Перед открытием депозита клиенты оценивают в первую очередь процентную ставку. Логически, чем она выше, тем больше можно заработать. А если банк еще гарантирует капитализацию, предложение кажется особенно заманчивым. Всегда ли сухие цифры и красивые обещания приносят максимальную прибыль?
Простые и сложные проценты – в чем разница
Банки не скрывают, по каким принципам рассчитывают доход по вкладам с капитализацией процентов, публикуя сложные формулы в свободном доступе.
Именно такой подход вынуждает клиентов доверять предварительным расчетам кредитной организации, а не вникать в тонкости.
Не будем вспоминать азы алгебры, а объясним разницу между простыми и сложными процентами на примере.
Исходные данные: вклад 500 тыс. рублей на 3 года под 10% годовых (значения взяты для упрощения расчета).
Рассмотрим основные варианты начисления процентов:
- Простые: выплачивают 1 раз в год.
Ежегодно клиенту будут перечислять по 50 тыс. рублей на отдельный счет или карту. За 3 года он получит прибыль 150 тыс. рублей. По условиям договора доход могут начислять и выплачивать ежемесячно, ежеквартально, что не повлияет на итоговую сумму.
- С капитализацией вклада.
В этом случае клиент не получит текущую прибыль. Деньги лежат на счете до окончания срока. Проценты насчитают за весь период в последний день. Доходность составит 30%, сумма на вкладе – 650 тыс. рублей. Вариант выгодный, если не снимать деньги и пролонгировать договор.
- С капитализацией процентов.
Для чистоты эксперимента возьмем вариант с начислением 1 раз в год. За первый период доход составит все те же 50 тыс. рублей, но его не перечислят клиенту, а добавят к вкладу.
За второй год проценты начислят уже на 550 тыс. рублей. Третий период принесет прибыль:
(550 000 + 55 000) × 10% = 60 500 рублей.
Итоговая сумма на депозите составит 665,5 тыс. рублей.
Периодичность добавления может быть чаще: каждый квартал, месяц. И чем больше интервалов, тем выгоднее вклад. В нашем примере клиент за 3 года получит прибыль при капитализации:
● вклада – 150 тыс. рублей;
● ежегодной – 165,5 тыс. рублей;
● ежеквартальной – 172,4 тыс. рублей;
● ежемесячной – 174,5 тыс. рублей.
Условия в российских банках
Большинство кредитных организаций предлагают клиентам по депозитным продуктам самостоятельно выбирать, забирать начисленные деньги или оставлять на счете. Важно понимать, что в рекламе банки указывают эффективную процентную ставку, что часто заводит в заблуждение. То есть изначально вкладчику показывают, сколько он сможет заработать, а не номинальные значения, которые применяют для расчета.
Например, по «Альфа-Вкладу» (без пополнения и снятия) Альфа-банк обещает до 7,5% годовых.
На самом деле базовая ставка – 6,5%. Доходность 7,5% можно получить только при капитализации, если не снимать деньги 3 года.
Сбер по вкладу «Сохраняй» показывает реальную ставку с капитализацией и без.
В то же время по «СберВкладу» отображает доходность, то есть эффективную ставку.
Банк «Открытие» не начисляет проценты на проценты. По всем депозитам можно выбрать, когда получать выплаты: в начале срока, ежемесячно или в конце (капитализация вклада).
По продукту «Надежный партнер» базовая ставка, если положить деньги на 548–730 дней, изначально составляет 7,2%, что выгоднее, чем по депозитам конкурентов с капитализацией процентов.
Поэтому при открытии вклада в каждом случае нужно анализировать все условия и учитывать другие особенности: срок, возможность пополнения счета, снятия денег, штрафы за досрочное расторжение договора.
В чем разница ставки и реальной доходности вкладов? Рассказываем на Банкирофф.ру, как её определить и рассчитать по формуле.
