За прошедшие 5 лет относительно МФО были введены определенные ограничения. Они умерили аппетиты микрокредиторов, которые когда-то могли начислять на задолженность столько, сколько им вздумается. Еще 6-7 лет назад ежедневная ставка в компаниях составляла до 4,5-5% от суммы основного долга.
То есть, если человек брал 1000 рублей на две недели, по за этот срок переплачивал до 70% (1000*5%*14 = 700 рублей). При таком раскладе годовая ставка достигала 1825%! Просто нет слов. Поэтому люди брали лишь небольшие суммы на пару дней.
Чуть позже МФО начали снижать ставки. Конечно же, по причине появления конкуренции. Количество микрофинансовых компаний росло, а вместе с этим ежедневная переплата в ряде фирм уменьшалась - до 2-3% в день.
Все равно это много. Если подумать, что с 5000 рублей за две недели человек отдавал в итоге 2100 руб. - это только по процентам. Да плюс еще и основной долг.
Что касалось штрафов, они могли расти до бесконечности, загоняя россиян в настоящие долговые ямы. Как только долги достигали немыслимых цифр, должники сталкивались с коллекторами, которые в то время не особо церемонились с неплательщиками. В общем, времена были те еще.
Сегодня все изменилось. В лучшую сторону. МФО уже могут составить достойную конкуренцию банкам. Кредитоваться в них безопасно. Но дороже, поэтому следует адекватно оценивать свои финансовые возможности.
Рассмотрим по порядку, что произошло за последние годы в плане работы микрофинансовых компаний
Все МФО поступили под строгий контроль Центробанка
Для осуществления деятельности (выдачи займов и даже привлечения средств на инвестиции) такие компании должны получить лицензию ЦБ РФ. Все официальные организации теперь состоят в реестре, с которым может ознакомиться любой желающий на сайте Центробанка
Лицензия гарантирует безопасность для заемщиков. Это значит, что компания проверена регулятором. Кроме того, в случае возникновения каких-либо непонятных ситуаций, всегда можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ, который без проблем отзывает лицензию у нарушителей.
На рынке все еще остались нелегалы. К сожалению. Они не соблюдают закон и могут навредить любому человеку, пожелавшему связаться с ними. Поэтому перед обращением в любую МФО рекомендуют проверить наличие у нее лицензии. Такие документы всегда размещены на сайте официальных кредиторов.
Если компания уже многие годы имеет лицензию и продолжает оказывать услуги населению, значит, она относится к честным и работает в соответствии с законом. В числе таких выделяют:
Вот куда можно обращаться без опасений. Тут дорожат репутацией и работают строго по указаниям Центробанка, остальные ограничения которого мы рассматриваем далее.
Ежедневная ставка ограничена - не более 0,8% переплаты в сутки
МФО не могут устанавливать больше, а вот меньше вполне могут. Как правило, классические займы до зарплаты сегодня выдают именно под 0,8% в день. А вот долгосрочные программы, которые рассчитаны в основном на постоянных заемщиков, имеют сниженные ставки - от 0,2% в день.
Также появились и бесплатные займы. Ведь конкуренция продолжает расти, несмотря на то, что ЦБ постоянно пересматривает список компаний, достойных иметь лицензию. На рынке есть множество МФО, которые работают уже 5-10 и более лет. Между ними есть определенная борьба за каждого заемщика. Поэтому постоянно совершенствуются условия.
Беспроцентные займы предлагают не все (хотя в большинстве из названных выше компаний такая акция проводится). А только те, кого относят к числу самых надежных и стабильных. Подобные программы помогают им быстрыми темпами увеличивать свою клиентскую базу. В то же время, сами клиенты ходят от одной к другой МФО с целью получения именно бесплатного займа, который дается только при первом обращении.
Всего около 50 МФО проводят подобную акцию. В определенный момент человек, регулярно использующий займы, столкнется с тем, что уже не останется предложений под ноль. Поэтому рекомендуют во время каждого обращения в ту или иную компанию интересоваться условиями для постоянных клиентов. В ряде организаций предоставляются приличные скидки, бонусы и кэшбэк.
Еще одно изменение последних лет - ограничили суммы штрафов и неустоек
Тут стоит рассказать подробнее, что это значит. Ввели максимально возможный лимит, при достижении которого МФО обязана остановить начисление всех штрафов, неустоек, пеней, процентов и т.д.
Общая переплата по займу, включающая в себя проценты, пени и иные платежи, не может превышать 130% от тела займа.
То есть, заемщик обязан вернуть в МФО сумму основного долга и не более 150% от него в виде иных платежей.
Разберем на примере: Человек взял займ на 15000 рублей. Допустил просрочку. Начала капать пеня (кстати, по закону не более 20% годовых, если продолжает начисляться ежедневная ставка).
В момент, когда задолженность достигла 15000+15000*130% = 34500 все начисления должны прекратиться!
При займе в 1000 рублей максимальная сумма возврата не превысит 2300 (1000+1000*130%).
При микрозайме на 5000 рублей - не более 11500 руб. И так далее.
Сегодня долги перед МФО не могут копиться до бесконечности. Это сделано, в первую очередь, для заемщиков, чтобы уберечь их от долговых ям. А также для того, чтобы снизить объем просроченных кредитов в целом по всей России.
Учитывая новые правила, МФО больше не тянут. Сразу же начинают напоминать о долге, а если это ни к чему не приводит, просто продают долги коллекторам. В некоторых случаях обращаются в суд (когда суммы относительно большие).
Стоит отметить, что и деятельность коллекторов попала под строгий контроль от ФССП. На сегодня им разрешили звонить, писать письма и СМС, а также приходить лично по согласованию с должником (так как он имеет полное право не впустить в квартиру).
Лично приходят очень редко, так как чаще всего никто не открывает. Так что все чаще и коллекторы обращаются в суд, простыми звонками и СМСками добиться толка не так просто.
