С развитием цифровых технологий доля on-line кредитования постоянно возрастает, это направление на сегодняшний день признано самым перспективным. В России дистанционное финансирование, выгодное обеим сторонам, пользуется большой популярностью у населения.
Однако, на финансовом рынке активно работают мошенники, и у заемщиков возникают обоснованные претензии, почему не запрещают МФО выдавать займы онлайн, ведь столько обманутых людей из-за этого пострадали.
Обзор ситуации на рынке онлайн-кредитования
Кредитная сфера жестко регулируется государством. В 2015 году в стране насчитывалось 4,5 тысячи финансовых групп, специализирующихся на выдаче займов населению. С годами их число сократилось до 1,8 тысячи и до сих пор эта тенденция продолжает сохраняться.
Что касается онлайн финансирования, то в этом сегменте работают около 40 групп. По статистике, за помощью в МФО обращается каждый 5-й человек, столкнувшийся с финансовыми трудностями.
В обзорной статье Банка России говорится, что почти 40% заемщиков тратят на обслуживание долга свыше 80% ежемесячных денежных поступлений. Свыше 53,7% займов выдается клиентам, выплачивающим заемщикам половину своего дохода. 36,9% «легких» займов берут сверхзакредитованные лица, которые тратят деньги на погашение имеющихся долгов.
С 1.10. 2019 года регулятор обязал кредитные организации учитывать показатель долговой нагрузки при выдаче ссуды, превышающей 10 000 рублей. ПДН величиной в 50% и более говорит о том, что на выплату долга у клиента уходит свыше половины ежемесячных поступлений.
В соответствии со ФЗ ст. №151 право на выдачу займов делегируется только крупным финансовым структурам, у которых размер уставного капитала достигает 70 млн. рублей. Это довольно внушительная сумма, неподъемная для многих заинтересованных компаний.
Достоинства и уязвимость онлайн кредитов
Основное преимущество микрозаймов, взятых по телефону или Интернету, заключается в упрощенном скоринге, в отсутствии необходимости нанесения личного визита в офис компании и круглосуточный доступ.
К минусам относятся высокие проценты, ограниченный срок пользования чужими деньгами и невозможность страхования.
Отвечая на вопрос, почему не запрещают МФО выдавать займы онлайн, ведь столько обманутых, эксперты финансового рынка советуют быть предельно внимательными при оформлении договора и придерживаться следующих рекомендаций:
- Проверять информацию об организации. Следует обратить внимание, сколько лет она работает на рынке, есть ли у нее официальный ресурс и офлайн отделение.
- Поинтересуйтесь оперативностью рассмотрения заявок. Надежные группы одобряют или отклоняют просьбу в течение 10-15 минут, затягивание сроков должно насторожить заемщика.
- Требование оплаты комиссии за изучение анкеты является признаком аферы, к которому нередко прибегают клоны, создающие липовые сайты.
- При изучении договора обращайте внимание на сумму займа, проценты, штрафные санкции и размер пени.
Сотрудничайте с проверенными организациями, в которых первый кредит можно взять под 0%. Доля 18 крупнейших МФО на рынке составляет 66,1%.
В списке лояльных компаний находятся следующие МФО:
О том, как обстоят дела с кредитованием населения, можно судить на примере выдачи займов в «МигКредите».
Здесь количество заёмщиков с ПДН 50% и выше составляет половину клиентской базы. Однако, у многих из них имеется дополнительный доход, скрытый от верификации.
Аналогичную же проблему озвучивают МФК «Быстроденьги» и Турбозайм, которые при выдаче кредитов свыше 50 000 рублей руководствуются данными Росстата и косвенными факторами. Например, статистикой расходов, несмотря на то, что ЦБ такую схему не одобрил.
Комфортные условия субсидирования, доступность займа и оперативное рассмотрение заявок в течение нескольких минут служат неоспоримым достоинством таких групп, как:
Деньги поступают на карты, на виртуальные кошельки или вручаются курьерской службой. От заявителя требуется только паспорт. Такие условия не выдвигает ни один банк. От момента рассмотрения заявки до выдачи денег разделяет 7-10 минут, а при повторном обращении – 3 минуты.
По статистике вероятность одобрения максимально высокая и выражается соотношением 9:10 в микрофинансовых группах:
Одним из самых востребованных вариантов является «зарплатный» займ PDL (payday loan), который выдается в размере 30 000 рублей сроком на 30 суток.
Минимальный срок кредитования варьируется от 1 до 7 суток, максимальный период достигает 30 дней. Потенциальным клиентом может стать любой гражданин страны, относящийся к возрастной категории от 18 до 75 лет.
Последствия невыплаты долга
Опасность онлайн кредитования кроется в ежедневном начислении процентов и ограниченных временных рамках, в которые необходимо вписаться во избежание санкций. Нередко случается, что взятый под 0% кредит в назначенный час вернуть не удается, тогда приходится отдавать уже совсем другую сумму и платить штраф за просрочку.
Анализ ситуации на рынке микрозаймов, оформленных онлайн, показал, что процент невозвращенных долгов оценивается в 25%. Неплательщики несут ответственность.
К ним могут быть применены различные меры воздействия, самыми распространенными из которых являются:
- письменное или устное напоминание,
- информирование БКИ,
- продажа обязательств коллекторскому агентству,
- подача искового заявления в суд.
При принятии решения о выдаче займа без личного посещения отделения МФО проводится упрощённая дистанционная идентификация физического лица для предотвращения отмывания средств и финансирования терроризма.
Отсутствие собственной службы взыскания долгов вынуждает доверять работу сторонним компаниям, например, долговым конторам или коллекторам. Компании находятся под наблюдением нескольких регуляторов, поэтому незаконные схемы здесь исключаются.
Процедура осуществляется в рамках ФЗ № 115-ФЗ, содержащего ряд ограничений. Поправки, вступившие в силу 01.10.2019, разрешают осуществлять дистанционную идентификацию всем лицензионным кредитным организациям независимо от их типа, включая МФО, МФК и МКК. Ответственность за проверку возлагается на саму компанию, так как банк России запрашивает подтверждающие документы непосредственно у МФО. До 30 сентября 2019 такое право было только МФК.
Семейство МФО представлено микрофинасовыми и микрокредитными группами. Первые имеют право финансировать клиентов до 1 млн. рублей, вторые до 500 тысяч рублей. Есть и менее значимые отличия, касающиеся величины уставного капитала и объемов инвестиционного портфеля. Все компании курируется Банком России.
Как защититься от мошенников?
В борьбе с мошенничеством в сфере онлайн займов заинтересованы как клиенты, так и МФО. В поле зрения преступников находятся все сервисы, имеющие доступ к финансам, в частности: криптовалютные биржи, кошельки, микрофинансовые компании.
По информации службы безопасности компании Webbankir процент мошеннических заявок составляет 5-6%. Нередко случается, что клиенты оформляют займы на совершенно посторонних людей или родственников. Несмотря на небольшие суммы кредитования, они умудряются одновременно брать десятки кредитов, нанося группам непоправимые убытки.
Конфиденциальные сведения обманщики черпают на фишинговых ресурсах и получают из баз данных. Структурный отдел Банка России обнаружил 481 мошеннический домен, в том числе 29 лже-МФО. Пользователь должен быть предельно внимательным, находясь в Сети, и без особой надобности не вводить личную информацию.
Секрет, почему не запрещают МФО выдавать займы онлайн, ведь столько обманутых, заключается в легкой доступности финансового продукта и комфортных условиях его получения.
Чтобы избежать материальных проблем, нужно своевременно выполнять обязательства и быть абсолютно уверенным в своих возможностях.
