В Америке есть так называые движение ранних пенсионеров, причём пенсия у них не из за тяжёлых условий труда или от государства, а от финансовой независимости. Капитал позволяет им покрывать текущие расходы. Они вроде как и не получают пенсионных выплат, но и работать ради денег не приходиться. Слишком долго разяснял, надеюсь понятно. А возможно большинство в теме и это итак понятно. Продолжим.
Дак вот у этих пенсионеров есть своё правило вывода денег для жизни: правило 4%
Суть его сводиться к тому, что можно выводить по 4% из портфеля при ежегодном повышении на уровень инфляции и при этом денег должно хватить на 30 лет. Ключевое слово должно: это значит, что на исторических данных в 100% случаев этих денег хватало, если вы инвестировали в рынок США(который был за последние 100 лет самым доходным, но будет ли это в будущем? Одному богу известно, как говориться) и через эти 30 лет вы готовы полностью истратить капитал до последнего $.
Кстати, возможно к 2030 году мы увидим сбой этого правила, ведь теоретический инвестор в рынок США в 2000-х годах уже потерял существеную часть портфеля.
В портфолио визуалайзер я взял реальный ETF на SnP 500 (тиекр SPY) и прикинул сколько денег осталось бы у теоретического инвестора, если бы он выводил по 4% с поправкой на инфляцию.
Да, оказавшийсь на его месте, я бы уже не так уверено себя чувствовал и начинал бы искать подработку или серьёзно урезать траты уже с 2009 года.
Но в принципе, правило 4% вполне рабочее и я бы его использовал, если соблюдаются 2 условия.
1)Мне не важно останеться после меня капитал или нет. Т. е. Я готов истратить весь капитал и в наследство оставить лишь мелочь в копилке(ну или несколько сотен на банковской карте или криптокошельке, что там будет в будущем)
2) Если мой возраст больше 50 лет. В таком случае риск пережить капитал слишком мал. К тому же есть шанс на финансовую помощь от государства, пенсии там и подобное.
В таких случаях я готов 30 лет не париться и жить с капитала.
Но если ваш горизонт по больше 30 лет, то предлагаю выбрать правило 3% в таком случае денег с вероятностью более 95% хватит на 60 лет. И риск того, что капитал переживёт вас будет гораздо больше, чем риск истратить последний доллар при жизни.
И на последок, простое правило для расчёта капитала. Я назову его правило 400
Просто возьмите сумму ежемесячных расходов и умножте на 400
Если у вас есть определёный капитал, то разделите его на 400 - тогда получиться сумма, которую можно безопасно выводить из портфеля. Это и будут те самые 3% годовых.
Самое прикольное, что удобно считать. Есть например у вас:
100 000 - 250 р в месяц можно снимать.
400 000 - 1 000 р в месяц.
1 000 000 - 2 500 р в месяц.
4 000 000 - 10 000 р в месяц.
12 000 000 - 30 000 р в месяц.
Как то так. А как вы хотели? Вложить 2 млн под 10% и получать 16,5 тысяч в месяц. Ну можно, только вряд ли такое счастье продлиться долго. Я бы и сам так хотел, но увы и ах, такое бывает только в сказках или у "дивидендных" инвесторов, что почти одно и то же.