При подаче заявки, многие заемщики не учитывают показатель долговой нагрузки (ПДН).
А ведь банки оценивают вашу загруженность кредитами и ПДН более 50%относится к повышенной категории рисков.
Если у клиента ПДН высокий, то банк, может отказать в кредите или увеличить🔺 размер ставки, чтобы сделать займ выгодным для себя.
🧮 Расчет ПДН можно сделать по формуле:
сумма ежемесячных платежей по всем обязательствам / на среднемесячный доход
Также следует учитывать:
▪️Наличие кредитной карты. Даже при полном лимите банк учтёт 5% от общего лимита в качестве возможного платежа.
▪️Просрочки. В этом случае для определения среднемесячного платежа применяется простое правило: размер просрочки суммируется с платежом.
⚠️Помните: каждая просрочка серьезно увеличивает ПДН и усложняет возможности реструктуризации или рефинансирования.
ПРИМЕР:
У заемщика с доходом в 50 000 ₽ есть кредит на сумму 100 000 ₽, сроком на 1 год, по ставке 10% годовых. Ежемесячный платеж: 8 791 ₽.
Дополнительно заемщик пользуется кредитной картой с лимитом в 100 000 ₽.
Рассчитываем ПДН:
1️⃣ Складываем 5% лимита по кредитке и ежемесячный платеж по потребкредиту: 5 000 + 8 791 = 13 791 ₽
2️⃣ Делим получившуюся сумму на среднемесячный доход: 13 791 / 50 000 = 0,276
3️⃣ Умножаем получившееся число на 100, чтобы перевести в проценты: 0,276 * 100 = 28%
Ответ: ПДН = 28%
Если клиент планирует взять ипотеку, по которой ежемесячный платёж составит 25000₽, то его ПДН измениться и составит:
(5 000 + 8 791 + 25 000) / 50 000 = 77,6%
С таким показателем есть риск отказа или одобрения банком меньшей суммы.
Разобрались? Теперь вы можете рассчитать собственную долговую нагрузку и сделать вывод, насколько велик шанс отказа банка в кредите.
