В настоящее время, когда экономические кризисы поражают целые континенты, задача сохранить и приумножить собственные денежные средства – это условие финансовой стабильности для каждого человека, т.к. хранение денег «под подушкой» или в «чулке» становится пережитком времени. Одним из самых простых и более-менее надёжным способом сделать это является инвестирование в банковский депозит.
Банковский депозит – это популярное средство для хранения и увеличения (пусть и ненамного) собственных средств. Многие банки рекомендуют вкладчикам воспользоваться различными программами по вкладам, но непосвящённому в «финансовые тонкости» человеку очень тяжело сделать свой выбор. Так какому же банку отдать предпочтение, и по каким условиям открыть депозит?
Данная статья – рекомендация частным вкладчикам, как сделать наилучший выбор при открытии банковского депозита.
Для правильного выбора банка и его депозитной программы нужно помнить о следующих моментах.
1. Срок депозита.
Для того чтобы выбрать срок депозита, нужно ответить для себя на вопрос о том, как быстро вам потребуется воспользоваться деньгами? Ответив на него, можно будет определить и время размещения средств на депозите. Различные банки предлагают размещать деньги на любой срок – от одного месяца, до нескольких лет. Можно также открыть депозит, который может закончиться в нужный для вас день. Допустим, деньги нужны вам через 35 дней – есть банки, которые откроют вам, именно такой депозит.
Однако нужно помнить о том, что чем дольше деньги лежат на счёте, тем большие проценты по вкладу вы сможете получить.
Хотя не всегда стоит делать упор на сроке депозита, т.к. нужно принимать во внимание и другие факторы, влияющие на банковский вклад. Поэтому выбирать тип депозита лучше такой, который подходит вам по многим параметрам (в лучшем случае – по всем).
2. Тип депозита.
Существует несколько групп депозитов, предлагаемые коммерческими банками, но основными видами можно назвать три:
· срочные сберегательные вклады;
· накопительные вклады;
· вклады до востребования.
Срочный депозит – один из самых популярных видов вклада. По данному депозиту устанавливается определённый период хранения (от 1 месяца до 5 лет). При этом вознаграждение по срочному вкладу устанавливается в фиксированном виде, т.е. с неизменной процентной ставкой. При этом проценты выплачиваются либо ежемесячно, либо в конце срока вклада. У срочного депозита есть как преимущества, так и недостатки.
К плюсам можно отнести то, что основная сумма и процентная ставка на протяжении всего срока вклада гарантированно не изменится, кроме того данные депозиты могут быть автоматически продлены по условиям вклада, а также величина процентных ставок по таким счетам выше, чем по остальным видам вкладов.
К минусам относится наложение штрафа или уменьшение процента вознаграждения за досрочное расторжение и изъятие денег, также данный вид вклада не предполагает пополнение дополнительными денежными средствами.
Накопительный депозит – это вклад, который направлен на долговременное сбережение, имеющихся средств. Сроки хранения денег на таком депозите, как правило, более продолжительные, чем у срочного вклада. Начисление процентного дохода осуществляется на те деньги (иногда, чем больше денег, тем выше %), которые пролежали на счёте месяц и более, увеличиваясь через определённый период, например через каждые 3 или 6 месяцев.
При выборе данного вклада нужно помнить, что лучше всего открывать такой вид депозита, если у вас имеется достаточно крупная сумма денег, которая не будет востребована в течение нескольких лет. Накопительные депозиты позволяют пополнять и снимать любую сумму до неснижаемого остатка (это та минимальная сумма, с которой открывается депозит). Некоторые банки не позволяют проводить операции по частичному изъятию средств с данных депозитов, но при этом существует возможность проводить дополнительные взносы. Предусмотрено досрочное расторжение накопительного вклада по заранее установленным условиям банка.
Вклады до востребования – это депозит, который может быть возвращён инвестору по его требованию в любой удобный для него момент времени. Деньги с депозита можно получить в виде денежного перевода, чека или в наличной форме. Такой депозит чаще всего используется как юридическими, так и физическими лицами для расчётов в безналичной форме, денежных переводов и других финансовых операций.
Самыми главными плюсами такого вклада является отсутствие ограничения по времени депозита, и возможность снимать денежные средства в любой момент по желанию клиента. Кроме того у такого счёта нет минимума по сумме вклада и пополнять его можно неограниченное количество раз.
Единственный недостаток вклада до востребования – это заниженная процентная ставка, которая практически не влияет на сумму, расположенную на счёте, т.е. использовать такой вклад для накопления денег является не лучшим решением.
Вклад для востребования чаще всего служит неким расчётным инструментом или удачным способом хранения денежных знаков.
Также нужно сказать несколько слов ещё об одном банковском вкладе – универсальном. Это такой счёт, который «впитал» в себя все положительные моменты вышеуказанных депозитов: достаточно высокая процентная ставка, возможность пополнения и частичного изъятия денежных средств, автоматическая пролонгация (продление) вклада. При досрочном расторжении такого вклада клиент получает все свои вложенные средства плюс проценты за фактическое время размещения денег на депозите.
3. Надёжность банка.
При открытии депозита, нужно учитывать надёжность финансового учреждения, в котором вы собрались открыть счёт.
Обязательным условием является участие банка в системе гарантирования (страхования) вкладов. Т.е. ваш вклад будет застрахован, на случай если случиться что-то «непредвиденное» с банком (отзыв лицензии у банка или невозможность производить выплаты). В случае наступления страховой ситуации вкладчику выплачивается 100% суммы вклада в банке, но не более определённой государством суммы. Депозиты в иностранной валюте пересчитывается в национальной денежной единице по курсу Центрального Банка на дату наступления страхового случая. Вклады в разных банках страхуются самостоятельно друг от друга.
Следующим условием надёжности банка считается его устойчивое финансовое состояние. В интернете можно найти специальные ресурсы, которые отражают реальную картину о состоянии дел нужного вам финансового учреждения.
Также можно посмотреть новости финансовой аналитики, отражающие деятельность тех или иных банков.
Обращайте внимание на отзывы клиентов, но не следует их переоценивать.
Ещё один важный критерий – это процентная ставка. Чем она выше, тем, скорее всего, дела у такого банка идут «из рук вон плохо». Если процентная ставка банка выше средней ставки таких же финансовых учреждений, то значит, банк не имеет свободных средств для выполнения своих обязательств, а установив такую ставку (большую, чем средняя) пытается привлечь их.
4. Рентабельность вклада.
Т.к. банковские вклады бывают очень разными, и каждое финансовое учреждение предлагает свои условия по сохранению и приумножению ваших капиталов, то для достижения максимального эффекта и по принципу «не держи все яйца в одной корзине» стоит задуматься об открытии сразу нескольких депозитов в разных банках. Данная стратегия поможет вам в случае необходимости снять свои сбережения, не теряя проценты по вкладам. Благодаря этой же стратегии вы сможете получать прирост капитала с определённой периодичностью (в одном из банков) или же в конце срока (в другом банке). Стоит так же задуматься о размещении денег на депозитах с эффективной ставкой вознаграждения, т.е. сумма начисленных процентов будет периодически добавляться к сумме вклада, что тоже повлияет в конечном итоге на получаемую прибыль. При выборе валютных вкладов следует внимательно ознакомиться со всеми условиями депозита, обратить особое внимание на возможность конвертации из одной валюты в другую. Некоторые банки в таких случаях предлагают мультивалютные способы размещения денег.
Подводя итоги, следует сказать, что перед тем, как сделать свой выбор по депозиту и банку нужно внимательно изучить имеющиеся предложения от разных банков, будет лучше, если вы ещё перед походом в банк прочитаете договор на его официальном сайте. Если договора нет на сайте, то можно попросить сотрудников банка переслать его вам на электронную почту или же непосредственно в банке попросите распечатать его. Важно чтобы все пункты договора были для вас прозрачными и простыми. При возникновении вопросов, обязательно задавайте их, и только когда вам все будет понятно, и вас всё будет устраивать открывайте депозит.
