Конечно, самое простое решение — больше зарабатывать и меньше покупать. Загвоздка в том, что с ростом доходов увеличиваются и расходы, потому что можно закрыть больше потребностей или купить что-то в более высокой ценовой категории. Соблазн велик: деньги есть — почему бы и не позволить себе больше?
Как я увеличила свои накопления, не прибегая к подработкам, рассказываю по шагам в этой статье.
Чтобы найти идеальный для себя способ иметь больше денег и не перебиваться от зарплаты до зарплаты, я читала экспертные советы и тут же применяла их. Использовать все по порядку или внедрять тот, который кажется вам самым привлекательным, можно начать прямо сейчас.
1. Определить расходы
Сначала необходимо понять, куда уходят ваши деньги. Каждый день фиксируйте все расходы, даже незначительные — транспорт, шоколадка или бутылочка воды.
Я делала это в заметках смартфона — это оказалось удобнее, чем все приложения для контроля финансов.
Разделите траты по категориям:
- Транспорт
- Расходы на жилье (коммунальные платежи, ипотека, аренда)
- Продукты
- Развлечения
- Прочее (сюда я заносила покупки подарков, одежды и непредвиденные расходы, например, на лекарства)
Теперь проведите анализ: определите траты, которые можно было бы исключить или снизить — и установите лимит для каждой категории.
Пример: на категорию «Развлечения» в прошлом месяце у меня ушло 10 000 рублей. Десять! Ко мне приезжала подруга и, конечно, мы посетили кафе, заглянули в бар, а потом еще и пошли в спа на весь день. Чтобы в следующем месяце не залезать в другие категории и не брать у себя в долг, я устанавливаю лимит: 5 000 рублей на развлечения.
Я могу отказаться от кофе и пирожного (350 рублей) три раза в месяц и сэкономить 1 050 руб. Вместо этого мы с подругой лучше посидим у меня или сходим прогуляться — это полезнее для фигуры и кошелька.
Главное — дисциплина. Если я уже израсходовала весь свой лимит, значит, я больше не трачу на развлечения в этом месяце. Ни в долг, ни из заначки я не беру. Железное правило. Только так деньги можно сохранить и накопить.
Это правило должно работать и во всех остальных категориях. На крупные покупки лучше откладывать заранее, чтобы, сделав приобретение, не пришлось ограничивать себя и пересматривать весь бюджет.
2. Сначала откладывать
Все просто: получили зарплату — отложили 10 или 20% в отдельный конвертик и только потом тратите остальное.
Можно начать с малого — откладывать хотя бы 1-2% от зарплаты. И пусть сумма совсем не велика, например, 500–1 000 рублей в месяц, но у вас вырабатывается привычка создавать и сохранять неприкосновенный запас. Со временем будет проще откладывать больше.
Лайфхак: если вам неожиданно поступила крупная сумма, например, кто-то вернул долг, пришла премия или 13-я зарплата, отложите максимально возможную часть, не бросайтесь совершать крупные покупки.
3. Увеличить сбережения
Когда вы уже научились понемногу откладывать, приходит время сделать следующий шаг — начать наращивать свои накопления.
Как это работает. Например, вы получили повышение или перешли на новую работу, где вам стали больше платить. Попробуйте не увеличивать свой уровень расходов, а увеличить размер сбережений ровно настолько, насколько выросли ваши доходы.
Если смены уровня доходов не предвидится, попробуйте каждый последующий месяц откладывать больше, чем в предыдущем, за счет сокращения трат. Об этом я написала в пункте 1.
Плюсы: вы даже не заметите, как станете сберегать в разы больше, и через 2-3 года уже сможете позволить себе не только какие-то срочные покупки, но совершенно иной уровень жизни.
4. Создать фонды
Фонды — это система, в которой сразу видно всю личную «бухгалтерию». Создаются они с учетом ваших обязательных трат и первоочередных целей. Распределять доходы по фондам следует, как только они поступили на счет. Фонды — те же конверты.
Я веду фонды в банковском приложении — там можно создать несколько разных копилок, поставить цель и установить срок. Например, у меня есть обязательные платежи, желание откладывать на финансовую подушку и развлечения.
Вот как выглядят мои фонды:
- Путешествие (я на него коплю)
- Ипотека и рассрочка (их нужно как можно быстрее закрыть)
- Квартплата
- Жизнь (сюда я включаю еду и транспорт)
- Развлечения (здесь все — от подарков до кафе и непредвиденных трат)
- Подушка безопасности
Когда я получаю зарплату, я в обязательном порядке раскидываю все на категории «Ипотека и рассрочка», «Квартплата», «Жизнь» и «Подушка безопасности». Фонд «Путешествие» пополняется только при незапланированных денежных поступлениях, например, от внезапного заказа на фрилансе. В «Развлечения» идет все, что осталось после того, как я разложила средства по обязательным тратам.
Важно заранее рассчитать, какой процент вы складываете в подушку, чтобы на непредвиденные расходы тоже оставались деньги. И самое главное — если по какому-то фонду закончились деньги, залезать в подушку безопасности нельзя!
Я нашла удобную шпаргалку. Думаю, она будет полезна тем, кто хочет создавать фонды. А вообще — это гибкий инструмент, и каждый может придумать для себя свои фонды или конверты.
Отличие от моих «фондов» заключается в том, что здесь цели глобальные и копить на них нужно дольше. У меня же пока идет расчет на каждый месяц и копится только «Подушка безопасности» и иногда «Путешествие».
5. Сказать «нет» импульсивным покупкам
Если вы хотите накопить деньги в короткие сроки, любые спонтанные покупки — ваш враг номер один. Избежать таких трат помогут списки покупок, которых нужно строго придерживаться. Собираясь сделать какое-то приобретение, мысленно взвешивайте все за и против. Подумайте, действительно ли вам так необходима эта вещь и нет ли дома чего-то похожего.
От обедов с коллегами в столовой можно либо отказаться, либо выбрать бизнес-ланч — так выходит дешевле, а набор блюд часто оказывается даже сытнее, чем тот, который вы взяли бы самостоятельно.
Лайфхак: если вы сладкоежка, очень много средств из бюджета уходит на шоколадки и печеньки. Их можно заменить полезными сладостями: медом, вареньем, а в летний период — фруктами. Раньше я всегда держала дома шоколадку к чаю. Сейчас они очень сильно подорожали. Нашла выход: покупаю яблоки, разрезаю дольками и макаю в мед — получается очень даже вкусно! И пальмового масла нет.
6. Пользоваться акциями и скидками
Большие закупки экономнее делать в ближайших супермаркетах, чтобы сократить траты на бензин. И пакеты покупать ни к чему, лучше приобретите многоразовую сумку-шопер, в которую все поместится. К тому же, это еще и экологично.
Обязательно пользуйтесь накопительными картами магазинов и следите за акциями — это здорово помогает экономить, не теряя в качестве продуктов. Карта с кэшбэком — тоже полезный инструмент. Настройте в банковском приложении все начисления кэшбэка за месяц в финансовую подушку и рассчитывайтесь везде этой картой.
Выбирайте продукты длительного хранения. Я живу одна и редко питаюсь дома — в основном, только плотные завтраки. Какая-нибудь колбаса или творог — не те продукты, которые можно неделями хранить в холодильнике. Поэтому их я покупаю, только если уверена, что буду ими ужинать ближайшие два-три дня. Это касается и молочных продуктов и консервов, которые нельзя долго хранить в открытом виде.
Мои траты на еду сократились за счет этого анализа почти вдвое, но голодать я при этом не стала. Просто оптимизировала свои расходы.
7. Использовать все
Еще один лайфхак по увеличению доходов: узнайте, все ли инструменты для экономии вы используете?
Например, у меня есть пожилая бабушка. Я могу оформить над ней опекунство, так как она не выходит из дома и ей нужен уход. За это государство будет платить мне около 2 000 рублей в месяц при условии, что я не трудоустроена.
Таких государственных выплат довольно много — нужно просто поискать, какие возможности есть именно у вас. Социальные, имущественные, профессиональные и налоговые вычеты, пособия, маткапитал, льготы — что-то из этого может приносить дополнительный доход.
Ознакомьтесь с актуальными предложениями в банках. Есть ли возможность выгодно рефинансировать действующий кредит? Предусмотрен ли кэшбэк по вашей карте? Какие есть бонусы или более выгодные тарифы?
Изучите инвестиции и вклады. Если у вас сгорают под матрасом доллары — не лучше ли их сейчас выгодно вложить при комфортном уровне риска?
8. Открыть вклад
Этот пункт вытекает из предыдущего. Посмотрите предложения банков по вкладам. Для себя я сделала вывод, что ту же подушку безопасности лучше хранить на вкладе с возможностью снятия и пополнения. Обычно у вкладов невысокий процент, но это лучше, чем терять средства на инфляции — под матрасом они не копятся, а обесцениваются.
К тому же, на вкладах деньги застрахованы — государство вернет до 1,4 млн рублей, если банк лишится лицензии. Если у вас уже есть много накоплений — разбейте вклады на части и разместите на вклады с разными процентами и условиями в нескольких банках.
Бонус
Мое личное открытие, которое уже много лет помогает мне отсекать лишние расходы:
тратить крупную сумму или брать кредит можно, только если вы инвестируете в себя. В таком случае это действительно будет инвестицией.
Рассрочка на обучение — это инвестиция. Вы сэкономили время, получили новую профессию, уже через год начали получать доход и быстро покрыли рассрочку.
Кредит на машину или свадьбу — это не инвестиция, а уже довольно глупая трата денег и обременение на несколько лет вперед. Исключение — если машину вы берете, чтобы на ней зарабатывать. Как кредит на свадьбу может быть инвестицией — оставлю вопрос открытым. Пусть решает читатель.
А какой из способов накопления или заработка «из воздуха» вам ближе всего?
#бюджет #экономия #зарплата #кэшбэк
