Банковский вклад, как и обычный счет – достаточно надежный вариант с точки зрения сохранности денег. Украсть деньги со счета без «помощи» от самого клиента почти невозможно, а в случае банкротства банка всегда можно вернуть сумму до 1,4 миллионов рублей.
Но все же узнать, что банк с моим вкладом разорился, а клиентам придется заморачиваться с возвратом денег по страховке – не лучший вариант развития событий. Деньги выплачиваются не моментально, на это уходит обычно 2-3 недели от момента, когда Центробанк отзывает лицензию у банка. А кому-то нужно сохранить куда больше, чем 1,4 миллиона рублей. То есть, даже со всеми гарантиями лучше не вкладываться в банк, который всем своим видом показывает, что вот-вот потеряет лицензию.
За последние три года с рынка ушло более 100 кредитных организаций, из которых 69 сделали это не по своей воле. Центробанк лишает банки лицензий по разным причинам, но обычно это либо слишком высокие риски («плохие» невозвратные кредиты), либо банк по какой-то причине не проверяет операции клиентов (нарушая «антиотмывочные» правила). При этом из-за действий банка рискуют его вкладчики.
Как понять, что банк скоро разорится? Увы, это не так просто. Но можно призвать на помощь математику и статистические данные, что я и сделал. Я собрал все случаи отзыва лицензий у банков с 2019 по 2021 годы – это 69 случаев, и отсортировал их по годам и по размеру активов банка.
Как правило, банки делятся по «сотням» в рейтинге по активам – в первой сотне условно самые надежные банки, во второй – меньшие и региональные банки, в третьей – совсем небольшие, а в четвертой – обычно НКО, которые почти не ведут деятельности.
В результате получилось следующее:
Как можно заметить, за последние 3 года лицензий лишились:
- из первой сотни – никто;
- из второй сотни – всего 7 банков;
- из третьей сотни – 18 банков;
- из четвертой сотни – 22 банка;
- из пятой сотни – 22 банка.
То есть, чем меньше банк, тем больше вероятность, что он уйдет с рынка. Например, оформляя трехлетний вклад в 2018 году в банке из 4-й сотни, клиент с вероятностью в 22% был бы вынужден обращаться в АСВ за страховкой.
К настоящему моменту статистика будет чуть иной – ведь в 5-й сотне не осталось никого, а в 4-й – всего 66 банков. То есть, самая рискованная часть банков переместилась в третью сотню. Так, в 2021 году на закрывшиеся банки с 200-го по 299-й приходится аж 10 названий. То есть, каждый 10-й из этой группы банков разорился в 2021 году – это не просто много, а очень много.
При этом первая сотня банков, как можно заметить, стала практически неуязвимой – Центробанк просто не даст лопнуть кому-то из этой группы. Даже очень проблемные Бинбанк, «Открытие» и Промсвязьбанк в 2017 году было решено национализировать и спасти от банкротства, Азиатско-Тихоокеанский банк санировали и продали, а Уралсиб санируется до сих пор.
Вторая сотня – условно тоже не самые рискованные банки. Самый крупный из лопнувших – Интерпромбанк – потерял право вести деятельность по обычной причине, он занижал риски и «рисовал» отчетность. То же касается и Роскомснаббанка, который, к тому же, кредитовал свои же структуры, что было похоже на финансовую пирамиду.
Так что, вклады в банках примерно до 150 позиции в рейтинге активов – более-менее надежны, но если хочется вложить больше, чем 1,4 миллиона рублей, лучше выбрать банк из ТОП-100, а еще лучше – из ТОП-50.