Предпринимательство можно смело отнести к профессиональной сфере с высокими рисками. Сейчас это почти никогда не связано с физической опасностью, но даже внезапные финансовые трудности способны подорвать здоровье. Не говоря уже о благосостоянии человека. Даже опытному бизнесмену необходима страховка, и это как раз тот случай, когда лучше будет и не пригодится – чем понадобится, когда ее нет. Сегодня расскажем, как и от чего можно застраховать бизнес.
Контрольная точка
Одно из важнейших качеств для предпринимателя – предусмотрительность. Но всего просчитать невозможно, и форс-мажорная ситуация может прийти к каждому. На этот случай и нужно страхование – чтобы спасти бизнес от убытков. Например, если склады с товаром пострадали от пожара, поставщик без предупреждения разорвал контракт или несколько важных сотрудников заболели.
Современные программы позволяют застраховать все, что угодно. Однако некоторые категории должны оказаться в страховом полисе в первую очередь:
- Имущество;
- Предпринимательские риски;
- Здоровье сотрудников.
Оборудование, товары, офис, склад, транспорт, предметы интерьера и мебель. Все это может пострадать от стихийных бедствий, неумышленной порчи или же злонамеренного деяния. Сколько бы собственности ни было у вас на балансе – нелишним будет застраховать ее. Так бизнес в экстренной ситуации не прогорит и не “зависнет” – а быстро получит вторую жизнь.
Второй важный аспект – риски, которые вы принимаете на себя. Этот пункт не столь очевиден, как предыдущий: хотя бы потому, что риски невозможно потрогать. И просчитать их все на сто процентов тоже нельзя. Но можно внести в полис наиболее вероятные сценарии: партнер нарушит платежные обязательства, произойдет поломка или критический сбой оборудования, из-за внешних причин случится простой.
И, наконец, стоит застраховать собственную гражданскую ответственность. Если кто-то на производстве получил травму или клиент жалуется на качество оказанной услуги – у вас будет надежный тыл. Конечно, все такие случаи нужно отрабатывать и принимать меры. Но кто бы ни был виноват – выплаты пойдут от страховой, а не из вашего кармана.
Страховка по шагам
Теперь, когда вы определились, что именно хотите застраховать, стоит перейти к расчетам. В первую очередь, нужно определить, какие риски наиболее распространены в вашей сфере деятельности и каким будет в большей степени подвержены конкретно ваша компания.Наверняка в выбранной вами отрасли есть типичные угрозы и происшествия. Скорее всего, они уже происходили с кем-то из партнеров или конкурентов.
Просчитав вероятности, приступайте к подбору компании. Запросите предложения у нескольких компаний. Как правило, у крупных игроков рынка уже есть готовые пакеты услуг для страхования малого бизнеса в целом или под конкретные сферы в частности. Чаще всего, это пакеты, покрывающие не только имущественные, но и основные предпринимательские риски.
Однако не стоит ограничиваться только крупными организациями. Расширьте выборку, обратите внимание на менее известные компании. В этом тоже есть определенные риски: с одной стороны, за ними не стоит репутация. С другой, это вовсе не означает низкую надежность – молодой, еще не раскрученный бренд, с большей вероятностью предложит вам более выгодные условия.
Если же подходящих предложений нет – составьте собственное. И разошлите в понравившиеся страховые компании. Конечно, такой полис обойдется значительно дороже, но зато он будет полностью соответствовать вашим потребностям.
Того стоит
Но перед тем, как подписать договор, обязательно уточните, что именно считается страховым случаем. Например, страховка от пожара может распространяться на самовозгорание техники или короткое замыкание, но не покрывать лесной пожар. Кража и хищение, кстати, разные составы преступления – и у некоторых компаний проходят отдельными строками. Так, если вы застрахуете дорогую технику от кражи, а у вас ее обманом выманит мошенник – страховку вы не получите.
Также стоит обратить внимание и на компенсацию, которая будет положена при страховом случае. Возмещение может быть полное или частичное – причем “частичное”, порой, варьируется компаниями в довольно широком диапазоне. Да, такой полис будет дешевле. Но едва ли вас это утешит, если паводок унесет двадцать ваших машин, а страховка покроет стоимость лишь трех из них.
Также нужно помнить, что страхование юридических лиц в России регулируется законодательно. Всю процедуру и спорные вопросы можно найти в Гражданском кодексе и законе «Об организации страхового дела». К тому же, вовсе не обязательно ждать первой прибыли, чтобы с нее приобрести полис. Это как раз тот случай, когда рациональнее будет использовать заемные средства. А столичные начинающие бизнесмены могут рассчитывать на программы льготного кредитования от Департамента предпринимательства и инновационного развития города. Подать заявку можно через специальный портал «Бизнесмаркет».