаев:
• если нет подходящих предложений по рефинансированию. Тогда ипотечный брокер поможет вам рассчитать оптимальный уровень ставки и оповестит вас в случае появления оптимальных вариантов;
• когда можно сделать досрочный платеж. Перед оформлением перекредитования важно тщательно рассчитать расходы, которые повлекут за собой справки, услуги нотариуса, оформление новой страховки. Подсчитанную сумму сопоставьте с той выгодой, которую вы сможете получить в случае частичного досрочного гашения в старом банке.
Условия
Среди самых частых условий для рефинансирования можно выделить:
• тип займа: потребительские нецелевые, целевые, на ипотеку, автокредит.
• сумма задолженности: минимум – 10-100 тысяч рублей, максимум – свыше 500 тысяч.
• сроки: возможны ограничения, например, по количеству месяцев, которые должны оставаться до окончания займа. Каждый банк это количество устанавливает индивидуально;
• количество займов: опять же все зависит от банка, кто-то разрешает перекредитовать только один, кто-то – несколько;
• выплата: какие-то банки не выдадут новый кредит, если заемщик погашал старый с просрочками, а какие-то их допустят в небольшом количестве;
• документы: кому-то достаточно лишь паспорта, а какие-то финансовые организации могут запросить целый ряд дополнительных документов;
• процентная ставка. Например, Сбербанк в случае погашения ипотеки устанавливает повышенную % ставку до тех пор, пока клиент документально не подтвердит, что он погасил старый займ. Тинькофф активирует повышенную ставку только в том случае, если заемщик не подтвердит погашение до второго платежа.
Важно помнить, что рефинансирование – это не услуга, а предложение. Предложения в каждом банке разные, поэтому условия везде различаются.
Как происходит рефинансирование?
Перекредитование представляет собой обычный целевой займ, необходимый, чтобы погасить другой займ. Следовательно, процессы рефинансирования и получения целевого кредита не различаются.
Как делают рефинансирование частные лица?
Сначала заемщик выбирает подходящее ему предложение, потом обращается в соответствующий банк. Там ему устанавливают список документов, который нужно собрать и подать. При положительном ответе финансовая организация расскажет условия для получения займа. Выполнив их, заемщик сможет погасить кредит.
Когда могут отказать?
В случае плохой КИ, низкого дохода, отсутствия прописки и т.д. Словом, причины все те же, что и при получении обычного займа. При отказе клиенту, как правило, отправляют сопроводительное письмо, в котором все подробно разъясняется.
