Что такое микрофинансовая компания?
МФО — это организация, которая дает деньги под проценты. Занимают обычно до 30 дней, а средняя ставка 350% годовых. Посмотреть средние по рынку ставки можно тут.
Например, вложили в МФО 1 500 000 под 20% на 1 год. Заработали на процентах за год 300 000. Вычитаем НДФЛ 13%. Получите на руки 261 000.
Но основная сфера работы МФО это все-таки выдача займов. Часто в них берут деньги люди, которым банк не выдаст кредит из-за плохой кредитной истории (данные об этом здесь). Выдав заем человеку с плохой кредитной историей, компания сильно рискует, так как больше вероятность, что такой клиент не вернет взятые деньги. Высокими процентами МФО снижают свои риски. Те, кто возвращают свои долги, платят за тех, кто их не вернул.
4,5 млн займов, это 40% от всех выданных микрозаймов, просрочены более чем на 90 дней (данные Бюро кредитных историй Эквифакс).
Работа МФО строго регламентирована. Для того чтобы выдавать микрозаймы, нужно получить разрешение Центрального Банка России. Также следует соблюдать много законов:
Закон о микрофинансировании делит МФО на два типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые (МФК).
Какая разница между МКК и МФК?
МФК крупнее МКК. У них больше возможностей, но и больше обязанностей. МКК – меньше, а значит ниже риски и не такой строгий контроль.
Ниже сравнение МФК и МКК:
В таблице описаны не все критерии, но из нее складывается представление о разнице между микрофинансовой и микрокредитной компаниями.
Как проверить легальность МФО?
Способ №1. «Найти компанию в реестре МФО» .
Скачайте реестр МФО на сайте ЦБ. В файле во вкладке «Действующие» по названию или номеру ИНН найдите компанию. Если нашли, значит компания имеет право выдавать микрозаймы. Если нет, то скорее всего перед вами «черный кредитор». Не рекомендуем брать деньги в таких компаниях.
Способ №2. «Пользуйтесь поисковиком Яндекса».
У ЦБ и Яндекса есть совместный проект. В поисковике Яндекса пишешь название компании и в результатах выдачи рядом с названием легального МФО будет стоять синяя галочка.
Проверяйте компанию каждый раз. Сейчас в реестре МФО около 1 300 компаний. А 1 января 2019 было 2 002. МФО часто лишают лицензий.
МФО могут отказать в выдаче займа?
МФО не дают деньги всем подряд, они проверяют кредитные истории потенциальных заемщиков и прогнозируют вернет ли человек взятые деньги.
С 1 октября 2019 появился одинаковый для финансовых организаций механизм, который помогает оценить потенциального заемщика – это показатель долговой нагрузки (ПДН). Его ввели, чтобы снизить закредитованность населения. Все МФО обязаны рассчитывать ПДН заемщика и учитывать при решении о выдаче займа.
Смысл ПДН в том, что он соотносит среднемесячные доходы со среднемесячными платежами по всем кредитам заемщика. Чтобы рассчитать свой ПДН, нужно разделить сумму среднемесячных платежей по всем своим кредитам на свой среднемесячный официальный доход. Если ПДН больше 50%, значит отдаете на выплату кредитов больше половины дохода. Выдавать заем такому клиенту для МФО рискованно. Компания будет обязана «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. То есть деньги компании будут неприкосновенно лежать, а МФО стремится чтобы деньги постоянно работали.
Рассчитаем ПДН на примере.
У Иванова Петра Сергеевича официальный доход в месяц 25 000 руб. Доход подтверждает справка 2-НДФЛ. Есть еще неофициальный доход, но его нельзя брать в расчет ПДН, считаются только официальные доходы.
У Петра уже есть 2 кредита:
- кредит на холодильник — платит каждый месяц 3 000 руб.
- автокредит — платит каждый месяц 15 000 руб.
Сейчас хочет взять в МФО 20 000 руб. на 30 дней.
Среднемесячные расходы по кредитам Петра получаются (3 000 + 15 000 + 20 000) / 12 месяцев = 19 666 руб. Доход Петра каждый месяц 25 000 руб.
ПДН Петра будет таким: 19 666 / 25 000 х 100 = 78,6%.
Это высокий ПДН, с которым Петру, скорее всего, откажут в выдаче займа. Но если Петр попросит МФО выдать заем на сумму до 10 000 руб., то больше шансов, что ему выдадут заем. ПДН не считают для займов до 10 000 руб.
Тем не менее, ПДН не единственный показатель, чтобы принять решение о выдаче займа. У каждой МФО своя методика как прогнозировать возврат займа. Поэтому даже с высоким ПДН можно пробовать получить заем.
Что изменилось в регулировании МФО с 2019 по 2021 год?
За последние 3 года ужесточились законы, регулирующие работу МФО. Государство старается делать работу МФО более прозрачной.
Вот примеры изменений последних лет:
- Появилась предельная сумма долга.
До 2016 года МФО могли начислять проценты бесконечно, то есть пока не вернете всю сумму долга, кредитор будет начислять проценты. С 2016 года постепенно начали вводить предельную сумму долга, и с 1 января 2020 проценты и иные платежи по займам не могут превышать сумму займа более, чем в 1,5 раза.
Пример: взяли у МФО на два месяца 10 000. Максимальный долг по такому займу будет 25 000 (сумма займа 10 000 + проценты (10 000 х 1,5)). Такой долг будет, даже если просрочите на несколько лет.
- Запретили продавать долги «черным» коллекторам».
До 2019 года МФО могли продать долг клиента любой компании. Часто это оказывались «черные коллекторы» — компании, которые взыскивали долги с помощью угроз и насилия.
С 2019 года МФО имеют право продавать долги только другим МФО или профессиональным коллекторам. За коллекторскими агентствами следит Служба судебных приставов. Работу коллекторов регулирует закон о взыскании просроченной задолженности.
- Ограничили ежедневную процентную ставку.
С июля 2019 в день могут начислять максимум 1%.
Вот, что поменялось в 2021 году:
ЦБ установил перечень информации, которую МФО обязано размещать на сайте. В перечне 23 пункта. Некоторые из пунктов дублируют то, что МФО должны были раскрывать и раньше на основании других законов (например, об условиях выдачи, использования и возврата займа). Но есть и новые данные, которые надо размещать на сайте. Например:
- ФИО руководителя,
- ИНН и ОГРН компании,
- адрес компании,
- устав МФО,
- ссылка на приемную ЦБ,
- информация о ценных бумагах
Обычно при получении займа клиент подписывает согласие на обработку персональных данных. В согласии бывает раздел, в котором клиент разрешает передавать его данные другим компаниям, которые сотрудничают с МФО.
Вот пример такого раздела:
До 2021 года клиент, когда соглашался на обработку персональных данных, автоматически соглашался со всем списком партнеров МФО. С 2021 года Центральный Банк и Роскомнадзор рекомендовали МФО, чтобы клиент мог сам выбирать, кому передавать данные.
- В заявлении о предоставлении займа должна быть информация о дополнительных услугах для заемщика.
Многие МФО предлагают заемщикам страховаться при оформлении займа в страховых компаниях. С 30 декабря 2021 МФО должны будут писать в заявлении о предоставлении займа подробную информацию о предлагаемой страховке:
- стоимость страхования,
- о праве отказаться от страховки в течение 14 дней со дня согласия со страховкой,
- о праве требовать от страховщика вернуть деньги за страховку,
- о праве потребовать от кредитора вернуть деньги за страховку, если страховщик не вернул деньги.
Главное нововведение — это право потребовать от МФО вернуть деньги за страховку. Раньше оформлять возврат надо было только в страховой компании. Теперь же, если деньги не вернула страховая компания, то можно потребовать вернуть деньги за страховку от МФО.
Подведем итоги:
- Микрофинансовые компании делятся на МФК и МКК. Первые крупнее, у них больше обязанностей, но и больше возможностей. Например, МФК могут принимать инвестиции от физлиц, а МКК нет.
- Проверяйте компанию, которая предлагает взять заем. Можно проверить или на сайте ЦБ, или в поисковике Яндекса.
- Учитывайте свой показатель долговой нагрузки (ПДН), когда обращаетесь за выдачей займа. Если в среднем за месяц расходуете на кредиты больше половины своих доходов (то есть ПДН больше 50%), то вероятней всего заем не дадут.
- МФО вправе начислять максимум 1% в день, а сумма процентов по займу не может быть в полтора раза больше, чем сумма займа.
- Работа МФО с каждым годом становится прозрачней.