Каждый заемщик должен банку чуть больше, чем проценты по кредиту и сумму займа. Все, что он выплатит, называется полная стоимость кредита и у каждого банка она включает разные услуги. Рассказываем, какие законы приняли в помощь заемщику в этом году и как это связано со стоимостью ипотеки.
Что случилось этим летом
С 3 июля вступил в силу закон, согласно которому банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита (ПСК) с точностью до третьего знака после запятой. Отмечается, что эта мера позволит сделать условия кредитования более прозрачными, а заемщикам понимать, сколько им придется заплатить по итогу.
Кроме этого, закон предусматривает, что полная стоимость кредита, не должна превышать среднюю по рынку более чем на треть. Сегодня, согласно данным Центрального банка России, средний показатель ПСК по ипотеке составляет 10,7%. Получается, что полная стоимость кредита не должна быть больше 14,3%.
Важно. Не стоит путать этот показатель, ПСК, со ставкой по кредиту. Он всегда будет выше, чем процент по займу, так как включает в себя дополнительные платежи.
Что включает в себя полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита — стоимость всех ваших расходов на получение и обслуживание займа. Она включает размер займа, оплату по процентам, выплату комиссии, страховки и других услуг.
Что может входить в полную стоимость кредита:
- сумма займа (которую заемщик берет у банка)
- проценты по ипотеке
- страховка жизни или трудоспособности
- страховка титула
- страхование имущества
- оценка квартиры
- комиссия за пользование кредитом
У каждого банка будут свои услуги и комиссии, поэтому перед тем, как заключать договор нужно уточнить, за что нужно будет заплатить.
И все-таки, сумма кредита и полная стоимость кредита — в чем разница?
Во время выплаты ипотеки, главное — не запутаться в терминах. Сумма кредита — это те средства, которые заемщик берет у банка под проценты. При покупке квартиры, сумма кредита — стоимость жилья без первоначального взноса.
Полная стоимость кредита — сумма кредита, плюс переплаты по процентам и все дополнительные платежи по кредиту.
И сумма кредита, и полная стоимость кредита прописывается в договоре. Но только первую заемщик обязан выплатить с точностью до последней прописанной цифры, а во второй могут быть изменения.
Так, если кредит будет закрыт раньше, не будет и переплаты по процентам, соответственно, уменьшится и полная стоимость кредита. Ситуация может быть и в обратную сторону. В случае проблем с выплатами, может вырасти комиссия, появится пени и полная стоимость кредита увеличится.
Получается, что полная стоимость кредита отражает все платежи, включая ставку по кредиту, комиссии и оплату за услуги. И благодаря новому закону, значение ПСК прописывается в договоре. Это значит, что заемщик будет знать, сколько он должен банку.