Планируете взять кредит на развитие бизнеса? Будьте готовы к тому, что решение будет зависеть от результатов скоринга.
Подробнее о том, как работает оценка кредитных рисков и что учитывать владельцам бизнеса при прохождении скоринга, рассказываем в статье. В конце — поделимся чек-листом для подготовки к оценке кредитного рейтинга.
Если говорить простым языком, кредитный скоринг (от английского «score», дословно «подсчёт очков») — процедура оценки платёжеспособности потенциального заёмщика. После того как клиент заполнил анкету (на сайте, в приложении или в отделении банка), специальная программа оценивает данные по ряду параметров. В результате высчитывается кредитный рейтинг — оценка благонадёжности клиента, на основании которой выносится решение о выдаче кредита.
По сути, алгоритм предполагает, с какой вероятностью человек может допустить просрочку по кредиту. Прогноз основан и на личной информации о заёмщике, и на статистике — как люди со схожими анкетами обращались за кредитными средствами и взаимодействовали с банками.
В основе любой скоринговой программы лежит сложная математическая модель. У каждой системы она своя, но наиболее распространённым считается матричный подход. Алгоритм сопоставляет данные из внутренней базы банка с информацией из кредитных организаций. Чем лучше показатели из обоих источников, тем выше вероятность одобрения кредита. Какие именно показатели могут повлиять на рейтинг — рассказываем далее.
Что влияет на рейтинг
Точного списка критериев, по которым банк оценивает надёжность заёмщика, нет: все алгоритмы и модели держатся втайне. Но есть ряд показателей, которые точно повлияют на результаты скоринга.
1. Кредитная история
Это основной показатель в любом рейтинге. Банк делает выводы о вашей платёжеспособности, основываясь на предыдущем опыте:
✔️ сколько активных кредитов имеется на момент подачи заявки;
✔️ были ли просрочки платежей;
✔️ какую сумму заёмщик выплатил без просрочек;
✔️ как часто отказывали другие банки;
✔️ есть ли опыт обращения в микрофинансовые организации.
Если заёмщик регулярно допускал просрочки в других кредитных организациях, часто брал микрозаймы, подавал заявки в несколько организаций одновременно или общая кредитная нагрузка превышает средний уровень дохода, банк может отказать в выдаче кредита.
2. Анкета
Банк может оценить кредитный потенциал клиента, основываясь на информации о работе, возрасте, семейном положении, месте жительства. Студенту колледжа со стипендией 5 000 рублей в месяц кредит дадут с меньшей вероятностью, чем менеджеру среднего звена с десятилетним стажем на текущем месте работы.
Если говорить о юридических лицах — банк обратит внимание на информацию о судебных разбирательствах, арбитражных делах, историю компанию и кредитную историю руководства.
3. Собственная информация банка
Многие клиенты охотно подают заявку на кредит в банк, услугами которого уже пользуются. Заёмщик, который имеет дебетовую карту, зарплатный или сберегательный счёт в банке-кредиторе, имеет больше шансов получить одобрение. Банк уже знает, какой у вас доход и как вы распоряжаетесь финансами.
Кредитный скоринг для бизнеса
Владельцам малого и среднего бизнеса также необходимо проходить скоринг для получения кредитов. Оценить бизнес по скоринговым моделям стало проще: количество сходных между собой предприятий сильно выросло, благодаря чему можно отслеживать тенденции и прогнозировать платёжеспособность той или иной компании.
Главное преимущество скоринга — скорость обработки заявок. Существующие алгоритмы выносят решение за несколько минут, в то время как обработка анкеты и сбор необходимых данных вручную заняли бы несколько дней, а то и недель. Внедрение оценки кредитного рейтинга позволяет банкам обслуживать больше клиентов, а компаниям — быстрее получать деньги на развитие бизнеса.
Если у вас уже есть несколько кредитов (как на бизнес, так и на личные нужды) и вы хотите скорректировать долговую нагрузку, можно воспользоваться рефинансированием. С этой услугой вы объедините все кредитные обязательства по более низкой процентной ставке. Подробнее о том, как работает рефинансирование и чем оно может помочь владельцам бизнеса, можно прочитать в нашей статье.
Как улучшить кредитный рейтинг
Если вы планируете взять в кредит крупную сумму — например, на развитие бизнеса, — о скоринге следует подумать заранее. Мы подготовили чек-лист критериев, по которым банк может оценить вас как благонадёжного заёмщика.
Если все пункты учтены — вероятность одобрения кредита будет выше. А если вы только планируете развивать бизнес, можно получить экспресс-кредит.
Банк «Открытие» позволяет предпринимателям получить до 15 миллионов рублей — можно организовать закупки, рассчитаться с контрагентами или выплатить заработную плату сотрудникам. Оформление онлайн — без предоставления документов, залога, поручительства и страховок.
Узнать подробности и подать заявку на открытие счёта можно по ссылке.
