Сегодня в банках для физических лиц есть разные кредитные программы, и овердрафт один из них. Он очень похож на кредит и кредитную карту, но, все же, имеет свои отличия.
В этой статье я расскажу о видах овердрафта, его отличиях и особенностях использованиях. Также рассмотрю условия, на которых услугу предоставляют известные банки нашей страны: Сбербанк, Тинькофф Банк и т. д.
Что такое овердрафт
С английского языка overdraft переводится, как перерасход. Это возможность потратить больше денег, чем есть. Услуга подключается к дебетовой карте или счету и позволяет взять у банка взаймы. Ее предоставляют физическим, а также юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (ИП).
Виды овердрафта
Он бывает техническим и разрешенным. Рассмотрю каждый вид более подробно.
Технический (неразрешенный)
Технический, его еще называют неразрешенным — это овердрафт, при котором со счета списывается больше, чем выделенный банком лимит.
Такое может случиться по разным причинам, но самые частые — это:
⭕ автоматическое списание денег за какую-то услугу, например, обслуживание карты или SMS-информирование;
⭕ конвертация, в результате которой со счета списывают больше, чем было запланировано;
⭕ ошибка банка или платежных систем, например, за один и тот же товар деньги списали дважды.
☝ Важно: неразрешенный овердрафт чаще всего сопровождается санкциями — штрафом. Размер последнего зависит от политики банка.
Разрешенный
Это одобренный банком овердрафт. Последний, в свою очередь, делится на:
💵 стандартный — равен ежемесячным расходам по карте, к которой его подключают;
💸 авансовый — превышает ежемесячные расходы по карте.
Авансовый вид разрешенного овердрафта доступен надежным и платежеспособным клиентам банка. Чтобы его подключить, юридическим лицам потребуются поручители или рекомендации партнеров.
Кроме этого, для юридических лиц есть овердрафт под инкассацию. Размер последнего, как вы уже могли догадаться, зависит от инкассируемой банком выручки.
Как получить овердрафт
Услугу могут подключить таким образом:
💠 автоматически при оформлении карты или счета;
💠 по заявлению клиента во время пользования картой или счетом.
Юридическим лицам и ИП потребуется комплект документов, а также заявление.
🚀 Полезно знать: во время использования овердрафта вы можете отказаться от него или попросить увеличить, уменьшить его размер.
Какие документы нужны
Я уже упоминала, что для физических лиц банк подключает овердрафт к дебетовой карте. Например, зарплатной или пенсионной. В этом случае специальный комплект документов не нужен. Достаточно того, что сотрудник банка попросит при оформлении дебетовой карты.
У юридических лиц и ИП, желающих подключить овердрафт к счету, могут попросить комплект документов, подтверждающих статус и доход.
Условия овердрафта
Перейду к обзору условий в банках.
В Сбербанке
В 2018 году Сбербанк отменил овердрафт по дебетовым картам. Услуга подключена лишь к картам Visa Infinite, которые сегодня не выпускаются.
Что касается услуги для юридических лиц и ИП, то Сбербанк предлагает две программы: Овердрафт индивидуальный и С общим лимитом.
Долг клиенты погашают либо регулярными платежами за 30–90 дней, либо траншами через 30–90 дней после получения денег.
В Тинькофф Банке
Overdraft здесь оформляют как физическим лицам, так и юридическим, а также ИП.
Для физических лиц услугу подключают к дебетовой карте Tinkoff Black по соответствующему заявлению.
Для корпоративных клиентов условия другие:
🏆 максимальный лимит — 10 млн рублей;
🏆 сроки — до 45 дней;
🏆 комиссия — отсутствует в течение первых 7 дней при условии оплаты налогов и взносов. Затем рассчитывается ежедневно и зависит от потраченной суммы. Кроме этого, списывается еженедельная комиссия — 490 рублей.
Тинькофф Банк может автоматически увеличить лимит.
В ВТБ Банке
Overdraft здесь доступен физическим и юридическим лицам, а также ИП.
Для корпоративных клиентов условия такие:
🎯 сумма — до 50% от ежемесячного оборота;
🎯 срок — до 12 месяцев;
🎯 предоставляется без обеспечения;
🎯 погашение траншами.
В Альфа-Банке
Физическим лицам здесь овердрафт не предоставляют. Услуга доступна только для малого бизнеса и корпоративных клиентов.
Для корпоративных клиентов лимит зависит от финансового положения организации и оборотов по счету. Срок — до 12 месяцев. Возможно погашение траншами.
В Банке Открытие
Overdraft здесь доступен только юридическим лицам и ИП. Представлено две формы: стандартный и авансовый овердрафт. В первом случае лимит зависит от оборота по расчетному счету в Банке Открытие, а во втором — от оборота по расчетным счетам в других банках.
Как пользоваться овердрафтом
Я могу охарактеризовать овердрафт, как краткосрочное кредитование, цель которого — решить острую финансовую проблему.
Использование услуги происходит так:
⭐ Вы тратите деньги в рамках выделенной суммы.
⭐ Банк забирает долг. Списание происходит с любых поступлений на карту или счет до возврата долга в полном объеме, в том числе процентов и комиссии.
Чем опасен овердрафт
На мой взгляд, главная опасность в том, что банк может подключить услугу автоматически. В результате у владельца карты или счета есть вероятность выйти в минус, даже не подозревая, что тратятся уже не личные деньги, а банковские.
Следующая опасность — это появление технического овердрафта и, как результат, начисление штрафа.
❗ Внимание: просрочки по овердрафту плохо сказываются на кредитной истории. А сама услуга увеличивает показатель долговой нагрузки. Из-за этого шансы оформить кредит небольшие.
Отличие овердрафта от кредита и кредитной карты
У этих программ много общего. Но, все же, овердрафт отличается суммой, сроком и условиями погашения, а также процентной ставкой.
Подключение к карте
Чаще всего овердрафт подключают к дебетовой карте (зарплатной, пенсионной и т. д.) или счету. Но при условии, что по ним зафиксированы регулярные поступления денег. Именно оборот является для банка гарантией возврата выделенного лимита.
Сроки погашения
Overdraft погашается автоматически, благодаря регулярным поступлениям. Например, зарплаты или пенсии. Срок, отведенный на погашение, как правило, составляет 30–60 дней.
🔥 Полезно знать: после погашения долга сумма возобновляется и становится доступной снова.
Сумма
Зависит от размера регулярных поступлений на карту или счет. Чаще всего овердрафт равен 50–200% от оборота.
Процентная ставка
Переплата по овердрафту больше, чем по кредиту. Но иногда предусмотрен беспроцентный период. Если погасить долг до его завершения, то проценты не будут начислены.
Overdraft может сопровождаться фиксированной и дифференцированной ставкой. В первом случае процент единый на весь срок кредитования, а во втором — зависит от срока использования лимита. Чем срок больше, тем процент выше.
Что такое зонтичный овердрафт
Это услуга, которая предоставляется не одному заемщику, а группе лиц. Например, холдингу, включающему в себя несколько компаний. Каждая из компаний получает статус солидарного заемщика. Следовательно, компании могут пользоваться выделенным лимитом и обязаны соблюдать условия договора.
Преимущества и недостатки овердрафта
Я начну с плюсов. К ним могу отнести:
🔵 возможность оформить услугу онлайн, без посещения банка;
🔵 получение лимита без подтверждения дохода, ведь банк учитывает регулярные поступления на карту или счет;
🔵 услуга оформляется один раз, а использовать ее можно длительное время;
🔵 возможность тратить деньги на любую цель;
🔵 автоматическое погашение долга, благодаря поступлениям на карту или счет.
Также я отмечу: если активно пользоваться овердрафтом и погашать долг без просрочек, то банк может увеличить лимит. Кроме того, это положительно скажется на состоянии кредитной истории.
Перейду к минусам:
🔻 не все, но некоторые банки за подключение услуги берут деньги — фиксированную сумму или процент от одобренного лимита;
🔻 технический овердрафт сопровождается штрафами;
🔻 иногда банки выставляют ограничения, например, запрещают обналичивать лимит.
Теперь, зная все за и против, вы сможете объективно оценить услугу.
Итоги публикации:
Овердрафт — это одна из кредитных программ, которая позволяет решить острую финансовую проблему. Воспользоваться ею могут физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели.
Получить услугу просто. Достаточно подать заявление и сопроводить его минимальным набором документов. Я рассмотрела условия овердрафта в Сбербанке, Альфа-Банке, Тинькофф и других банках.
Overdraft похож на кредит и кредитную карту. Тем не менее он имеет свои отличия. Они касаются процентной ставки, срока и способа погашения, суммы.
👉 Услуга наделена преимуществами и недостатками. А вы бы оформили овердрафт? Пишите в комментариях 💬
💰 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко, до встречи в следующей публикации 💱
