Появилась острая необходимость купить квартиру, а реклама отовсюду обещает ипотеку от банков. Кому-то она кажется страшной долговой удавкой, и они не связываются, а кто-то соглашается, не особо вникая в суть вопроса, и попадают в долговую яму. Как же быть, стоит брать ипотеку или нет?
Квартира сегодня - главный актив для любого человека. Прошли советские времена, когда ее можно было получить бесплатно, простояв какое-то время в очереди. Сегодня таких возможностей нет, нужно рассчитывать только на свои силы и возможности, разве что дождаться смерти своих близких.
В начале 2000-х годов российские банки стали выдавать ипотечные кредиты и люди постепенно стали ими пользоваться, преодолев предубеждение относительно невероятных процентов, которые в течение 20-30 лет придется заплатить банкам. Ипотека позволила сразу въехать в свое жилье и жить в нем, не дожидаясь, пока соберешь всю сумму и купишь квартиру, так как цены на квартиры в докризисный период росли с бешеной скоростью, и угнаться за ними, собирая деньги в кубышку, было невозможно.
В этот период многие люди, твердо стоящие на ногах, решились на такой шаг и приобрели квартиру своей мечты. Поток ипотечников еще больше подхлестывал цены, которые росли как на дрожжах. Отовсюду звучало страшное слово «пузырь», но никто не хотел верить в то, что ситуация может измениться. И она в 2008 году все-таки изменилась коренным образом - пузырь лопнул, а с ним началось падение производства, снижение зарплат, а во многих случаях и потеря рабочих мест. И люди, еще вчера бывшие желанными клиентами банков, превратились в их врагов, так как исполнять свои обязательства по ипотечным договорам они были не в состоянии.
Реструктуризация долга
Как показала практика, те клиенты, которые не стали прятаться и всячески затягивать выполнение своих обязательств, а сразу обратились в банк, обрисовав сложившуюся ситуацию, смогли найти решение вопроса. Некоторые банки пошли на реструктуризацию долга, предоставив отсрочку для погашения задолженности в случае предоставления клиентом соответствующих справок о потере работы или снижении зарплаты.
Валютная ипотека
Но, к сожалению, не все банки настроены лояльно к своим должникам, и некоторые из них, несмотря на предоставленные документы, продолжают начислять проценты и штрафы. Особенно не повезло тем, кто брал кредит в иностранной валюте, которая в кризис резко подскочила и еще больше увеличила долг заемщиков. Поэтому следует помнить всем, что брать ипотечный кредит нужно в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Это исключит дополнительные риски, связанные с колебанием курса.
В случае, если никакая реструктуризация долга не приводит все же к его возвращению, банк подает в суд и, как правило, выигрывает его. Результатом является продажа квартиры. Если за время пользования цена на квартиру выросла, заемщик может даже заработать на продаже, вернув банку невыплаченную часть долга. В противном случае, до недавнего времени банки требовали доплаты недостающей суммы. Но Госдума приняла Закон о залоге, который защитил заемщиков, оказавшихся в такой ситуации, и теперь банки не могут требовать доплаты.
Исходя из особенностей российского рынка и условий выдачи ипотеки, сложилась такая простая схема, которая позволяет принять решение о входе в ипотечную программу: только тогда стоит соглашаться на ипотеку, когда размер зарплаты не ниже стоимости одного квадратного метра жилья, которое вы собираетесь покупать. Так, если цена квадратного метра жилья в выбранном районе Москвы составляет 5000 долларов, то и ваша зарплата должна быть не ниже этой цифры.
Оптимальный срок погашения ипотеки
Эксперты рынка недвижимости считают, что брать ипотеку стоит краткосрочно, даже если она оформлена на 30 лет в расчете, что ее можно будет погасить досрочно в течение 5-7 лет. Входить в ипотечную программу на пределе возможностей и из расчета погасить ее в установленные длительные сроки, сегодня очень рискованно, так как экономическая ситуация в мире нестабильна и в любой момент можно ждать дальнейшее развитие кризиса.
