В 2017-2021 годах ставки на банковских вкладах неуклонно падали, вслед за снижением ключевой ставки. Поэтому жить на проценты с банковских вкладов было сложно, нужен большой капитал. Но в 2022 году ситуация начала меняться, 28 февраля ЦБ поднял ключевую ставку до исторического максимума – 20%. Учитывая геополитическую ситуацию это не предел, аналитики прогнозируют, что ставка может подняться до 25%. Ну пусть аналитики разбираются об экономических последствиях этого решения, а я расскажу, как жить на проценты с вклада в марте 2022 года.
Доходность по вкладам в 2021 была удручающая. Судите сами, в среднем банки предлагали:
- срок от 3 до 6 месяцев - 4,07%;
- срок от 6 до 12 месяцев - 4,78%;
- свыше года - 5,33%
- накопительный счёт до востребования - 3%.
Многие мои знакомые забирали деньги из банка и пытались найти большую доходность. Или вообще просто держать под матрасом, такими ставками какая разница.
С повышением ключевой ставки банки стали предлагать более вкусные предложения.
Индекс FRG100 показывает среднюю процентную ставку 50 ведущих банков РФ на сумму 100 тысяч рублей.
Итак, какие ставки банки предлагают сейчас:
- срок от 3 до 6 месяцев 12-23%;
- срок 6-12 месяцев - 15-20%;
- более года – 8-13,1%;
- накопительные до востребования – 10-20%.
В банк из топ-30 можно положить деньги на год примерно под 15-18%. Считаем грубо, ежемесячно мне нужно на жизнь 50 тысяч рублей, значит, 50 000*12= 600 000 тысяч рублей в год.
Налог 13% платят те, у кого доход по вкладам выше, чем формула: 1 миллион рублей * на ключевую ставку. Выходит так: 1 миллион рублей * 20% (ключевая ставка) = 200 000 тысяч рублей – все, что мы заработаем выше этой цифры попадает под налог 13%.
Чтобы процентами получить 600 000 тысяч рублей после вычета всех налогов, мне понадобится грубо 4 500 000 миллиона рублей под ставку 15% годовых: 4 500 000 *15% = 675 000.
675 000 - 200 000 (не облагается налогом) = 475 000. 475 000 - 13%= 61 750 тысяч рублей мы отдадим государству. В итоге у нас останется даже больше – 613 250.
Ну а теперь разберём нюансы.
1. Я хочу получать проценты ежемесячно.
Газпромбанк предлагает вклад под 13,25%, проценты выплачиваются ежемесячно, а так же есть капитализация. При досрочном снятии проценты выплачиваются по ставке до востребования.
Тогда считаем, 675 000/0,1325= 5 094 000 миллиона рублей.
2. Но что если потребуются деньги?
Вдруг срочно понадобится крупная сумма. Случится может все что угодно.
В ВТБ, например, можно накопительный счет на год под 21%. Есть выплаты процентов ежемесячно, присутствует частичное снятие и пополнение. При досрочном расторжении действует лояльные условия с сохранением процентов за каждый полный месяц. С такими условиями, чтобы получить 50 тысяч рублей в месяц, нужно 675 000/0,21=3 214 000 миллиона рублей.
3. А если банк обанкротится?
Риск, что банк лопнет всегда есть, однако он снижается, если банк из ТОП-30.
На такой случай можно раскидать сумму на несколько банков, чтобы в одном не было больше, чем сумма страхования 1,4 миллиона рублей – 4 500 000/1 400 000= 3.2. Но лучше держать 1,3 миллиона рублей, чтобы в страховую выплату попали проценты по вкладу.
Мне нужно 3-4 банка, допустим:
- Альфабанк (19,78% на 6 месяцев);
- Газпромбанк (13,25% на год);
- ВТБ (21% на год);
- Тинькофф банк (15% на 6 месяцев).
4. А как же инфляция?
В 2022 году инфляция в России по официальным данным 6%. Хотя эти цифры далеки от реальности. Значит, чтобы деньги не теряли покупательную способность надо оставлять 6% на вкладе. По ставке 15%, я смогу снимать на жизнь только 15%-6%=9%. Но мне на жизнь нужно 50 тысяч рублей и 13% возьмёт государство. Значит нужно 675 000/0,09 = 7 500 000 миллиона рублей.
Аналитики считают, что ключевая ставка будет высокой в ближайшие 1-2 года, но ЦБ ее снизит после спада геополитической напряженности. В марте 2022 года банки предлагают высокие ставки, если открыть вклад сейчас можно более года получать хороший доход.