Для чего необходимо финансовое планирование
Важно определить, какие жизненные цели, в какой точке я сейчас и куда я хочу прийти. В какой точке вы сейчас (точка А) и куда хотите прийти (точка В).
- важно узнать ваше текущее финансовое состояние
- сформулировать цели и расставить приоритеты, рассчитать, сколько потребуется денег на реализацию с учетом инфляции через несколько лет
- важно расписать шаги достижения этих целей, понять, как удобнее двигаться: сконцентироваться на одной цели или тянуть несколько одновременно.
Перед любыми инвестициями и вложениями важно навести порядок в голове, убрать хаос.
Почему финансового плана нет ни у кого
90% людей никогда не нарисуют себе эфемерные картинки будущего с красивым домом и яхтой. Они считают это ненужным занятием, смешным занятием, ведь денег все равно нет.
Меня иногда спрашивают на трансляциях, есть ли у меня какая-то методология финансового планирования. Методология то есть, в excel с пояснительной запиской. Только методология - это инструмент, главное, - это мотивация планировать.
Любой написанный финансовый план, написанный в любом формате - это всегда лучше, чем мысли в голове. Написанный план имеет свойство сбываться. Мысли в голове - очень вряд ли.
Сложность 1 - Сложно моитвировать себя работать и забаратывать ради какого-то светлого будущего: жить ведь надо сейчас?
Допустим, мы рассчитали и выяснили, что чтобы заработать на учебу ребенку или свою квартиру надо работать и откладывать ползарплаты примерно 10 лет.
Как вам такая перспектива? 10 лет - и вуаля. Это сложно психологически.
Сложность 2 - Финансовые цели отрезают возможность жить сегодняшним днем, ездить в путешествия и ежегодный отпуск
Все "лишние" деньги - в ипотеку! Никакой шубы, дорогой косметики и лыж в Тироле - ближайшие 10 лет. Вот как тут не перегореть?
В таком случае советуют планировать не только большие цели (квартира, машина), но и маленькие радости: поездка в областной санаторий, снять домик в Иматре на новогодние каникулы, походы с детьми в кино.
Конечно, а если еще и купить квартиру в долгострое, когда застройщик разорился, так это вообще ад: еще плюс 3-5 лет.
Сложность 3 - Какой смысл планировать на 10 лет, если жизнь слишком быстро меняется
Да, верно. Неизвестно, что будет завтра. Как говорится, хочешь насмешить бога, расскажи ему о своих планах.
Для этого и существует гибкое финансовое планирование: любой план можно корректировать, например, раз в год.
Как формулировать финансовые цели на жизнь
Есть такая теория жизненных циклов, где мы рождаемся, учимся, работаем полноценно, стареем и теряем экономическую активность.
ЭТАП 1: 0 - 18 лет: рождение, никаких забот
Все потребности закрывают родители, ничего не делаем, ничего не планируем.
ЭТАП 2: 18-28 лет: формирование (сейчас, может, и подольше) - расходы минимальны, идеальное время для накоплений на будущее
С момента совершеннолетия и до момента создания своей семьи и рождения детей. Как правило, здесь идет формирование карьерных ступеней, фундамента, которые являются основой для будущего финансового благосостояния.
Вроде бы, все классно, если действительно начать копить на старость в 18 лет. Но КТО ТАК ДЕЛАЕТ? Кто так делает, когда учишься в универе, живешь на стипендию, а первой зарплате радуешься как ребенок?
На одной конференции в Мюнхене у меня завязался разговором с немцем, он был большим менеджером, отвечал за разработку. Он живет в Дюссельдорфе, за городом, ездит на работу 1,5 часа, у него семья, двое детей. Так вот он мне сказал, что. мол, у тебя сейчас крутое время (мне тогда было 25 лет), когда ты не обременена ничем, нет учебы, есть средние деньги, что можешь делать все, что хочешь.
"Ну, да, могу", - подумала я. - "Только вот у меня нет жилья, а еще в 25 лет надо уже начинать копить на пенсию". А так - да, могу))
Вообще грустно, конечно, что у нас такая система, что мы не имеет возможности расслабиться, приходится за все отвечать самим. Другой мой коллега из Австрии говорил, что у него брат - врач-физиотерапевт (это среднее образование в Австрии, он работает по 4 часа при какой-то частной клинике при каком-то враче), зарабатывает 6000 евро в месяц, 3000 - отдает на налоги, 700 евро - за съемную квартиру, их мама тоже живет в арендованном доме, а недвижимость - есть только у отца.
Оба брата понимают, что когда отец умрет, они продадут дом и разделять деньги. Вот и все.
Я, разумеется, спросила, а почему вы ипотеку не возьмете вместо того, чтобы ждать смерти отца и отдавать деньги за съем. На что австриец сказал: "А зачем? Система работает так, что все равно с голоду не умрем, старость будет обеспечена. Главное, работать на территории Австрии".
Какие ошибки могут быть на этапе 18-26 лет
- любовь к кредитам (на телефон, машину, квартиру)
- отсутствие учета доходов и расходов, нет нормы потребления, слишком высокие расходы
- отсутствие "подушки безопасности", неприкосновенного запаса, который просто ДОЛЖЕН БЫТЬ на депозите, под матрацем или на накопительном счете
- агрессивные инвестиции в акции, высокие риски все потерять
ЭТАП 3: 28-40 лет - самые высокие расходы + рождение детей и их взросление
Расходы, пожалуй, самые высокие за жизнь (покупка недвижимости, автомобиля,
Возрастная рамка - спорная цифра, конечно. В Москве и Петербурге рожать ближе к 35-40 годам девушки, а мужчины - и того старше. Если раньше думали, что сначала "сделай дело - гуляй смело", то родил детей - вырастил и вот можно теперь для себя пожить.
То теперь, как будто стало наоборот: сначала гуляем, как ветер в поле, до 40-ка лет, а потом - ой, дети маленькие - это неудобно. А можно, и вовсе не будем рожать?
Основные ошибки этого периода:
- отсутствие страхования жизни, здоровья и имущества
- отсутствие НЗ (неприкосновенного запаса)
- отсутствие накоплений на пенсию
- завышенные ожидания и нереалистичное планирование (например, купить автомобиль через год или закрыть ипотеку за 3 года вместо 25-ти)
ЭТАП 4: зрелость 40-65 лет, поступление одного из детей в вуз и до момента выхода одного из супругов на пенсию
Куда вложить, чтобы подзаработать к пенсии?
А уже поздно)
- В 40-65 лет доля агрессивных инструментов в портфеле должна уменьшаться, а большая часть - должна переходить в консервативные инструменты, например, 70% облигаций.
- В этот период желательно закрыть все кредиты и ипотеки, чтобы выйти на пенсию без долгов.
ЭТАП 5: старение и уход из жизни
С момента выхода одного из супругов на пенсию и до ухода из жизни.
Где моя достойная пенсия?
- В 65 лет нет смысла покупать акции, если нет цели умереть от разрыва сердца, конечно. Тратить накопления за жизнь направо и налево.
- Важно понимать, что все мы смертны, и начинать потихоньку информировать детей и других наследников о своих сбережениях, чтобы они хотя бы были в курсе, что делать и как быть, если что случится.
С чего начать составление финансового плана: отвечаем на 4 вопроса себе
1. Что вы хотите купить?
Например, хочу евродвушку с большой кухней-гостиной
2. Когда вы хотите это купить? Через сколько лет?
через 2 года
3. Сколько надо денег для этого?
за 7 млн рублей
4. Что у вас уже есть для этого? Какая стартовая точка?
есть 1 млн рублей прямо сейчас
Виды целей: кратко- (1-3 года), средне- (3-5 лет) и долгосрочные цели (более 5 лет)
Вот самые популярные цели россиян. У кого другие цели - пишите в комментариях)
- квартира
- дом
- дача
- автомобиль
- рождение детей
- обучение для себя и детей
- отпуск / путешествия / свадьба
- закрыть долги (автокредит, ипотека, займы)
- накопить неприкосновенный запас (норма потребления на 6-12 месяцев)
- капитал для получения пассивного дохода (пенсионный капитал)
- ремонт, покупка мебели, техники
- еще что?
Если оформить эти цели в таблицу, где в первом столбце будут названия, во втором - стоимость, в третьем - сколько уже есть и в четвертом - сколько еще надо копить.
По сути, это и будет первый финансовый план, где важно четко прописать:
- названия целей;
- сроки достижения;
- текущую стоимость;
- сколько уже есть и сколько еще надо копить.
