Рефинансирование – один из реальных способов снижения платежей по ипотеке. В этой статье мы расскажем, как использовать этот метод с максимальной выгодой.
Основы рефинансирования
Рынок ипотеки подвержен изменениям и вполне вероятно, что в какой-то момент один из банков сможет предложить более выгодные условия (например, низкую ставку). Но что делать, если уже есть действующий ипотечный кредит?
Именно для таких случаев существует рефинансирование. С его помощью можно оформить новый кредит с более низкой ставкой, закрыв при этом обязательства по предыдущей ипотеке. В большинстве случаев рефинансирование позволяет снизить платежную нагрузку и уменьшить сроки кредитования.
Но стоит учитывать, что оформление выгодно далеко не всегда. Перед тем как принять решение о том, чтобы заключить новый ипотечный договор, нужно учесть несколько факторов:
✔ Процентная ставка;
✔ Сопутствующие платежи
✔ Срок кредита.
Разница в ставке
Большинство экспертов сходятся во мнении, что рефинансирование имеет смысл, если ставка по новому кредиту уменьшится на 1,3% или больше (к примеру, было 9,3% годовых, а стало 8%).
Заёмщики довольно часто получают выгодные предложения от банков по рефинансированию ипотеки, но далеко не всегда заявленные условия соответствуют действительности. Клиент ожидает, что ставка снизится на 2-3 пункта, но после рассмотрения заявки оказывается, что реальная разница составляет менее 1 п.п.
Некоторые банки готовы предложить минимальные ставки только зарплатным клиентам, другие — могут одобрить заявленный процент только после выполнения ряда требований. Поэтому для подбора выгодного предложения рекомендуем ознакомиться с условиями нескольких банков, а особое внимание уделить факторам, которые влияют на размер процентной ставки.
Переоформить ипотеку на выгодных условиях можно с помощью государственных ипотечных программ. В частности, такая возможность предусмотрена в рамках Семейной ипотеки (до 6% годовых).
Учитываем сопутствующие расходы
Получение ипотеки сопровождается дополнительными тратами, а при оформлении рефинансирования большую часть этих расходов придётся оплачивать заново:
- страхование недвижимости (в среднем 10 тысяч рублей);
- оплата услуг оценщика (от 2 до 6 тысяч рублей);
- госпошлина за регистрацию ипотеки (1 тысяча рублей).
Сюда же стоит отнести расходы на оплату повышенных процентов, которые будет начислять новый банк до передачи залога. Как правило, на время переходного периода к действующей ставке добавляется 2 п.п.
Если добавить к этим тратам ещё покупку полиса страхования жизни (многие банки его требуют), то общая сумма сопутствующих расходов может составить порядка 50 тысяч рублей.
Срок кредита
Наиболее распространенный способ погашения кредита – это аннуитетные платежи. В этом случае первые годы большая часть ежемесячного платежа уходит на оплату процентов, а не основного долга. После того, как проходит половина срока кредита, ситуация меняется.
При рефинансировании оформляется новый кредит, а это значит, что заемщику вновь придется выплачивать проценты. По этой причине, если прошло больше половины срока кредитования, рефинансирование уже невыгодно.
Сколько можно сэкономить?
Разница в процентных ставках в 1-2 пункта на первый взгляд может показаться несущественной. Но применительно к ипотечным кредитам такое снижение зачастую позволяет сэкономить большие суммы при условии, что на момент перекредитования ещё не прошло больше половины срока.
Чтобы оценить выгоду, давайте рассмотрим пример рефинансирования со снижением ставки на 1,5 п.п. через 2 года после оформления ипотеки (без изменения общего срока кредитования).
Даже если отнять из этой суммы все сопутствующие расходы, экономия всё равно будет ощутимой.
Узнать больше о рефинансировании ипотеки можно на спроси.дом.рф.
#спроси.дом.рф #недвижимость #ипотека #рефинансирование #рефинансирование ипотеки #ипотечный кредит #экономия бюджета