Трудно найти в России человека, который бы не оформлял в банке кредит либо вклад. Многие товары выгодно покупать на банковские деньги. Особенно это касается дорогих вещей. Например, автомобиля, мебели, посудомоечной и стиральной машины, кондиционера и пр. Не у каждого человека есть возможность за один раз полностью оплатить выбранный товар.
Однако при оформлении любого банковского продукта нужно застраховать себя от уловок банковских служащих.
Основные уловки банков и что они навязывают клиентам
- В сложной форме преподносится информация о банковском продукте.
- В договорах много громоздких юридических формулировок, которые непонятны обычным гражданам.
- Важные моменты соглашения не выделяются жирным шрифтом.
- Много профессиональной лексики. От этого у обычных потребителей «взрывается мозг».
- Негативные для клиентов моменты указываются мелким шрифтом, который просто не разобрать.
- Искажение информации. Когда клиент интересуется банковским продуктом, менеджер говорит только о его плюсах, но молчит про издержки и риски. Либо рассказывает о достоинствах, которых нет и в помине.
Часто банки навязывают дополнительные услуги, 85% из которых вам на самом деле не нужны. Стоит упомянуть про:
- Инвестиционные облигации. Это рисковые продукты, базовый актив которых - акции нескольких компаний. Вероятность того, что клиент уйдет в минус – большая. Однако банк это не смущает. Главное, быстро получить максимальную комиссию.
- Доверительное управление и собственные ПИФы, имевшие успех в прежние годы.
- Дивидендные акции. Здесь предполагается выплата дивидендов компаниями. Однако не все они это гарантируют. Банки это не волнует, их дело предложить, хотя это и есть навязывание услуги.
- Высокодоходные облигации. Действительно, такие ценные бумаги могут принести большую прибыль и в кратчайшее время. Однако, с ростом прибыли возрастают и риски: чем больше – тем выше. Даже есть риск дефолта. Яркий пример – скандал с «Роснано».
- Инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ) страхование жизни.
На заметку клиентам, собирающимся открыть в банке депозит
Если решили открыть вклад, чтобы получать небольшой пассивный доход, необходимо выяснить четыре базовых момента:
- Это продукт самого банка либо другого фининститута?
- Доходность клиенту гарантирована? По вкладу она гарантируется. Однако было много случаев, когда пенсионеру вместо вклада оформляли инвестиционный продукт, заявляя, что у него больше дохода. Запомните, по инвестпродуктам не дается никаких гарантий по выплате определенной суммы денег.
- Продукт застрахован? По закону, ACB страхует вклады с суммой до 1,4 млн. руб. Инвестиционные продукты не застрахованы.
- Можно ли в любой момент забрать деньги и без потерь? Есть разные виды вкладов. Поэтому, если не разобраться до конца, можно потерять часть набежавших процентов (досрочно забираете вклад) и даже потерять часть вложенных денег.
Если решили брать кредит
Обратите внимание на процентную ставку. Банки часто пишут «от 10%», а все остальное – всегда мелким шрифтом. И эти 10% могут вырасти втрое! Неожиданно вы узнаете про разные комиссии.
Страхование кредита – добровольная услуга, но часто она становится принудительной. Можно согласиться, но потом не позднее 14 дней после подписания соглашения обратиться в страховую компанию и аннулировать страховку. Это разрешается законом. Но нужно внимательно читать договор и если там прописано, что аннулирование невозможно, не подписывайте его.
Погасив кредит, берите справку о закрытии счета. Потому что часто бывало так, что клиент выплатил долг в указанные сроки, но каким-то образом остался должен (!) банку какие-то копейки. Кредитор «ничего не замечает», набегают штрафы и пени, и в один прекрасный день вам позвонят и скажут, что вы должны внести определенную сумму за кредит! При наличии справки вы сможете решить вопрос в свою пользу.
Мисселинг
Под этим понятием подразумевается продажа другого банковского продукта вместо выбранного потребителем. Почти 90% претензий относятся к мисселингу. Были проведены исследования в нескольких банках на предмет открытия вклада. Вот, что предлагали клиентам в следующих банках вместо его оформления:
- «Газпромбанк» – индивидуальный инвестсчет либо вклад «Инвестиционный доход», не являющийся вкладом. Потому что 50% депозита уходит на оплату паев банка.
- «Открытие» - 1/3 положить на вклад, 1/3 – на доходный счет, 1/3 – ИСЖ.
- ВТБ – «Семейное страхование», заявив, что здесь выше доходность.
- «Райффайзенбанк» - приобрести программу НСЖ сроком в пределах 5-30 лет;
- МКБ – открыть индивидуальный инвестсчет.
Что предполагает делать Центробанк России?
На банковские уловки попадается так много клиентов, что ЦБ решил предпринять определенные шаги для решения данной проблемы. Дело в том, что за банковские уловки пока нет юридического наказания! Невозможно доказать факт мошенничества, потому что клиент добровольно подписывает договор. Это означает, что он согласен с условиями соглашения с банком, а значит, Гражданский кодекс страны не нарушен!
Поэтому ЦБ решил подготовить подзаконный акт, за нарушение которого банкиров будут штрафовать. Пока Минюст проводит его экспертизу и до момента вступления его в силу осталось немного времени.
Интересная тема? ❤️Ставьте лайк и мы узнаем, что вас интересует больше всего!
👉 Подписывайтесь на канал — здесь много полезного.
Еще больше информации про банки и инвестиции смотрите на нашем сайте 1000bankov.ru ◅
