Банковская система — это место встречи ЦБ, коммерческих банков, бизнеса и населения. С одной стороны ЦБ — обособленное от государства заведение, с другой — сильно от него зависящее.
В банковской системе ЦБ исполняет роль контролера денежной массы. А именно отвечает за печатный станок, ключевую ставку, выпускает и покупает ряд ценных бумаг. Например, выпускает облигации ЦБ и покупает облигации локального минфина. Также ЦБ регулирует банковский сектор — выдаёт и отзывает лицензии.
Ключевая ставка — инструмент определения стоимости денег в экономике в краткосрочной перспективе и управления денежной массой.
Ежегодно Правительство ставит цели по уровню инфляции. Если она растет быстрее или медленнее, ЦБ двигает рычаг ключевой ставки.
❗️Инфляция высокая — рычаг вверх, низкая — вниз.
Это делается с целью замедлить или ускорить хождение денег в экономической системе и стимулировать систему к росту.
А ещё ключевая ставка — это процент, под который ЦБ дает в долг коммерческим банкам, что называется «овернайт» или на «одну ночь».
В рамках банковской системы ЦБ не встречается ни с физиками, ни с юриками. Он коммуницирует только с коммерческими банками.
Коммерческие банки ведут активную работу с бизнесом и населением — они выдают полученные от ЦБ средства в кредит населению.
Чем выше ставка рефинансирования, тем выше процент, под который розничный потребитель получит кредит.
❗️Кстати, таким образом можно вычислить маржу банка — предлагаемая ставка минус ключевая ставка
Коммерческий банк берет у населения средства в виде вклада на депозит, но по ставке равной или ниже ключевой. Затем деньги вкладчиков выдает в кредит заёмщикам.
❗️Чем выше предложенная ставка по депозиту от ключевой, тем нужнее банку деньги и тем рискованней ваш вклад
Если ставка рефинансирования 3%, а вам предлагают депозит под 15 % годовых, есть риск, что банк перестанет существовать с вашими деньгами, так как он всеми способами старается привлечь ликвидность, чтобы заткнуть дыры в своем денежном потоке. И чем выше ставка, тем отчаяннее положение организации.
В итоге средств может не хватить, потому вкладчикам придётся с трудами вынимать деньги из этой беды.
И не стоит забывать о функции коммерческих банков по выпуску ценных бумаг. Они помогают проводить листинг (размещение ценных бумаг) на бирже, а также выписывают свои ценные бумаги.
Банк охотно получит от вас деньги в любом виде, и неважно — депозит, облигации, акции или просто на расчетный счет. Ваши деньги, попадая в систему, начинают свое бесконечное путешествие внутри денежных потоков банка.
Например, вы кладете зарплату из конверта на карточку — и понеслось. Вашими деньгами банк пользуется, как ему нужно, но в вашем банковском приложении отображается лишь сумма долга банка. И эту сумму он обязан по любому запросу предоставить.
❗️Кстати, эта практика вполне законна, ведь клиенты банка соглашаются с ней, подписывая договор с банком, и из-за этого круговорота виртуальных денег в банковской системе вертится больше, чем существует физически.
Друзья, у нас появился свой telegram-канал,
а также наш инвестиционный чат.
Надеюсь, моя трактовка термина «банковская система» вам понравилась, и вы либо узнали новое, либо освежили теорию в памяти. И как всегда, если есть, что добавить, спросить или покритиковать, прошу в комментарии.
