Многие банки уже успели оценить преимущества работы с коллекторами: не надо самостоятельно разыскивать должника и его имущество, не надо взаимодействовать с ним и принудительно взыскивать долг. Могут ли обычные люди или организации самостоятельно продать исполнительный лист коллекторам, и как это сделать? Обсудим далее.
Исполнительный лист: для чего он нужен?
Многие люди обращаются для решения своих финансовых проблем в банки или микрофинансовые организации (МФО), берут у них деньги в долг и обязуются выплатить вовремя с процентами. Все условия фиксируются в кредитном договоре, который подписывают обе стороны.
В том случае, если заемщик не выплачивает свою задолженность по графику, ему начинают звонить и писать, напоминать о долге. Если должник продолжает скрываться, и его просрочка все увеличивается, то уже примерно через 3 месяца кредитор обращается в суд с иском о взыскании долга принудительно.
Чаще всего, банк получает решение в свою пользу, и на основании этого решения выдается исполнительный лист. В нем указаны данные заемщика и решение суда, например, взыскать с гражданина такую-то сумму задолженности в полном объеме.
Этот исполнительный лист передается коллекторам, которые возбуждают исполнительное производство. Приставы ищут счета должника, его работодателя, имущество. Но бывает и так, что у должника ничего нет в собственности, изъять нечего, он нигде не работает и живет лишь на детские пособия, которые нельзя изъять.
В такой ситуации приставы сделать ничего не смогут, они разведут руками и вернут исполнительный лист кредитору. И здесь уже не останется банку ничего другого, как обратиться к коллекторскому агентству и продать задолженность, чтобы вернуть хотя бы часть средств.
Условия для продажи долга коллекторам
Как правило, банки очень заинтересованы в том, чтобы передавать свои проблемные кредитные портфели на исполнение коллекторам. Выгодность этой сделки очевидна: банковское учреждение может значительно сэкономить на свих издержках, ведь ему не придется оплачивать содержание колл-центра, выдавать зарплату работникам, очищать свои балансы самостоятельно.
Все эти издержки принимает на себя сторонний агент, т.е. коллекторское агентство. Кроме того, помимо экономии, у банка появляется возможность для наращивания кредитного портфеля и увеличения доли присутствия на рынке. Почему именно так?
Дело в том, что согласно условиям российского законодательства, банк, имеющий долги по кредитам физических лиц, обязан сформировать технический резерв для покрытия убытков.
Чем больше проблемная задолженность, тем большую сумму надо резервировать, что плохо влияет на ликвидность. Соответственно, банку очень выгодно избавляться от долговых обязательств, которые он не может сам вернуть.
Банк старается продавать те долги, по которым уже имеется не менее 90 дней с момента возникновения просрочки. В зависимости от этого срока, долг коллекторам будет оцениваться по-разному:
- Если долгу уже более 6 месяцев, то он будет стоить от 20% до 40% от цены всей просрочки,
- Если ему больше 12 месяцев, то цена может составлять всего 1-10% от совокупной стоимости всех просроченных задолженностей.
Дело в том, что чем выше срок просрочки, тем меньше шансов на то, что эти деньги можно будет вернуть. И если собственная служба банка по взысканию денег не смогла вернуть деньги, и приставы тоже бездействуют, то банк может продать портфель с клиентами, которые явно имеют низкую платежеспособность, и не обладают свободным имуществом для его реализации и погашения долга.
Как коллекторы могут купить долг у банка?
Как же осуществляется продажа долга по исполнительному листу коллекторам? Для этого финансовое учреждение (банк ил микрофинансовая организация) выполняет переуступку прав требований. Долг оформляется на основании договора цессии.
По его условиям, владелец задолженности, например банк, передает покупателю (цессионарию), коллекторскому агентству, право требования. Возможность передачи такого права прописывается в договоре, поэтому при подписании договора, должник в дальнейшем не может ни одобрить эту сделку, ни оспорить её.
Должника просто ставят перед фактом, т.е. его обязаны оповестить о смене кредитора и предоставить правоустанавливающие документы, не более того.
В соответствии с переходом прав требования, коллекторы получают возможность не только самостоятельно требовать возврата задолженности, но также и обращаться в суд по этому делу.
Чтобы продажа долга состоялась, должны выполняться следующие условия:
- Задолженность не должна быть связана с алиментными обязательствами,
- Требования кредитора не должны быть связаны с взысканием морального ущерба,
- В сумме долга не учитываются социальные компенсации.
В остальном ограничений нет. В основном передаются коллекторам задолженности по кредитам, обязательства по займам или договоры поставки. Долги юридических лиц тоже могут быть переданы, например, если есть задолженность коммунальным предприятиям или не выполнены обязательства телекоммуникационных компаний.
Плюсы и минусы продажи задолженности коллекторам
Если вы еще раздумываете над тем, стоит ли обращаться к коллекторскому агентству с продажей требования по договору, то изучите плюсы и минусы этого дела. Начнем с преимуществ:
- Вы экономите свои ресурсы, ведь если заемщик не вернул долг в первый месяц просрочки, то с каждым последующим месяцем вероятность погашения все больше уменьшается,
- Вы получите хотя бы часть задолженности. Вы можете продать не только «тело» кредита, но также и начисленные проценты и неустойку. Размер комиссии всегда обсуждаема.
- Вы улучшите свое финансово-экономическое положение, и не будете оплачивать налоги по кредиту.
- Вам не придется тратиться на юриста. Обращение в суд всегда связано с оплатой государственных пошлин и оплатой труда специалиста. Проще переложить всю ответственность и расходы на коллекторов.
Минусов намного меньше, самый главный – вы не сможете вернуть всю стоимость кредита, вы получите только часть. Поэтому убыток все равно будет, но он хотя бы будет меньше, чем вся непогашенная задолженность.
Как продать исполнительный лист коллекторам?
Итак, мы уже разобрались, что законодательство РФ дает право передачи исполнительного листа коллектором при условии, что был заключен договор цессии.
В этом случае согласия судебного пристава не требуется, ведь он не является кредитором, он просто выполняет роль агента взыскателя. Все, что он сможет сделать в данной ситуации – это выпустить постановление о смене стороны по исполнительному листу.
Коллектор прежде, чем подписать договор, будет оценивать платежеспособность должника – есть ли у него активы, есть ли открытые банковские счета и свободный денежный поток.
А также важную роль будет играть период взыскания. На основании всего этого будет рассчитана стоимость долга, и после её согласования коллектор подпишет договор цессии.
Процедура:
- Кредитор находит коллекторскую компанию и делает предложение о продаже долга,
- Компания изучает предложение, знакомится с активами должника, изучает правоустанавливающие документы. Все это может быть отправлено по почте,
- Представитель компании после анализа называет стоимость, по которой он может выкупить долг,
- Если банк согласен на эти условия, то стороны подписывают договор цессии,
- Должник получает уведомление о смене кредитора,
- Коллекторы получают оригиналы документов и оплачивают покупку долга.
Как правило, коллекторам не интересны единичные долги, и они сразу выкупают у банка портфель, который может состоять из 50-100 долгов одновременно. И чаще всего, у каждой компании есть своя МФО, с которой они работают постоянно, и периодически скидывают им проблемные задолженности.
Можно ли продать долг по расписке коллекторам? В Гражданском кодексе РФ нет такого определения как «расписка», данный документ рассматривается как сделкой займа, и регулируется точно также, как обычный займ, выданный например в МФО.
Закон не запрещает переуступку прав требований по взысканию долга по таким документам, а значит, и здесь можно оформить договор цессии, и продать долг даже по расписке.
