а Вы знали, что в 2021 году 46 из 50 сделок по приобретению недвижимости проходят с привлечением ипотечных кредитов ?
А о том, что в 2014 году, согласно АИЖК, средняя ставка по ипотечному кредиту составляла 16-17 процентов?
А на 1 августа 2020 года средняя ставка по ипотечным кредитам составляла уже 7,28%
Многие об этом даже не задумываются и продолжают терять деньги на переплате процентов по ипотеке. Одно простое действие позволит Вам вдвое сократить переплату процентов: РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Тема достаточна интересная, потому как каждый человек хочет на более благоприятных условиях выплачивать займ. Друзья, разберемся, как грамотно выбрать условия рефинансирования. Но обо всем по-порядку
Рефинансирование кредитов — это одна из банковских услуг, которая позволит переоформить Ваш действующий займ какого-либо банка на более выгодные условия. Рефинансировать можно и ипотеку, разберем плюсы и минусы этой услуги на ее примере.
Причиной рефинансирования могут быть не только кризисные ситуации, но и появления новых предложений с более выгодными условиями. Тогда с помощью такого предложения можно улучшить параметры кредитования и, при желании, расширить его, то есть получить какую-то дополнительную сумму.
Рефинансировать ипотеку на выгодных условиях можно даже внутри своего банка. Особенно, если в этом банке вы зарекомендовали себя как добросовестный заемщик с положительной кредитной историей.
Но все же каждый банк рассматривает заемщиков в индивидуальном порядке, поэтому важно рассмотреть предложения от всевозможных банков, дабы не упустить выгодное предложение. И выгоду нужно просчитать правильно.
Что ж, определим, какие задачи помогает решить рефинансирование
Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту
В этом и заключается основной цель рефинансирования: разница между текущей и новой предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредитования должен сократиться хотя бы в два раза. Потому как процент начисляется только на остаток задолженной суммы, а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.
Пример. У Вас есть ипотека в Банке Х по ставке 8% годовых. Осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 89 676 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 4,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 20 822 рубля, что на 1 112 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 40 053 рубля.
Снизить размер ежемесячных платежей
Эта цель достигается путем увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Но в этом случае растет также переплата по кредиту.
Пример. Вы оформили ипотеку в банке А по ставке 8,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 31 818 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать ипотеку по ставке 11,5% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 8 735 рублей, но общая переплата по кредиту увеличится на 67 339 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 4,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 20 948 рублей (на 10 870 рублей меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 9 519 рублей.
Объединить ипотеку с другими имеющимися займами в один
Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, ипотеку, но и кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.
Банк может самостоятельно сформировать такое предложение, изучив Вашу кредитную историю, либо Вы можете самостоятельно подать запрос на эту услугу.
Пример. У Вас есть три действующих кредита:
— Ипотека в Банке А по ставке 9,5% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 813 рублей);
— Потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
— Кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).
Итого вы тратите на обслуживание долга 33 093 рубля в месяц.
Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 7 467 рублей, общая переплата составит 122 548 рублей (с учетом страхования), при этом:
- вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
- весь долг у вас находится в одном банке.
При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус, и ни один банковский специалист Вам об этом не скажет
Чтобы не ошибиться с выбором Банка и его предложения, лучше перестраховаться и проконсультироваться у независимого специалиста.
Напомним, что РЦН «Ритм» является официальным партнером многих банков, об общих условиях рефинансирования которых мы расскажем в следующих постах. А если Вы являетесь нашим клиентом, то наши партнеры рассмотрят Вашу заявку на банковскую услугу на специальных условиях :)
