За последние пару лет банки значительно сократили ипотечные программы без первоначального взноса, найти их сегодня не так легко. Мы спросили у экспертов, что сегодня происходит с размером первоначального взноса и есть ли шанс, что программы без ПВ вернутся на рынок.
Яна Кадомцева, директор по продажам Полис Групп, Санкт-Петербург
Что происходит с требованиями к первоначальному взносу от банков? Первоначальный взнос по ипотеке последнее время не сильно меняется, некоторые банки продолжают выдавать кредиты, если у клиента есть 10% собственных средств. Стандартные программы от 15% и от 20% сохраняются во многих банках. Более лояльные программы по двум документам (неполный пакет) возможны при первоначальном взносе от 30–50%, опять же только в некоторых банках.
Вернутся ли программы без ПВ
Сейчас действуют программы без первоначального взноса по интересным ставкам. Но они не сильно пользуются популярностью, так как с 10% собственных средств уже можно претендовать на пониженную ставку, что будет выгодней, чем брать ипотеку совсем без денег.
Зависит ли размер ПВ от кредитной истории и доходов заемщика?
Размер первоначального взноса влияет на платежи, так как чем меньше ПВ, тем больше сумма кредита. Поэтому, конечно же, если у клиента небольшой доход, то лучше одобряться с большим первоначальным взносом. Так ежемесячные платежи будут меньше, а значит и доход большой не нужен. От кредитной истории первоначальный взнос не зависит. История клиента больше влияет в целом на вероятность одобрения.
От каких еще параметров зависит ПВ
Первоначальный взнос — выбор клиента. От него зависит срок кредита, ставка, ежемесячные платежи. Плюс, не во всех банках действуют одинаковые программы. Поэтому, конечно, мы советуем нашим клиентам собирать от 20% первоначального взноса, но, при этом, всегда подбираем интересные и выгодные программы с 10–15% собственных средств.
Вадим Бутин руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость», Москва
На данный момент на рынке есть тенденция к снижению первоначального взноса (далее — ПВ) по некоторым программам кредитования. Например, банк ВТБ сейчас вводит программу «Легкая ипотека по двум документам» (без подтверждения доходов), по которой размер ПВ снижен до значения 10%. Ранее аналогичные программы начали реализовывать банки Дом РФ, Альфа, Сбербанк, снизив размер ПВ с 30–35% до 20%. В отличие от стандартных программ, процентная ставка по программам господдержки и семейной ипотеки в случае, если клиент не подтверждает доход, не увеличивается.
Ряд банков предлагает ипотеку без ПВ. Но надо понимать, что в таком случае риски банка значительно возрастают, а значит, появляется необходимость в дополнительных мерах безопасности. Во-первых, банки более тщательно анализирует потенциальных заемщиков. Во-вторых, процентная ставка по данным программам на порядок выше, например, 11,59% без ПВ против 9,55% при ПВ 20%.
Размер ПВ не зависит от кредитной истории клиента. Но на него влияют возможности клиента, его намерения и реакция на происходящие на рынке события. Так, например, в сентябре, октябре и ноябре средний ПВ по нашим проектам ЖК «Героев» и ЖК «Столичный» (Балашиха, МО) был в диапазоне 30–35%.
Сумма взноса определяется требованиями конкретного банка и программой кредитования. При оформлении стандартной ипотеки на квартиру в новостройке в массовом сегменте размер первоначального взноса начинается от 10% от стоимости лота. Если заём по программам господдержки и семейной ипотеки — от 15%, по упрощенным программам без подтверждения дохода — от 20% (кроме акционных предложений: например, банк ВТБ — от 10%).
Григорий Пахомов, директор по стратегическому развитию Агентство недвижимости «Форт Недвижимость»
Что происходит с требованиями к первоначальному взносу от банков?
Первоначальный взнос для банка является не только своего рода авансом, но и показателем способности заемщика накапливать капитал. Первоначальный взнос — показатель платежеспособности. Если человек не смог его накопить, то как он будет платить ипотеку?
Требования всегда были, и с сегодняшней тенденцией увеличения кредитной нагрузки будет сохраняться. В среднем первоначальный взнос у разных банков составляет от 10% до 20%.
Вернутся ли программы без ПВ?
Банк и застройщик в любом случаем зарабатывают на продаже квартиры в ипотеку. Актуарии банка точно просчитают, какая % ставка должна быть, чтобы можно было обойтись без ПВ. Но важным моментом остается то, что банку нужно подтвердить платежеспособность. Если нет ПВ, то это сложно. Популярность программ без ПВ со стороны банков очень низкая, так как увеличивает потенциальный риск неуплаты.
Зависит ли размер ПВ от кредитной истории и доходов заемщика?
Чаще всего у банка он фиксирован на определенной отметке. Запросить увеличить его по условиям банка не совсем уместно. А вот % ставка — это то, чем банк может серьезно апеллировать. Если кредитная история низкая, то ставка будет выше. А при невысоких доходах, одобрение самой ипотечной программы маловероятно.
От каких еще параметров зависит
Чаще всего ПВ зависит от самого банка. Если риск-менеджмент банка будет считать, что в перспективе и сложившихся условиях ПВ надо поднимать, то он будет выше.
Екатерина Чайковская, руководитель ипотечного отдела группы компаний «Меридиан», Тюмень
Что происходит с требованиями к первоначальному взносу от банков?
Остаётся на прежнем уровне для стандартных программ кредитования и уменьшается для программы «по двум документам». Если ещё пару лет назад банки были готовы рассматривать заёмщиков без подтверждения дохода с первоначальным взносом от 40%, то на сегодняшний день по данной программе сумма первоначального взноса снижена до 20%.
Вернутся ли программы без ПВ?
Программы без первоначального взноса никуда не исчезли. Например, Промсвязьбанк готов предоставить ипотечный кредит без первоначального взноса для покупки квартиры на первичном рынке от застройщика.
Зависит ли размер ПВ от кредитной истории и доходов заемщика
От кредитной истории скорее нет, чем да. Однако, банки не разглашают методы принятия решения. Предполагаю, что в некоторых случаях кредитная история все-таки является решающим критерием. При недостаточной платежеспособности заемщика банк может выставить требование увеличения первоначального взноса.
От каких еще параметров он зависит
Первоначальный взнос зависит от типа недвижимости, который желает приобрести потенциальный заёмщик. Например, для загородной недвижимости, как правило, банки требуют повышение ПВ. Также, ПВ может зависеть от того, является ли заёмщик держателем зарплатой карты банка или нет. Некоторые банки для зарплатных клиентов готовы уменьшить размер ПВ. Так же при рассмотрении кредитной заявки банк вправе увеличить размер ПВ в качестве дополнительного условия для одобрения заявки.
Нмаркет.ПРО: Ипотека подберет банки с нужными программами и подскажет, где можно одобрить ипотеку с нулевым первоначальным взносом.
