Сегодня продолжим проводить ликбез по экономике. И поговорим мы о банках. Естественно, говорить будем не о стеклянных банках, а о тех в которые мы ходим за кредитами (или не ходим).
Банк – это компания, которая оказывает финансовые услуги. Например, выдает кредиты, привлекает деньги на депозиты, обслуживает платежи и так далее. В России есть два типа банков: Центральный банк и коммерческие банки. Про Центральный банк мы уже говорили в отдельной статье, поэтому сегодня затронем только коммерческие банки.
Коммерческие банки могут быть государственными, муниципальными или частными. По сути, это разделение основано только на том, кто является владельцем банка. Вне зависимости от того, кто является владельцем, все банки работают с одной целью – для получения прибыли.
Для того, чтобы коммерческая организация считалась банком, она должна получить специальную лицензию от Центрального банка. Лицензии в России бывают базовые и универсальные. Для рядовых клиентов неважно, какая у банка лицензия, главное, чтобы она была. Если у банка лицензию отбирают, или банк самостоятельно отказывается от своей лицензии, то банковской деятельностью он более не имеет право заниматься.
А чем же занимаются банки?
1) Привлекают деньги в депозиты, обслуживают их и начисляют проценты.
2) Выдают кредиты, принимают платежи и проценты по кредитам.
3) Обслуживают счета клиентов: проводят наличные и безналичные расчеты по счетам, осуществляют переводы в соответствии с платежными поручениями.
4) Обслуживают банковские карты: выпускают, перевыпускают, проводят платежи по картам и так далее.
5) Проводят операции с иностранной валютой: продают и покупают валюту, осуществляют операции по конвертации валют.
6) Занимаются денежными переводами по поручению клиентов.
Все вышеперечисленные операции делаются ради получения прибыли. Прибыль банки получают от процентов и комиссий. Однако, здесь не все так просто. Я уже писал отдельную статью про банковский мультипликатор, обязательно прочтите ее. Именно благодаря частичному резервированию и мультипликатору банки, по сути, делают деньги из воздуха.
В целом, банки очень специфический институт общества. Их деятельность всегда вызывал у людей вопросы. Если сегодня общество довольно лояльно относится к этому институту, то раньше банкиров даже в христианских кладбищах хоронить отказывались. Ведь, по большому счету, банк – это ростовщик в виде компании. К ростовщикам во все времена относились с презрением.
Банковская система – это своего рода допинг для экономики. Выдавая кредиты для бизнеса, она ускоряет развитие экономики. Ведь без кредитов бизнесу труднее было бы достать деньги для закупки нового оборудования и запуска новых производств.
Считается, что и потребительские кредиты положительно влияют на развитие экономики. Благодаря им растет спрос на товары и услуги. Однако, в этом вопросе у меня есть свое мнение: разгоняя спрос сегодня, потребительские кредиты уменьшают ее завтра. Просто закредитованные граждане в будущем смогут покупать меньше товаров, так как им придется платить кредиты и проценты по ним. Поэтому я противник потребительских кредитов (не путайте с кредитными картами).
Кроме своей основной работы, банки могут заниматься и другими видами коммерческой деятельности. Сейчас стало очень модно создавать так называемые экосистемы, в рамках которых банк создает дочерние организации в разных отраслях экономики.
