Плюсы и минусы депозита, фондового рынка и недвижимости в контексте пенсионного капитала
Центробанк в лице первого заместителя председателя публично заявил, что “пенсионерам помогать поздно”, а всем остальным россиянам следует копить на #пенсии самостоятельно. И предложил для этого несколько вариантов:
Само это предложение обсуждать не будем, тем более, Эльвира Набиуллина забрала слова своего подчиненного назад.
Если интересно, вот тут подробнее об этом
Обсудим плюсы и минусы фондового рынка, депозита и недвижимости в контексте пенсионного капитала. Тем более, что ЦБ дал разумный совет.
Банковский депозит
#Депозит - самый понятный и комфортный для большинства инструмент. По данным Центробанка на первый квартал 2021 года россияне хранят в банках больше 33 триллионов рублей. Скорее всего, эта сумма будет увеличиваться - с ростом ключевой ставки растут и проценты по депозитам. Следовательно, вклады снова становятся интересны и экономически выгодны. Сейчас можно вложить деньги под 6,5% на 2-3 года.
Плюсы
- Гарантия: вклад размером до 1,4 миллионов рублей застрахован государством. Если сумма больше - можно разложить ее по нескольким банкам, участвующим в системе страхования вкладов
- Предсказуемость: точно известен срок возврата и сумма заработанных процентов
Минусы
- Низкая доходность, которая не компенсирует инфляцию
- Если #деньги потребуются раньше, то вклад можно будет изъять только с потерей процентов
- Условный минус: с 2021 года мы платим налог на доход от вкладов, если он превысил 1 млн х [размер ключевой ставки]
Недвижимость
В России #недвижимость считается самым надежным инвестиционным инструментом. Вложениям в собственную квартиру доверяет подавляющее большинство россиян. Такой статистики нет, но, думаю, 9 из 10 соотечественников предпочли бы инвестиции в квартиру, а не в пенсионные фонды, акции или #банки, если бы на нее были средства. Это надежно. Потому что деньги у нас могут внезапно обесцениться, а квартира - очень вряд ли.
Плюсы квартиры как пенсионного капитала
- Недвижимость в правильном месте обычно дорожает со временем
- Сдача в аренду приносит гарантированный доход
Минусы
- Много сопутствующих расходов: налог, оплата ЖКУ, ремонт, недобросовестные арендаторы. Обычно такие расходы оказываются больше, чем планировалось
- Низкая ликвидность - быстро такой актив на своих условиях не продать
- Огромный порог входа. Чтобы там не думал заместитель председателя Центробанка, но большей части наших соотечественников и одна-то квартира не по карману, не говоря уже о второй - инвестиционной
- Повзрослевшие дети, которым сердобольные родители отдадут свободную квартиру, чтобы те не “мыкались по съемным углам”. И не будет от нее дохода на старость.
Фондовый рынок
Инвестиции в фондовый рынок у нас еще не прижились, хотя правительство всячески нам намекает, что пора бы. В статистике числятся 15 миллионов брокерских счетов, но на деле - больше 60% из них стоят пустые, 20% - с суммой активов менее 10 тысяч рублей. То есть, реально инвестируют только меньше 20% из этих 15 миллионов, или 3 миллиона граждан.
ЦБ вводит льготы и преференции для инвесторов, но пока это не очень-то работает. Нет доверия к финансовым институтам. Нет понимания у людей, как все это работают и каким образом государство защитит вложения, случись чего.
Плюсы
- Низкий порог входа - можно начать хоть с тысячи рублей и постепенно пополнять счет любыми суммами
- Высокая ликвидность - акции можно продать и вывести средства со счета быстро
- На длинных отрезках времени доходность выше, чем инфляция
- Доход можно получать не только от роста стоимости активов, но и от дивидендов
Минусов тоже хватает
- Нет никаких гарантий. Никто не может предсказать, как вырастет или упадет ценная бумага. Но и потерять весь капитал на фондовом рынке сложно, если есть хоть немного здравого смысла
- На коротких отрезках времени рынок может довольно существенно колебаться
- Нужно вникнуть в то, как работает фондовый рынок: разобраться с инструментами, уровнями риска, азами фундаментального анализа - это все требует усилий.
Если бы я разбиралась со всем этим сама, я бы зависла на этапе выбора брокера. Поэтому я училась, и до сих пор продолжаю.
Тех, кто тоже понимает, что на государство в плане пенсии нам рассчитывать не стоит,
приглашаю на этот вебинар. Он о том, как обеспечить себе нормальную, финансово комфортную старость, если вы обычный наемный сотрудник с обычной зарплатой. Этот вебинар - не волшебная таблетка, но после него вы сориентируетесь, какие сейчас есть возможности. Программа тут
Я сама немного знакома с работой автора вебинара и знаю, что он дает толковые знания на своих занятиях.
В общем, рекомендую прислушаться к совету ЦБ и уже начать что-то делать:)
