115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма» направлен на отслеживание финансовых операций, через которые бизнес и физические лица скрывают незаконные источники получения средств.
Банки следует этому закону, чтобы узнать, откуда получены деньги и не используется ли они в преступных целях. Если есть сомнения, банк обращается за пояснениями и подтверждающими документами. Это называется «комплаенс-запросы» и клиент банка обязан на них отвечать. Если они игнорируются, банк может отказать в совершении последующих операций и расторгнуть договор.
Существует пять процедур, которые банк может инициировать в отношении клиента:
1) Блокирование (замораживание) денежных средств ;
2) Приостановление операций с денежными средствами ;
3) Отказ в проведении операции;
4) Отказ от заключения договора банковского счёта ;
5) Расторжение договора банковского счёта .
Что имеет право делать банк при выявлении операций, имеющих признаки подозрительных (сомнительных):
1) Запросить у клиента документы и информацию (например, о проводимой операции, источнике происхождения денежных средств, контрагентах, реальности ведения хозяйственной деятельности и т. д.), использовать иные источники информации;
2) Установить срок для представления запрашиваемых документов и информации (в соответствии с условиями заключённого договора и внутренними правилами банка);
3) Пригласить клиента в банк на рабочую встречу для устного разъяснения;
4) Выезжать по месту ведения бизнеса клиента;
5) Принять решение о пересмотре степени (уровня) риска клиента;
6) Ограничить использование банковских карт;
Внимание! Клиенту следует самостоятельно выяснять причины отказа в совершении операции. Обязанность у банка сообщать о них без запроса отсутствует. Банки определяют перечень и состав документов в соответствии с внутренними документами и условиями заключённых договоров с клиентами. Таким образом, банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объёме.
Последовательность действий для реабилитации клиента:
Сделать запрос в банк, получить информацию о причинах принятия банком решения об отказе. Срок предоставления ответа банком – 5 рабочих дней со дня принятия решения об отказе. В том случае, если банк не сообщил, какие документы ему потребуются для пересмотра своего решения об отказе, вам следует самостоятельно подготовить комплект документов, которые, по вашему мнению, свидетельствуют об отсутствии оснований для принятия банком решения об отказе. Этот комплект документов вам следует представить в банк и попросить пересмотреть ранее принятое решение об отказе . По результатам рассмотрения представленных вами документов банк обязан сообщить вам о принятом решении. Срок — 7 рабочих дней со дня представления вами документов. В случае отрицательного решения банка вы можете обратиться в межведомственную комиссию через Банк России с заявлением об обжаловании решения банка об отказе.
Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключённых договоров с клиентами самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях. Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу.
В целом, можно еще долго писать теорию на эту тему, хочу сказать кратко:
1. Обязательно читайте договор при заключении банковского счета или при блокировке карты, хотя бы прочитайте и я Вас уверяю, что точно найдете лазейку для урегулирования сложившейся ситуации с банком.
2. Постарайтесь чаще пользоваться банковской картой, а не снимать наличными все поступающие на счет денежные средства.
3. Если Вам на счет постоянно поступают переводы с карты на карту от различных физических лиц, вполне вероятно, что банк приостановит операции по счету и потребует объяснений.
4. То же самое могу сказать, если Вам на карту будет ежемесячно падать перевод с карты физического лица одна и та же сумма от одного и того же лица. ( Например за сдачу квартиры)
5. Готовьтесь к объяснениям, если осуществляете платежи свыше 600 тыс.руб.
6. Подробно заполняйте платежные документы. Указывайте подробно назначение платежа. Не просто номер договора, а подробно за какие услуги, товары или работы.
7. Держите делопроизводство в порядке, чтобы своевременно разрешать непредвиденные ситуации.
8. Осуществляйте расчеты с контрагентами четко следуя условиям договора.
9. Своевременно сообщайте банкам все изменения. (паспорт, регистрация, изменение юридического адреса, учредительные договоры, коды статистики).
Будьте внимательны и если Вы все-таки попали в такую ситуацию, обратитесь за помощью к своему налоговому консультанту.
