Когда я встречаюсь с людьми, выделяются некоторые общие темы.
Во-первых, большинство людей понятия не имеют, сколько они на самом деле зарабатывают и тратят. Их финансы похожи на черный ящик. Им платят, они кладут деньги в банк, а потом тратят их, пока они не закончатся. Почти никто активно не отслеживает, что они зарабатывают и тратят.
Поскольку люди не отслеживают, что они тратят, им трудно планировать свои расходы.
Часто я предлагаю людям, с которыми я встречаюсь, составить бюджет. Поскольку бюджеты так долго демонизировались, эта идея вызывает сильное сопротивление. Это очень плохо. Бюджеты не должны быть проблемой.
При правильном использовании они являются отличным способом контролировать свои деньги.
Если вы выберете бюджет, который соответствует вашему образу жизни, это поможет вам быстрее достичь своих целей.
Не думайте о бюджете как об ограничении.
Реальная жизнь — это ограничение; бюджет помогает вам вырваться на свободу, чтобы вы могли тратить на то, что важно для вас, на то, что приносит вам радость.
Почему бюджеты терпят неудачу
Многие люди разочаровываются в бюджетировании, потому что кажется, что оно никогда не работает. Они никогда не достигают своих целей по расходам. Или чрезвычайные ситуации ломают бюджет. Или кажется, что так много работы за такое маленькое вознаграждение. Я слышу тебя. Я был там. Но если вы будете следовать нескольким правилам (или, если хотите, «рекомендациям»), составление бюджета может быть менее напряженным и более полезным.
Существует несколько причин, по которым большинство бюджетов терпят неудачу. У вас могут возникнуть проблемы с бюджетом, если:
- Это слишком сложно. Люди имеют тенденцию делать бюджеты более сложными, чем они должны быть. Простой бюджет обычно более полезен.
- Это не отражает ваших ценностей. Бюджет должен помочь вам в достижении ваших целей, поэтому сделайте его личным. Если вы попытаетесь использовать чужой бюджет, вам придется нелегко.
- Это не отражает реальность. Когда вы составляете бюджет, основывайте его на своем реальном доходе и поведении, а не на каком-то воображаемом идеале себя.
- Это похоже на рутину. Не позволяйте вашей системе сбить вас с толку. Ваша цель — иметь бюджет, который работает, так что продолжайте искать, пока не найдете тот, который работает для вас.
Подводя итог: чтобы свести к минимуму риск неудачи, бюджет должен быть простым и удобным в использовании, отражая как текущие реалии, так и ваши будущие цели.
Есть много подходов, которые работают.
Сегодня мы собираемся глубоко погрузиться в мир бюджетирования.
Как составить бюджет
Часто, когда человек решает навести порядок в своем финансовом доме, ему трудно понять, как построить работающий бюджет.
Обычно составляется сложный бюджет, который сбивает с толку даже человека, который его составил. Успешные бюджеты обычно просты.
- Уничтожьте все свои кредитные карты.
- Инвестируйте 20% от всего, что вы зарабатываете. Никогда не прикасайтесь к нему.
- Живите на оставшиеся 80%, несмотря ни на что.
Если вы сможете развить дисциплину и следовать только этим трем шагам, вы сможете разбогатеть.
Тем не менее, эта бюджетная структура слишком свободна для большинства людей. (Я имею в виду, да ладно, у него только две категории: сохранение и все остальное.)
Решение на 60%
Решение 60% предлагает распределять ежемесячный доход следующим образом:
- 60% на обязательные расходы, такие как налоги, одежда, основные расходы на проживание, страхование, и регулярные счета (включая такие вещи, как ваш мобильный телефон).
- 10% на пенсию.
- 10% на нерегулярные расходы, такие как отпуск, счета за капитальный ремонт, новая бытовая техника и т. д.
- 10% к долгосрочным сбережениям/долгам — деньги, отложенные на покупку автомобиля, ремонт дома или погашение значительных долговых обязательств.
- 10% на Fun Money, которые можно использовать для обедов вне дома, хобби, развлечений и т. д.
Лучший способ облегчить денежное давление — это сократить обязательные расходы.
Когда ваши обязательные расходы растут, растет и ваш уровень стресса. Если вы сможете удержать эти расходы на уровне менее 60% от своего дохода, у вас будет больше денег, чтобы потратить их на другие вещи — например, завтра выйти на пенсию или развлечься сегодня.
Формула сбалансированных денег
Формула сбалансированного денежного баланса предназначена для того, чтобы помочь людям сэкономить и погасить долг, одновременно оставляя место для финансовых факультативов, таких как походы на обед и ужин.
Для достижения финансового успеха вы должны держать «в равновесии» три основные области своих финансов.
Они делят ваш чистый доход следующим образом:
- Выделяйте не более 50% потребностей. Потребности включают жилье, транспорт, продукты, страховку и одежду, в которой вы действительно нуждаетесь.
- Отложите не менее 20% на сбережения, которые включают как погашение долга, так и отчисления на пенсию.
- Потратьте оставшиеся 30% на хотелки. Желания включают кабельное телевидение, нестандартную одежду, еду в ресторанах, билеты на концерты, комиксы, принадлежности для вязания и т. д.
Автоматизация вашего бюджета
Бюджетные рамки позволяют вам обдумать общую картину, но сами по себе рамки не очень полезны. Чтобы построить бюджет, который работает, вам нужна система.
Это работа с Гугл и Excel таблицами, возможно, банковские помощники или сторонние приложения для учёта финансов.
Самое главное, что это то, что вы будете использовать, и что это то, что поможет вам достичь ваших целей.
Бюджетирование в конвертах
Автоматизированные инструменты бюджетирования отлично подходят для большинства людей. Некоторым, однако, может потребоваться другой подход.
Система бюджетирования конвертов — это простой метод, который вы можете использовать с любым бюджетом, чтобы помочь вам управлять своими расходами.
Вы можете использовать его с 60-процентным решением, с формулой сбалансированных денег или для более сложных бюджетных систем.
Основная идея такова: когда вам платят, вы делите наличные деньги на различные конверты, предназначенные для определенных категорий бюджета. Вот как это работает:
- Выберите категории бюджета. Используйте один конверт для каждой категории, которую вы планируете отслеживать. Напишите название категории на каждом конверте. Например, может быть конверт для предстоящей свадьбы, конверт для путешествий, конверт для продуктов, конверт для коммунальных услуг и так далее.
- Отложите деньги. После того, как ваша зарплата будет депонирована, снимите наличные для каждой бюджетной категории.
- Тратьте нормально. В течение месяца берите наличные из соответствующих конвертов по мере совершения покупок. Когда вы достаете деньги из конверта, обратите внимание на сумму на обратной стороне. Также обратите внимание, сколько осталось в конверте. После того, как вы что-то купили, положите чек и сдачу обратно в конверт.
- Когда конверт пуст, все готово. Если у вас закончились деньги в конверте, у вас есть два варианта. Жесткие бюджетники утверждают, что если ваш конверт «В ресторане» пуст, вам нужно смириться с этим до следующей зарплаты. Как только вы потратили свой ресторанный бюджет, все. Другие говорят, что можно взять из одного конверта деньги на другой. Какой маршрут подходит именно вам - личный звонок. Но, пожалуйста, не прибегайте к кредиту, чтобы компенсировать пустой конверт.
- Решите, что делать с остатками наличности. В конце периода оплаты у вас, вероятно, останутся деньги в определенных конвертах. У вас должна быть система, чтобы справиться с этим. Может быть, вы хотите оставить излишки там, фактически давая вам больший бюджет в следующем платежном периоде. Разумнее было бы взять излишки наличных в конце платежного периода и направить их на долгосрочный период.
- Сделайте это снова. Повторяйте этот процесс каждый платежный период. Если вы обнаружите, что у вас постоянно наблюдается дефицит (или излишек) в определенных категориях, внесите коррективы.
Прелесть составления бюджета в конвертах в том, что оно не зависит от системы. Неважно, какой бюджет вы используете. Вы можете использовать его для всех категорий вашего бюджета или только для некоторых.
Как построить лучший бюджет
Я знаю, что это много информации о составлении бюджета. Это может быть подавляющим.
Но прежде чем мы закончим, я хотел бы дать несколько последних советов. Начнем с того, что я считаю четырьмя основными правилами составления бюджета.
- Первое правило составления бюджета: не беспокойтесь о совершенстве. Бюджет – это цель. Ваши расходы не будут идеальными в первый месяц. Или второй. Или третий. Если вы не можете привести свои деньги к идеальному балансу, подойдите как можно ближе. Научитесь вносить коррективы и не сдавайтесь.
- Второе правило составления бюджета: большие дела имеют большее значение, чем маленькие. Да, вы должны вырезать купоны и делать покупки в секонд-хендах. Но вы можете сэкономить тысячи долларов сразу, если будете умны при покупке дома или автомобиля. Сократите свои основные расходы, такие как жилье и транспорт, и у вас будет намного больше места в вашем бюджете для забавных вещей.
- Третье правило составления бюджета: стройте планы, исходя из своей реальной жизни, а не из того, какой бы вы хотели ее видеть. Не закладывайте в бюджет возможное повышение зарплаты и идеальные привычки расходов. Если вы тратите деньги на кофе каждый день, сделайте эту часть своего бюджета. Если вы не получали повышения на работе, не учитывайте это в своем доходе. Бюджет за реальность, а не за действительное.
- Четвертое правило составления бюджета: будьте проще. Если использование вашего бюджета является рутиной, вы никогда не доведете его до конца. Включайте ровно столько деталей, сколько вам нужно. Найдите способ отслеживать свои расходы, который работает так же, как вы.
Помните: если один бюджет не работает, попробуйте другой. Не используйте слепо чужой бюджет. Используйте их идеи в качестве отправной точки, но адаптируйте их так, чтобы ваш бюджет соответствовал вашей жизни
Это то, что я сделал, и это сработало.
