В который раз банки доказывают россиянам – нельзя верить всему, что обещают в рекламе. Не бывает кредитов под 0%, банк не вернет все уплаченные проценты просто так, да по кредитным картам не бывает абсолютно нулевых периодов – везде есть подвох. Но вот больше всего недобросовестного поведения мы замечаем на том, на чем вообще обмануть трудно – на вкладах.
Все уже привыкли, что ФАС и ЦБ тщательно следят за рекламой и тем, что предлагают банки, вот только рекламные обещания почему-то сильно расходятся с реальностью. Мы собрали самые наглые способы, которыми банки вводят в заблуждение своих клиентов-вкладчиков.
1. Несколько интервалов начисления процентов с разными ставками
Это уже не новинка, но банки продолжают использовать эту уловку. Суть такова: в рекламе клиенту обещают 8,5% годовых, но это максимальная ставка по вкладу, которая будет действовать несколько месяцев из срока вклада. В остальные периоды это будет, например, 5% и 6% годовых. А главное – это условие, по которому вклад нельзя забрать досрочно, «отбыв» только период с максимальным процентом. То есть, клиент получит, скажем, 6-7% годовых реальной доходности, хотя в рекламе ему обещали 8-8,5%.
2. Дополнительные условия для повышенного процента
Чаще всего у банков одно условие – нужно рассчитываться картой не меньше, чем на определенную сумму каждый месяц. Это может быть 10 тысяч рублей (как у ВТБ), так и 50 тысяч (как у РГС Банка). И если клиент в какой-то месяц не выполнит такое условие, он «слетает» с повышенной ставки – на этот месяц, или что еще хуже – на весь срок вклада (если проценты начисляются не ежемесячно, а в конце срока вклада).
А недавно Сбербанк переплюнул всех – повышенный процент по вкладу получают клиенты с подпиской СберПрайм+, которая стоит 4 тысячи в год.
3. Обязательный инвестиционный продукт
Кроме вклада клиенту нужно оформить что-то еще – обычно полис накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ или ИСЖ). Проблема в том, что за полис нужно отдать минимум 50 тысяч рублей, а проценты (как и возврат всей суммы) по нему никто не гарантирует. Центробанк недавно вообще называл такие продукты непрозрачными и призывал банки отказаться от них.
4. Нужно принести «новые» деньги
Эта схема появилась недавно – но ее уже перенял даже Сбербанк. Суть проста: повышенная ставка будет начисляться на ту сумму, на которую увеличится общий остаток по счетам и вкладам клиента. Например, если клиент переведет на вклад деньги с другого вклада или накопительного счета в этом же банке, повышенный процент он не получит – нужно принести те деньги, которых еще не было у клиента в этом банке.
Это сделано, чтобы клиент не снимал деньги с вкладов с меньшей доходностью, а лучше перенес их вообще из другого банка.
5. На дополнительные взносы – половина ставки
Банки предлагают вклады с возможностью пополнения – это когда можно делать дополнительные взносы на вклад при тех же условиях. Но по факту оказывается, что не на тех же – на дополнительно внесенные деньги банк может давать сниженную процентную ставку. А как только сумма превысит определенный порог, ставка снижается еще сильнее. Например, такие условия недавно предложил тот самый Сбер.
Не только вклады
Другой вариант вложения, помимо вкладов, это накопительные счета. На них можно вносить дополнительные средства или снимать без ограничений, а проценты начисляются по факту нахождения денег на счете за каждый день. Но даже этот вариант банки смогли «подпортить». Например, один из банков предлагает 8% годовых по такому счету – но только если деньги на нем пролежат как минимум год.
Соответственно, теряется весь интерес в таком продукте, да и реально клиент получит на руки меньше 8% – ведь в первые месяцы проценты будут идти по меньшей ставке.